En la cultura china tienen la
filosofía del Yin Yang, ver figura 1. Esto es el equilibrio que hay de lo positivo y lo
negativo. Donde las cosas opuestas se complementan. Dice que en la vida, fuerzas
opuestas se complementan. Pues en la finanza el Yin y Yang no funciona. Eh
visto a lo largo de mi vida como parejas de primos que son completamente diferentes
en cuanto a como manejar el dinero. Para estas parejas tarde o temprano una de tres
cosas suceden:
1) La primera y es la menos que he visto, el gastador aprende del
ahorrador y al final ambos tienen éxito financiero.
2) La segunda, que se divorcian
y el ahorrador se lamenta de no haber tomado la decisión antes.
3) La última y la
más triste de todas, el ahorrador se deja dominar por el gastador. Luego ambos
llegan a la vejez endeudados y sin un centavo, solo viviendo día a día con lo
poco que le da el seguro social y/o el retiro y soñando con lo que pudo ser y
no fue.
Figura 1. La filosofía del Yin y el Yang
Me acuerdo en una ocasión de una prima que quería casarse y tener mucho dinero, pero yo veía que ella no le gustaba trabajar
y tenía miles de dólares en deudas. En una ocasión le dije “nena, tú lo que
necesitas es un millonario para que te pague tus gustos y tus
caprichos”. Bueno lo último que supe fue que se casó con un profesional de la salud y que vive trabajando sin descansar para pagar los miles de dólares
que tiene en deudas. La parte de no endeudarse, no la entendió o decidió vivir
la carrera de la rata (no tienes dinero, trabaja, tienes dinero, endéudate, no
tienes dinero …), llegar a la vejez rica en deudas. El dinero es como una lupa aumenta los problemas de comportamiento que tienes. Si eres una persona que sabe manejar tus finanzas, pues tu riqueza neta va aumentar cada vez más.
Tengo un primo que siempre ha sido
una persona que toma acción y siempre le ha gustado los negocios. Estaba casado con esta prima que le encantaba la “buena vida”. Pero nunca
se preocupaba por ahorrar por saber en que podía mejorar para ir subiendo en
sus niveles de vida y conservar riqueza. Cuento largo corto, después de tantos encontronazos
y pesares, 20 años más tarde, mi primo no aguantó el empuje y se divorció. De ahí
en adelante fue que mi primo pudo salir del endeudamiento y poder progresar como
él se merecía. Volvemos a la lupa del dinero.
Imaginate una pareja en un kayak de 2 personas. Una de ellas rema para la orilla de conseguir cosas acuestas del endeudamiento y la otra rema hacia el otro lado para conseguir cosas generando riqueza sin endeudamiento. Vas a poderte imaginar que el kaya nunca se va a mover y seguirá estancado en el mismo sitio. Por eso es que como dice el refrán "es mejor
estar solo, que mal acompañado". Que es difícil en ocasiones estar solo, sí, pero
solo un poco. Estar solo no quiere significar que debes de sentirte solo. Peor es el no dormir por los problemas financieros que conllevan
a muchos dolores de cabezas y miseria. La soledad también te ayuda a pensar en
las cosas, conseguir soluciones y a poder ejecutar tus ideas.
Si tienes una pareja gastadora, no
te has casado y tu quieres vivir una vida de abundancia y libertad financiera
piénsalo dos veces. No quiero verte viejo lamentándote de tu error de juventud
y echándole la culpa a tu pareja. En cambio, si ya estás casado y no quieres
seguir en lo mismo, pues ambos deberían de buscar ayuda profesional y si no
funciona estoy seguro que el profesional te va a decir que la persona nunca va
a cambiar. En cambio, si encontrastes una persona que tiene tus mismas metas
financieras y te complementa, te felicito. Porque hoy en día con el consumerismo
que hay entre los boricuas es bien difícil encontrar a alguien con buenas costumbres
financiera.
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti.
Cuando tú quieres salir de la pobreza vas a tener que convertirte en algo que actualmente no eres. En tu vida tienen que haber cambios grandes. Bo Hanson del programa de Money Guy Show dijo en una ocasión “Si quieres algo que nunca has tenido, tienes que hacer algo que nunca has hecho”. Esto es muy cierto, porque has vivo una vida de gastar y no de ahorrar y mucho menos de invertir. El deseo de cambiar tu vida económica tiene que ser igual a cuando alguien se está ahogando, no le importa nada, solo trata de buscar un bocado de aire. Así es la necesidad que tienes que tener, que no te importe las opiniones de las personas sobre el auto que tienes, o la casa en que vives, o la ropa que usas, o que no puedes irte de vacaciones.
Cuando comiences tu camino al éxito y comiences a hacer cosas diferentes a los demás, los primos de la vida te van a criticar. Te van a decir maseta, tacaño, caminas con los codos, parece que tienes unos jueyes en el bolsillo, no te chupas ni un limbel, que mordio eres, cuando te mueras no te vas a llevar los chavos, etc, etc, etc. Pues ríete porque significa que no eres del montón, ya que lo normal en esta sociedad es estar endeudado. Con muchas cosas materiales, pero lleno de deudas (usar aplancamiento/crédito). Me pasó a mí, me sigue pasando y me seguirá pasando. No importa a cuántas personas ayudes te lo van a decir.
Para la mayoría de las personas piensan que estar bien es comprar carros que no pueden pagar, ropas de diseñadores para usar en la casa, tener una casa que ni van a poder limpiar tan grande que es. Hay otra mayoría de primos que van a querer que le resuelvas sus problemas de dinero. Le puedes resolver sus problemas de dinero 99 veces, pero a la 100 que le dices que no “eres un maseta, tú tienes más que eso”. Atrevete a ser diferente, tienes que vivir una vida frugal mientras sales de las deudas y de la pobreza. Ya cuando llegues al nivel 3 o algún nivel más alto van a cambiar las cosas. Cuando llegues a los niveles 3 el de riqueza (hay más información en el libro Primo sal de la pobreza, despierta ya) o más alto no te vuelvas loquito y te endeudes. Mientras tanto aguanta los comentarios y quédate enfocado en tus metas, tu propósito. No dejes que el niño dentro de ti sea el que te domine y tome las decisiones. No trates de pretender ser algo que no eres. Mas bien, vive una la vida sencilla, frugal y por debajo de tus posiblidades. Algo mejor que aparentar ser rico es ser rico.
Si eres una persona que está comenzando y
no tienes deudas perfecto, mantente así. No te dejes llevar por los que te dicen que compres cosas fiadas, ya que luego las puedes pagar poco a poco. Los intereses de las tarjetas están brutales y
no dejan progresar. El credito es cuando tú comprometes tu dinero futuro por darte un gusto en el presente.
Si me dices, es que quiero que me presten dinero para un negocio o bienes raices, ya es otra cosa y te deberías de asesorar para crear una corporación. De esta forma la corporación o la LLC es la que tendría el riesgo y tú no endeudarte. Pero ojo, para esto tienes que educarte mucho. Para esto te recomiendo que leas a Robert Kiyosaki, Donald Trump o a Carlos Devis.
Recuerda que esto es lo que yo hago. Evalúa si te conviene a ti y compartelo con tus seres queridos.
Por Jorge L. Santos
NOTA: para poder ver los videos tienes que usar la versión web y comparte el link del blogg con otros.
Una de las cosas más importante para
la mayoría de los boricuas es la casa. De hecho, muchos piensan que ese es su
activo más importante. En los libros de contabilidad podrán poner a la casa como un activo, pero para mi es un pasivo. Ya que la casa no genera dinero. Todo lo contrario, consume mucho dinero. Hay que estar constatemente comprando muebles, enseres, seguros, mantenimiento, etc. Pero si rentáramos
algún cuarto, entonces si sería un activo, ya que nos estarían pagando por utilizar el cuarto. Pero sabemos que la mayoría de los primos no rentan los cuartos, incluyendome. Pero necesidad te ayudará a encontrar alternativas.
Figura 1. Dicho de Hobbes, akisfrases.com
Muchos boricuas sueñan con una mansión. Comprar a plazos una casa que
no pueden pagar. He visto muchos primos, que les pregunto ¿cuánto tú ganas? (para
saber cuánto pueden invertir en la compra de una casa). Me dicen, no te preocupes
que ya el vendedor consultó con el banco y me van a dar el dinero de la hipoteca. Las personas no
se dan cuenta, que el vendedor quiere vender una casa y el banco quiere
prestarte el dinero para que tú se lo pagues con intereses. Durante la
pre-cualificación, ellos no van a tomar en consideración en la ecuación de dept
to income ratio, si tú vas a pagar alguna necesidad costosa, el pago de manteniendo de
las áreas verdes, si tienes que pagar o no el CRIM, si necesitas dinero para invertir en algún negocio, si
quieres subir al próximo nivel socio-económico y ser de clase media o millonaria. Asi que no te dejes llevar por lo que te digan los que quieren tu dinero, tu tiempo y toma tú la decisión.
Te voy dar
una simple ecuación que me ha ayudado a mí y a mi familia para no endeudarnos
de forma tal que luego estemos ansioso por no poder pagar la casa. Primero, calcula tu
ingreso anual. Segundo, multiplícalo por 2 y el resultado que te de es el valor total que puedes
comprar tu casa. Por ejemplo, si tú ganas $40,000 anuales, multiplicado por 2
serían unos $80,000. Si vas a comprar una casa de $100,000, pues deberías
buscarte $20,000 para que los incluyas la transacción. Estoy seguro que si
tienes buen crédito y vas al banco te van a aprobar una de más de $100,000, no
caigas en la carrera de la rata.
Te voy a contar que sucede cuando
las personas compran casas caras o que están por encimas de sus posibilidades. Yo compré una casa no muy
cara, pero nueva. Quería saber cuánto me cobrarían por cortarme la grama. De las 3 cotizaciones que conseguí la más baja fue de $25. Tal vez pienses eso
no es mucho. Pues como ya había preguntado a los vecinos cuanto les cobraban y
el más que le cobraban era $20. Ellos tienen más grama que yo (ya que tiré hormigón alrededor de la casa). Mi madre vive en una casa que tiene como 40
años, tiene el doble de grama que yo y le cobran $15. Mi madre le cobran $25
por la fumigación de la casa. A mí me cotizaron $75 y la casa de ella es un poco
más grande que la mía. Yo compro un galón de pestizida y la fumigo yo mismo, todo por $7. Este galón me da para 4 veces más. Ahora cada vez que fumigo, invierto $25 en compra de
activos. De igual forma hago cuando corto la grama. Como me ahorro ese dinero haciendolo yo mismo lo invierto en mi futuro. Esto le llamo inversiones hormigas o micro-inversiones.
Hace muchos años atrás, un primo compró una casa nueva. Esa casa pagaba CRIM y era alrededor de
unos $2,000 anuales. El vecino se aseguró de comprar la casa con más terrenos
de la calle. Era la misma casa, pero como cerca de unos 50% más
de terrenos. Luego el hizo una piscina, al tiempo quería una terraza ya que nadie usaba la piscina y menos la limpiaban. Luego la nueva terraza se convirtió en el baño de las mascotas, porque
nadie la usaba. Volviendo a lo del CRIM, como tenía una de las casas más grande de la calle con una nueva edificación, tenía que pagar alrededor de $7,000. Multiplica la diferencia de $5,000 por 30 años, y te da $150,000. Eso es otra casa. Yo por mi parte cuando compré la casa, me aseguré de no comprar una que pagara el CRIM. Así que ese dinero no se lo
doy al gobierno y lo puedo invertir. Steve Job en su lecho de muerte dijo:
“Que guiamos un auto de $150,000 o uno de $30,000 la ruta y la distancia es la
misma y llegamos al mismo destino. Da los mismo vivir en una casa de 300 o
3,000 pies cuadrados, la soledad es la misma”.
Al comprar una casa muchos las
tienen que amueblar y eso si jala dinero. Muchas personas no quieren usar
neveras o estufas viejas. Todos esos muebles también cuestan. ¿Como la mayoría
de las personas resuelven? Sacan la tarjeta de crédito y que la última la pague el diablo.
Por eso siguen más metidos en la carrera de la rata. Que es contraer deuda, trabajar para pagar la deuda, contraer más deuda para tener que trabajar más.
También, las personas no toman en cuenta los mantenimientos de la
urbanización, compran en urbanizaciones que las mensualidades del mantenimiento
y vigilancia son altos. Cada año suben más y nunca he visto que bajen. Hay
personas que compran en urbanizaciones que tienen piscinas y nunca las usan y
los seguros son caros. También hacen piscinas y luego de 1 año comienza la
pelea de quien limpia la piscina. Pero peor aún, tienen que contratar al alguien
para el mantenimiento y las reparaciones. Adicional, nadie usa la dichosa
piscina con la excepción de las mascotas. Las piscinas no son nada de
baratas de construir o de mantener. Yo veo muchos programas de re-venta de
casas y más de la mitad de las casas en ventas que tienen piscina, tiene que
repararla ya que no le dan mantenimiento, los dueños anteriores. Mejor invierte todo ese dinero, para
que en el futuro te bañes en chavos y no en deudas.
Otra cosa importante, es la inspección
de las casas antes de firmar la compra-venta. Muchas personas hacen el punch list por ellas mismas. Te contaré que cuando yo hice el punch list de mi
casa tenía más de 30 defectos, me tomó 2 horas hacerlo. Me ahorré el no tener
que pagar de mi dinero los arreglos de los defectos. Ya que, muchas personas
luego que viven la casa tienen que pagar los defectos de construcción. Por causa de que se pasó el tiempo de garantía o luego el desarrollador ya no
existe. Por eso, te recomiendo que mejor contrates a una ingeniero o arquitecto
para que lo hagan estos profecionales. Tal vez te gastes unos chavos, pero te vas ahorrar mucho
más. Puedes ir al Colegio de Ingenieros y Agrimensores de Puerto Rico (CIAPR) o al
Colegio de Arquitectos y Arquitectos Paisajistas de Puerto Rico (CAAPPR). Adjunto
el Check list que usé:
1.1.Exterior
a.Que el empañetado
y la pintura se metan dentro del suelo y no se vean los bloques u hormigón
armado.
b.El techo que esté
libre de residuos de cemento, mejor que le pasen una manguera a presión.
c.Que no tenga
barrillas expuestas al aire libre.
d.Que ninguno de
los desagües estén tapados.
2.Cocina
a.Que las micas de
los gabinetes no estén sueltas.
b.Que los breaker
estén identificados de que áreas de la casa trabajan.
3.Baños
a.Micas de
gabinetes no estén sueltas.
b.Si es un
lavamanos con overflow que tenga en hueco en la tubería adentro para retorno del agua.
c.Tenga silicón
alrededor de lavamanos.
4.En general donde
aplique
a.Verificar todas
las losas con palo de escoba.
b.En paredes
verificar que no tengan sucio, chivos o guayazos.
c.Empañetado no
suene hueco y sin residuo de cemento.
d.Columnas que sean
rectas desde arriba hasta abajo (no pata de elefante). No se vean los corner
built.
e.Ventanas que
abran por completo.
f.Puertas que no tengan juegos al cerrar y tenga todos los tornillos en los striker plate y bisagras.
g.Si el
desarrollador no ha quitado el agua verifica el grifo. Los que salen de las
paredes que estén sólidos.
h.Que te entreguen
los planos de la casa eléctricos, plomería, planta y arquitectónico.
i.Que limpien la casa antes de entregarla.
Moraleja, toma en cuenta que si
vives en una urbanización cara o nueva te van a cobrar los mantenimientos y las
reparaciones de la casa mucho más caro. El gobierno te va a cobrar más cuando
tasen tu propiedad. Recuerda que tal vez tu Castillo de Serrallés, no es lo que
deberías tener por el momento.
By the way, nunca les dije cuál es
el activo más importante. La contestación es tú CEREBRO o como buen boricua
celebro. Edúcalo para que te ayude a generar más activos. El dinero que pones en él
no es un gasto, es una inversión. Para que lo vayas educando te dejo 2 videos de unos de mis youtubers favoritos, para que veas otros tipos de análisis que puedes utilizar al comprar una casa.
Para más ejemplos de que hago al comprar una casa y
los miles de dólares que me he economizado para luego invertir, busca en el capítulo Crea
buenos hábitos para que puedas planificar del libro Primo sal de la pobreza, despierta ya (coming soon).
Hay un grupo social en el continente africano de personas que viven usando ropa muy
cara y se llaman los Dandi. Compran ropa de marcas europeas que cuesta más de lo que gastan en comida y en ropa de toda la familia. Vemos que son personas que sacrifican sus vidas
por la admiración de las personas y al final lo que tienen son deudas y familiares enojados. Tal vez encuentres esto bien absurdo, teniendo dinero para poder comprar comida para sus familias y comprarle seguridad de un hogar,
Figura 1. Dandi del
Congo, canal RT.
prefieren gastarlo en ropa. Pues no te vayas muy lejos, aquí en la
isla hay miles de dandis. La diferencia es que no lo gastan todo en ropa, lo
gastan en carros, en casas super grandes, televisores, en juegos de videos, celulares nuevos todos los años, compran timeshare, placas solares, comiendo afuera todo el tiempo en restaurantes caros, y en miles de cosas más que NO son esenciales para vivir.
La diferencia es que los Dandis boricuas no se dan cuentan de lo que hacen, ya que utilizan prestamos y las tarjetas de crédito para poder tener sus estilos de vidas de consumo pensando que pueden. Sacrifican
su futuro y el de sus familias por medio del endeudamiento. Tengo un primo, que comenta que las personas y familiares le envidian las cosas que él tiene. En realidad, todo lo que él tiene cualquiera lo puede tener, comprometiendo su futuro. Este primo no tiene una casa propia, la que tenía el banco se la quitó. Vive rentado, los carros que compra para él y su familia son por medio del banco. Vive la vida comprando todo a crédito, sin llevar un presupuesto. Para él esa vida es exitosa, lo que no sabe es que estará toda la vida sin tener ahorros, ni nada suyo realmente. Lo que le espera a su familia no se ve nada bien.
He visto muchas
veces, que cuando algún padre de familia muere y van a repartir la herencia, siempre hay un montón de deudas de tarjetas de crédito, deudas en ASUME,
CRIM, Hacienda, a compañías financieras y a bancos, entre otros. Todo esto conlleva a que si queda algo para los herederos es poco.
Si
algo he aprendido en la vida, es que si quiero algo y no lo puedo comprar en
efectivo es que no estoy capacitado económicamente, por el momento, a tenerlo. Es fácil, quieres algo y no
tienes el dinero no lo compres con una tarjeta de crédito, ahorra el dinero y
luego lo compras. Ya que al comprarlo con la tarjeta de crédito al fin de ciclo
de pago, te lo van a cobrar y si no lo puedes pagar de cantazo toda la deuda, tienes que
pagar intereses. Por causa de estos intereses vas a tener que trabajar más para
poderlo pagar.
Veamos esto desde el siguiente punto de vista, tú quieres un sofá para tu
sala. Hay dos mueblerías que tienen el mismo sofá. La mueblería A te lo venden
en $700. La mueblería B te lo vende en $900. Estoy seguro que me vas a decir “pues
claro Jorge yo no soy bruto, lo compro en la mueblería A por $700”. Pues si tú no
tienes el dinero presupuestado y lo compras con tarjeta de crédito, cuando
llegue el bill de la tarjeta solo vas a pagar el mínimo y terminarás lo más seguro
pagando más que en la mueblería B. Aprende a vivir con un presupuesto. Algo mejor que aparentar ser
rico, es ser rico. "Los adultos responsables planifican y ejecutan, los niños
hacen lo que mejor se siente", Dave Ramsey.
Vamos a presumir que ya tu tienes una casa principal y un auto. Si quieres un juguete como una motora no hay problema, siempre y cuando tengas tu fondo de emergencia al día, tu partida de inversión también al día y los pagos de utilidades y comida no se vean afectados, pues adelante comprate tu juguete en efectivo. Si no lo puedes pagar en efectivo es que todavía no puedes economicamente. Estos juguetes aplican a segundos carros, casa de vacacionar o apartamentos, botes, motoras, bicicletas de competencias, sistema de paneles solares, jetski, etc. Proverbios 22:7 dice así "El rico domina a los pobres, y el que toma prestado es esclavo del que presta".
Aprende
a controlar el niño que hay en ti y no te embrolles. Sigue tu presupuesto y que
te importe poco lo que los demás piensan que tienes o no tienes. Evita
comprometer tu futuro por solo pensar en el presente y en la opinión de los que no te resuelven nada. Tu yo del futuro te lo va
a agradecer un montón.
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti y hazlo tú mismo. Comparte la información con tus seres queridos. Para más información también puedes seguirnos en nuestar cuenta de Meta (Facebook), Primo Sal de la Pobreza.
