Tengo una emergencia y no me preocupo, porque tengo mi tarjeta de crédito

Estoy seguro que muchas veces has oído de primos que necesitan comprar una pieza para reparar su auto y lo primero que hacen es sacar las tarjetas de créditos, ya que no pueden pagar en efectivo o no tienen el dinero. Luego llega el balance y solo pueden hacer el pago mínimo, si es que lo pueden pagar. Tengo par de primos y primas que oigo que llevan años pagando sus tarjetas. Esto por causa de los intereses tan altos y de no poder pagar el balance completo al final del ciclo.

           Según la página bankrate.com el 25% de los americanos no tienen un fondo de emergencia. Esta es una de las causas por las que muchos americanos comienzan a utilizar las tarjetas de crédito. Lo mismo pasa con los boricuas, según El Nuevo Día reseñó en un artículo sobre el estudio que hizo la Academia Claridad Financiera, que no tienen ni tan siquiera $1,000.

            Una forma eficiente para evitar entrar en la carrera de la rata, es creando un fondo de emergencia. Este fondo se utiliza para cuando hay una emergencia. Una emergencia no es aquella que tienes el pelo lleno de raíces y quieres pintártelo, que el radio del auto no se oye bien, ni que en 6 meses hay que pintar la casa. Tan poco es que estás aburrido y quieres ir a visitar a los primos a Nueva York. Estas cosas son pequeños proyectos que los tienes que presupuestar y crear un pequeño fondo para ellas. Una emergencia es aquella que a la ausencia de algo, no puedes conseguir el alimento de tu familia. Que no puedes pagar la utilizades (agua, telefono, energía eléctrica, etc). O podría ser algo que necesitas comprar, porque si no lo pagas tu salud corre peligro. 

           Ejemplos, cuando debemos utilizar nuestra partida del fondo de emergencia es cuando se daña los frenos del auto, te enfermas y necesitan operarte, no funciona la nevera y tienes que comprar otra. 

           Si me preguntaras, ¿cómo comenzaría el fondo de emergencia? Sencillo, al menos debes tener un fondo de $1,000 cuando tienes deudas. En esta categoría de deuda, vamos a excluir el pago de SOLO 2 cosas, estas son la deuda de tu casa principal y de tu auto principal. Autos adicionales y casas adicionales (casas de vacacionar) las considero juguetes de adultos. Estos juguetes se compran en efectivo. Cuando hablo de deudas me refiero aquellas como las tarjetas de crédito que llevan meses sin saldarse, préstamos personales, prestamos estudiantiles, deudas con parientes o deudas hospitalarias (creo que ya tienes una idea a que me refiero). Para llegar a estos $1,000 vas a pagar lo mínimo requerido en cada deuda que tengas y el dinero que te sobre lo vas acumulas en una cuenta de banco o cooperativa. Hay personas que guardan el dinero en la casa y yo no lo recomiento, eso es regalo para el pillo.

           Luego que alcances los $1,000 de tu fondo de emergencia, continúas pagando lo mínimo en las deudas. Pero vas a utilizar este por ciento que estaba destinado a la acumulación del fondo en la deuda de mayor interés. (usualmente son las tarjetas de crédito que tiene intereses mayores al 14%). Luego que elimines esa deuda, sigues con la siguiente de mayor interés. De esta forma vas a tener cada vez más dinero para pagar la próxima deuda. Recuerda, NO te pongas a coger prestado. Porque eres una persona que debería de utilizar solo dinero en efectivo o tarjetas de débito. Bota las tarjetas de crédito y no vuelvas a sacar una más. 

           Cuando termines con todas las deudas, con la excepción de la casa y de tu auto principal, comienza otra vez con el fondo de emergencia. Sigues acumulando dinero hasta que llegues a tener entre 6 meses a 12 meses. Para saber cuánto tienes que ahorrar, primero debes de calcular tus gastos mensuales (para calcular los gastos lee el artículo Trabajo y mi dinero se desaparece.) y multiplicarlos por la cantidad de meses que deseas tener por si pierdes el trabajo o falle alguna entrada de ingreso. Por ejemplo, si calculas que tus gastos mensuales son $1,000 y quieres tener 12 meses del fondo de emergencia, pues multiplicas $1,000 por 12 (total $12,000). Muchas personas recomiendan de 3 a 6 meses, pero yo recomiendo de 6 a 12 meses, ya que vimos que la pandemia del COVID duro alrededor de un año. Más aun, si eres el único que genera dinero en la familia. No más de 12 meses, para que puedas comenzar a invertir fuertemente lo antes posible.

         En caso de que te veas en la obligación de utilizar el fondo de emergencia, tan pronto puedas tienes que re-establecer el dinero utilizado.

           Por último, este dinero del fondo de emergencia tiene que estar accesible. No puede estar invertido en acciones, en criptomonedas, ni en bienes raíces, y menos en negocios. Por lo tanto, yo lo estaría colocando en una cuenta de ahorro, letras del Tesoro o en una cuenta de Money Market. Esta última es la mejor, ya que da intereses es más altos que las cuentas de ahorro convencionales. Puedes buscar en internet o puedes verificar las cooperativas o banca online.

Recuerda que esto es lo que yo hago, tienes que verificar si te conviene.

Por Jorge L. Santos, MBA