Trabajo y mi dinero se desaparce parte II

 

En esta parte II, relacionado al presupuesto vamos a discutir 2 presupuestos que van a depender de tu salud financiera. El primero es para las personas que tienen deudas. Luego de pagar tus deudas* comienzas a utilizar el segundo presupuesto.

A. Presupuesto Smooth

En el primer presupuesto lo vamos a llamar el presupuesto Smooth. En este presupuesto vamos a incluir a las personas que tienen deudas como: la hipoteca (no mayor al doble de tu sueldo anual), deuda de un auto (no mayor al 50% de tu sueldo anual y menor al 3% en interés), pagos mensuales de utilidades y pagos con balance mensual de tarjetas de crédito. El presupuesto tiene 5 partidas. Estas son:

Partida I. Inversiones (15% - 25%)

Esta partida la puedes tener en varios tipos de inversiones. Recomiendo que la primera opción sea las 401K (pre-taxes). La segunda sería las IRA (regulares o Roth). También, se puede invertir comprando libros. Cuando inviertes en tus conocimientos, inviertes en el activo más importante que tienes tu cerebro. Luego puedes tener acciones por tu cuenta (after taxes) como las que se pueden conseguir con los broker de Robinhood y Webull. En esta partida, no incluyo las micro-inversiones, ya que ese dinero no va en ninguna partida. Estas micro-inversiones son oportunidades que tu consigues durante todo el mes sin tener que presupuestarlas. Hablaremos más de ellas en el Capítulo 9. Crea tu ejército de hormigas del libro. Esta partida puedes automatizarla y te será más fácil invertir (ojos que no ven, corazón que no siente). Al menos siempre guarda el 15% de tu sueldo mensual para esta partida. Si no comenzastes a ahorrar desde joven, te recomiendo que subas a 25%.

Partida II. Pago de deberes (50% - 60%)

En esta partida se debe de incluir los pagos de utilidades, auto, casa, seguros, comida, mantenimiento preventivo del carro, pago de matrículas, entre otros. No se incluye deudas como estudiantil o de crédito que tiene más de 1 mes porque se supones que primero hayas hecho el tipo de presupuesto de on fire antes de llegar al presupuesto Smooth (este está en la sección B). Automatiza todos los pagos que puedas.  

Partida III. Fondo de emergencia (6 meses – 12 meses)

Como ya no tienes deudas que no te dejan arrancar ya tu fondo de emergencia de $1,000 no es suficiente en caso de que estés sin trabajo por cualquier razón. Por eso es importante aumentar este fondo. Antes de la pandemia yo pensaba que tener un fondo de entre 3 a 6 meses era más que suficiente. Hasta que vi a tantas personas durante la pandemia luchando por sobrevivir, por eso ahora entiendo que el ideal sería de 6 a 12 meses. Si utilizas el fondo por alguna razón, debes de volver a llevarlo al límite que decidiste.

El objetivo de este fondo es importante porque evita el que en cualquier emergencia tengas que usar tarjetas de crédito o préstamos. Cuando hablamos de emergencia me refiero a una goma rota de momento, que la transmisión del auto se fue en blanco, una operación de emergencia. Emergencia NO son ponerse bracer, que las gomas del auto se deben de cambiar en 4 meses, que me voy a casar en 1 año y tengo que pagar las cosas.

Partida IV. Dar (10%)

Nosotros no vivimos solo en el mundo. Hay que ayudar a los menos afortunados, empezando por las personas que más están cerca de nosotros que son familiares, vecinos, gente de la iglesia, compañeros de trabajo, etc. Cuando tú das dinero no solo inviertes en otras personas también te sientes más ☺. Hebreos 7:9 dice “Y por decirlo así, en Abraham pagó el diezmo también Leví, que recibe los diezmos”. Por lo tanto, recomiendo que des el 10% de tu sueldo mensual.

Partida V. Gastos libres de culpa (lo que sobre)

Ya tienes las cuatro partidas anteriores cubiertas, lo que sobre has lo que te de la gana con ese dinero. Fácil esta partida ¿verdad?.

B. Presupuesto "On fire"

En el segundo presupuesto (que es el que ejecutas primero) lo vamos a llamar el presupuesto On fire. Este presupuesto es el que la mayoría de los primos deben de comenzar a utilizar. Ya que los cheques están tan comprometidos que ni les sobra nada. Las ancias de que llegue el próximo día de pago es insoportable. En este presupuesto vamos a incluido a las personas que tienen deudas como: prestamos estudiantiles, pagos con balance mensual de tarjetas de crédito, préstamos personales, pago de casa, pago de auto, pago de deudas al gobierno (CRIM, Departamento de Hacienda, ASUME), Time share, etc. El presupuesto On fire tiene 5 partidas también lo que cambian son los porcientos. Las partidas son:

Partida I. Inversiones (casi 0%)

En esta partida no puedes presupuestar nada hasta que salgas de todas las deudas con la excepción de la casa y el auto. Si la casa es el doble de tu ingreso anual tienes que hacer un downsizing. Estás siendo un preso en tu hogar (busca el artículo Preso en mi bello castillo). Si el auto que tienes cuesta el 50% de tu sueldo o paga más del 4% de interés tienes que venderlo y comprar uno de $3,000 o menos. Que sea uno que te lleve y te traiga con seguridad (ver artículo Tú estás supermontado en un Ferrari que es del banco). Un pequeño sustituto al 15% de inversiones que estaba en el otro presupuesto es si tienes beneficio de que tu patrono te paree en las 401K o el método de micro-inversiones o inversiones hormigas. Este último método no le tienes que asignar ningún porciento, ya que solo se usa cuando tú tengas la oportunidad de ejecutarlo. Este método te va ayudar a aprender a invertir en la bolsa y perderle el miedo. También te ayudará a crear el hábito de invertir poco a poco, el cual muchos primos no tienen.

Partida II. Pago de deberes y deuda (60% - 99%)

En esta partida se debe de cubrir primero las cosas esenciales que son comida (compra en supermercado únicamente, No existe para ti los fast food), casa, utilidades, transportación, y salud. Luego vamos a pagar el mínimo en todas las otras deudas, excepto con la tiene mayor interés. Luego que esta se pague seguimos con la siguiente en interés mayor. Eso sigue así hasta que terminemos con todas las deudas que llevamos cargando. Hay otro método que es el de Dave Ramsey, este método él lo llama snowball. Consiste en pagar primero la de menor cantidad de dólares. Esto él lo recomienda para que las personas se estimulen y sigan pagando las deudas una a una. No veo mal este método, pero como yo veo casi todo matemáticamente me gusta más el mio. Yo prefiero salir de las deudas lo antes posible para pasar a utilizar el otro presupuesto que hablamos en el paso “A”. Si te fijastes el porciento de encabezado va de 60% a 99%, esto es porque al principio tenemos que lograr el fondo de emergencia lo antes posible, no puedes pasar más de 30 días sin él. Luego se puede subir esta partida a 99%.  

Partida III. Fondo de emergencia ($1,000)

Mientras tengas deudas tenemos que tener un fondo de emergencia de $1,000. No sabes que cosas pueden pasar en el futuro que te obliguen a pagar algo que no estaba presupuestado. La mayoría de los primos no tienen ni tan siquiera $1,000 en su banco. Esto a lo que conduce es que cuando tienen un imprevisto arrancan a utilizar las tarjetas que tienen intereses de más del 14%. Si por alguna razón utilizas el fondo, debes de volver a llevarlo a $1,000 lo antes posible. No solamente puedes conseguir este fondo con tus ingresos, también puedes buscar cosas que no utilices o no sean esenciales en tu hogar y las vendes. Es de suma importancias que luego de que llegas a los $1,000 comiences atacar las deudas. Otra excelente opción es buscar hacer chivos (side hustle job) los fines de semana o por las noches. El trabajo engrandece al hombre. Contrario a la opinión pública, los hombres y mujeres que tienen trabajos extras son dignos de admirar.

Partida IV. Dar (menos del 1%)

Antes de levantar vuelo los aviones de pasajeros, lo primero que hacen es enseñarte que, si tienes hijos y salen las mascarillas por algún evento, tu primero te pones la mascarilla y luego al niño que andas contigo. Pues esto es lo mismo, veo padres que están mal económicamente y quieren ayudar a sus hijos adultos (o vice versa) y lo que hacen es prolongar su agonía financiera. Primero ayúdate a ti mismo, sal de la tierra movediza y luego ayudas a los demás. Como puedes donar tu tiempo o donar sangre. Estoy seguro que el dueño de todas las cosas (el señor) va a entender que vas a tener que dar menos en la ofrenda. Pero siempre da algo y con alegría. 2 Corintios 9:7 dice “Cada uno tiene que determinar cuánto va a dar. Que no sea con tristeza ni porque lo obliguen, porque Dios ama a la persona que da con alegría”.

Partida V. Gastos libres de culpa (0%)

Si vistes bien, es CEEEROO, NADA, NOTHING. Estoy más que seguro que una de las razones principales por lo que el boricua promedio están lleno de deudas son por estar pensando en el hoy y en lo que me hace sentir bien. Se van a gozar de lo lindo, como si en realidad la última la pagara el diablo. En realidad, no la paga ese personaje, la pagará el tú con tu futuro, tu tiempo y el de tu familia. Volvamos a las cosas que no puedes hacer; nada de comidas en restaurantes, no jangueo, no vacaciones fuera de la casa, no cine, no cable, no pasa tiempos (hobbies) y no regalos de ningún tipo. Eres pobre y estás quebrado. En la tierra millones de personas no tienen nada de eso, ni lo tendrán y viven sus vidas de lo normal. En cambio, tú vas a volver a tener lo que por ahora no tienes. El camino a la riqueza es simple, pero conlleva mucho esfuerzo. Las acciones que tomes hoy, van a tener repercusiones en tu futuro. Tu decides si sufres un poco ahora o sufres toda una vida. 

    Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti.

Por Jorge L. Santos

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