Trabajo y mi dinero se desaparce parte II

 

En esta parte II, relacionado al presupuesto vamos a discutir 2 presupuestos que van a depender de tu salud financiera. El primero es para las personas que tienen deudas. Luego de pagar tus deudas* comienzas a utilizar el segundo presupuesto.

Tú estás montado en un Ferrari que es del banco.

            El tener un carro es una de las adquisiciones de los boricuas que nos pueden dar placer o nos pueden llevar a una pérdida de dinero considerable. Ya que esta es la compra de mayor costo que más deprecia. Esta depreciación es tanta, que nada más de sacar el vehículo por el portón del dealer, ya depreció par de miles. Por eso es que a veces me sorprendo con las personas que se quejan que las acciones han bajado varios dólares, pero se compran autos nuevos cada 4 o 5 años, es en serio!!. Estos primos se dejan llevar por los anuncios, por el auto que tiene el vecino o por el modelo más reciente que sale en la televisión. Como soy ingeniero y entusiasta de los autos, te diré que el primer modelo de auto o de cada nueva generación de auto tiene mayor probabilidad de que tengan problemas de diseño que cuando los compara con generaciones anteriores del mismo modelo. Los ingenieros en ocasiones tenemos áreas de oportunidades, ya que los ingenieros tienen la presión de los dueños y la gerencia de las compañías y esto conlleva a errores (soy ingeniero tengo que echarle la culpa a otro, ya que la culpa es huérfana, jajaja!!). El arreglar esos errores puede conllevar un periodo de 3 años. En lo que los errores salen a relucir, las compañías son notificadas, los ingenieros se sientan a estudiar el problema, buscan soluciones y aplican a la manufactura dichas soluciones. Hasta en algunas ocasiones, por no decir que son las más, nunca logran crear un producto de calidad que dure más de 20 o 30 años. 

Hablemos de los autos nuevos. En el libro de que ya mencionamos The Millionarie Next Door el autor nos enseña que la mayoría de los millonarios americanos compran autos usados y de bajos precios. Mi viejo siempre me dijo, que él no compraría un auto de más de $30,000 porque luego te lo chocan y no tienen con que pagartelo. En mi caso, yo no compro autos que cuesten más de la mitad de mi sueldo anual. También, prefiero comprarlos en efectivo en especial los juguetitos (segundo y tercer carro). Voy ahorrando el dinero y lo pongo en la partida de Fondo de emergencia en el banco (nunca guardes dinero en tu casa, eso es para los pillos). Luego cuando llego a la cantidad necesaria, comienzo a comparar precios. Esto me toma meses, no es ir al dealer un sábado y salir con el auto. Todos los primos que hacen eso botan muuucho dinero. Antes de hacer negocio con el vendedor ya se el precio del auto en el mercado y por eso es que hago contra ofertas. Para saber el precio lo busco en internet. Los pocos autos que he comprado autos financiados es porque son mi auto principal, tienen un interés menor al de la inflación y porque en cualquier momento puedo saldarlo. Las personas tienden a pensar que pueden tener varios autos, porque solo se fijan en los pagos mensuales que hacen a más 60 meses. No ven lo que el carro sale al final cuando lo saldan (si es que no terminan entregándolo y dañándose el crédito). Siempre busco antes de ir al dealer, una preaprobación al interés más bajo del mercado. Casi siempre es con las cooperativas.  En cuanto al precio, muchos primos me dirán, “pero Jorge la mitad de mi sueldo” pues lo que me voy a comprar es una porquería. No es comprar lo más lindo del mercado, es comprar un auto que te lleve y te traiga con seguridad y que a la misma vez te sobre dinero para ahorrar e invertir. No vas a durar toda la vida con el mismo carro, es en lo que sales de las deudas y luego haces un upgrade al carro. Yo cuando chamaco ahorraba e invertía, pero gastaba más en autos bonitos que en las otras 2 partidas. Pero el tiempo y la vida me enseñó a que también tengo que buscar cosas confiables y que deprecien menos y pueda ahorrar más.

Abajo, te voy a compartir unos videos de otros puntos de vistas que son tan solo un poco diferentes a los míos, pero que también son válidos. Son 2 videos uno del programa de Money Guy Show y de Ramseyshow. En estos videos vas a ver que ellos recomiendan para el presupuesto de compra de carros.   

Los mejores y más confiables autos pueden depreciar cerca de una 15% anualmente. Y hay otros que deprecian tanto los primeros años, que todavía no entiendo porque los primos siguen comprándolos. Por tal razón, es que compro los autos usados de al menos 2 años de uso. Que la depreciación la pague otro, que otro sea el conejillo de indias. En la figura 1 podrás ver un auto de $40,000 con una depreciación promedio y la razón a la que deprecia después de 7 años. La página Yahoo Finance hizo una lista de las 10 marcas de autos que más deprecian. Las mismas son:

1.      Maserati

2.      Volvo

3.      BMW

4.      Audi

5.      Lincoln

6.      Infinity

7.      Mercedez Benz

8.      Land Rover

9.      Cadillac

10.  Buick

Figura 1. La depreciación de un auto promedio en 7 años.

         Te recomiendo que, si no sabes mucho de autos, busca en YouTube que estrategia utilizar para comprar autos y los modelos más confiables. Te adelanto que todos te van a decir que los Toyotas (detrás está Honda) son los que menos dan problemas y menos gasto de mantenimiento tienen. Yo sigo a par de youtuber que te pueden enseñar a utilizar varias estrategias para comprar autos, utilizo sus consejos. También, puedes buscar “the most reliable car” en los canales de youtube de CarWizard, Customer Report, ChrisFix, Carsthatlast, Rachet and Wrenches, entre otros.    

¿Que verifico en los autos usados?           

Aquí te voy a dejar el check list que uso para cuando voy a comprar un auto usado. Recuerda que cuando compramos autos nuevos solo compramos modelos, ya que se supone que todos se comporten iguales. Pero cuando se trata de autos usados compramos el modelo y el historial de mantenimiento que le han dado. Todos los expertos saben que la Highlander es una excelente guagua. Pero si una persona no le da el mantenimiento correcto la confiabilidad va a disminuir. Por lo tanto, el próximo dueño puede comprar un carro no confiable, por eso es bueno saber de mecánica o contratar a un mecánico para comprar autos usados.  

Inspección carro

________1. Verificar condición de juntas de motor y transmisión.
________2. Remover tapa del aceite (ver si condición de aceite que no esté con color crema o café claro).

________3. Que no bote humo cuando se acelere por área de varilla.

________4. Correas q no estén muy rígidas o craqueadas.

________5. Mangas condición y q se sienta el líquido.

________6. Humo de motor azulado malo, blanco q mezcla agua (malo) y negro malo combustión.

________7. Radiador q tenga refrigerante y q no sea agua solo.

________8. Verificar q radiador no este roto o con masillas.

________9. El aceite de power steering color verde oliva y q no suene mientras se gira.

________10. Q los abanicos prendan.

________11. Verificar líquido de freno color y el % de humedad.

________12. Bujías q no estén negras, oxidadas o con aceite.

________13. A/C que enfríe, temperatura de motor a mitad, que no tenga algún ruido de escape (que el jabón con agua no haga burbujas en las líneas) y los abanicos prendan.

________14. Poner la mano en el escape para q te la mueva el humo.
________15. Con destornillador escuchar cómo están o suenan los cilindros o remover cable para determinar cuál está dañado.

________16. Voltaje de batería y alternador. Que al arrancar no baje a más de 9 voltios.
________17. Que no tenga juego las gomas, agarrar a las 3 y 9.
________18. Verificar que tenga las chapas con el mismo número de vin.
________19. Verificar los espacios entre los paneles.
________20. Verificar las entre-puerta los colores.
________21. Verificar los colores de los paneles externos no cambie.
________22. Usar imán para detectar donde hay presencia de bondo.
________23. Verificar que cierre bien las puertas, bonete y baúl.
________24. Verificar cristales.
________25. Verificar condición de wiper.
________26. Verificar luces de foco, reversa, largas, señales, hazzard, interior, paneles, baúl y tablilla.

________27. Poner cd o cassette.

________28. Palanca de emergencia cuan arriba esta y que tanque las gomas.

________29. Poner peso en las gomas y ver movimiento de amortiguación.

________30. Verificar discos.

________31. Ver como se gastan las gomas.

       Para más ejemplos de que hago al comprar autos y los miles de dólares que me he economizado para luego invertir, busca en el capítulo Crea buenos hábitos para que puedas planificar del libro ¡Primo! sal de la pobreza, despierta ya. (coming soon). 

        Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti.

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Expande tus conocimientos

                 Siempre le recomiendo a las personas que inviertan en su activo más importante, su cerebro. También es importante que antes de invertir en cualquier cosa, al menos tengas conocimientos en lo que te estás metiendo. Warren Buffet dice "La ignorancia cuando se mezcla con la avaricia se convierte en el material del que están hecho los desastres financieros". Para generar riqueza hay diferentes formas, algunas más complicadas que otras. Los métodos que yo uso no son los más rápidos, pero tan poco son los que más riesgosos tienen. Yo apuesto a que el tiempo me va ayudar a conseguir mis metas. Pero como se que no todo el mundo es igual, te voy a dar una lista de libros que te van a ayudar a familiarizarte con diferentes métodos para general dinero. Algunos son parecidos a los míos y otros no. Queda de ti, escoger cuales métodos usar en tu andar. En el libro Primo Sal de la Pobreza, Despierta Ya (coming soon) encontrarás una lista más extensa. Algunos los podrás ver en los videos de abajo.

            También, te voy incluir algunos youtuber a los que sigo y me ayudan a estar al día con formas nuevas que salen para invertir. También me estos youtuber me ayudan a saber que hay muchas personas con las mismas inquietudes que tengo yo en relación a las finanzas, calidad de vida entre otras cosas más. Te recomiendo, que te suscribas a sus canales y le des la botón de 👍.

            Por último, te presento una lista de música para que te animes cuando estés en baja y necesites pompearte.

Libros

• 1.       Mi primer millón, Ana Oliva
• 2.       El hombre más rico de Babilonia, George Klassum
• 3.       El millonario de la puerta de al lado, Thomas J. Stanley
• 4.       The Simple Path to Wealth, J. Collins
• 5.       The Latte Factor, David Bach
• 6.    Proverbios, rey Salomón

Youtubers

• 1.       Mai and Felix
• 2.       Fern Finance
• 3.       Finanzas con Rey
• 4.       The Ramsey Show
• 5.       The Money Guy Show
• 6.       Xavier Serbia

BONO Música

• 1.       El Wanabi – Fiel a la Vega
• 2.       We are the champions – Queen
• 3.       Man in the mirror – Michael Jackson
• 4.       Tubthumping – Chumbawamba
• 5.       Color esperanzas – Diego Torres
• 6.       Echar Pa’lante – El Gran Combo
• 7.    Resistiré - Varios artistas mexicanos
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Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti.

Por Jorge L. Santos, MBA

NOTA: para poder ver los videos tienes que usar la versión web

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(COMING SOON)

El dinero plástico que no duele

 

Hoy en día una de las formas más usadas para pagar son las tarjetas de crédito. ¿Es un método bueno para pagar tus cuentas? Primero veamos algunas estadísticas antes de contestar esta pregunta. Según los datos suministrados por expedina.com los americanos entre las edades de 20 a 99 años tienen un balance promedio de cuentas sin pagar mensualmente de $5,133. El estado donde las personas tienen mayor deuda es Alaska con un balance promedio en las tarjetas de crédito de $8,026. Nueva York está en el lugar número 10 con un balance de $6,491. Florida está en el lugar número 11 con un balance de $6,460.  

Tabla 1. Deuda de tarjetas de crédito por estado para el segundo trimestre del 2019.

En cuanto a los latinos, según Consolidated Credit, el 39.76% de los encuestados tienen una deuda entre $2,001 a $10,000 (ver figura 1). El 26.30% su deuda sobre pasa los $10,001. Y hay un 2.69% que NO SABEN cuánto deben. Estoy seguro que la mayoría no pueden pagar sus cuentas al final del mes, como vimos en la tabla 1. Porque para pagar $2,000 en tarjeta y pagar la casa, los autos, la comida tienen que estar ganando más de $6,000 al mes. Pero, lo más que me sorprende son los que no saben cuánto es su deuda. Estos últimos viven enajenados de su realidad. Con estas estadísticas podríamos decir que el 2.80% si puede tener tarjetas y tal vez podríamos incluir al 28.45% de personas que tienen menos de $2,000. Todos los demás es probable que no deberían de usar ya que es poco probable que puedan pagar el monto total de la deuda a final del ciclo de pago.

 

Figura 1. Consolidated Credit realizó unas encuetas en base al total de las deudas en tarjetas de crédito.

             Cuando utilizamos dinero en efectivo, nuestro cerebro ve que se va el efectivo y solo nos dan algo que compramos. Cuando utilizamos tarjetas de crédito, nuestro cerebro ve que entregamos algo y luego no los devuelven con algo adicional que compramos. Por eso la sensación de perdida no nos duele. Muchos expertos en finanzas como Dave Ramsey, recomiendan no utilizar las tarjetas de crédito y solo utilizar efectivo. Por mi parte, yo lo que recomiendo es que antes utilizar tus tarjetas de créditos constantemente, primero aprende a ser un maestro en controlar tus gastos. Aprende primero a vivir bajo un presupuesto. Logra controlar al niño que vive en ti, sabiendo diferenciar entre una necesidad y un capricho.

Yo al principio solo utilizaba cash y tarjeta de débito. Solo utilizaba la tarjeta de crédito, cuando tenía que viajar y dar la para no tener que dejar un alto depósito. Luego que aprendí a controlarme y saber diferenciar cuando si y cuando no usarla. Busqué una buena tarjeta que me convenía, como la de Amazon Prime de Chase para que me diera un buen cash back. Ese cash back cada vez que llega a $100 no lo compro en pasivos, lo utilizo para comprar acciones. Podríamos decir que compro acciones con diero "gratuito" de la tarjeta.

 Abajo te voy a dejar unos videos, de Endeuda2, FenFinance y Mai and Felix, donde te recomiendan algunas tarjetas.

         También las tarjetas de créditos aseguradas son una excelente forma de crear tu crédito. También, son buenas porque el limite de credito va a depender del dinero que tu le pongas como balance. Recuerda, que para tener un buen crédito toma tiempo. Como le decía a un primo, tú tienes tarjetas cuando no la necesitas, esto te ayuda a pagarla ANTES de que termine el ciclo de pago. No seas parte de las estadísticas y endeudes tu futuro. Para evitar el pago hago 2 cosas. La primera es que cada 2 sábados entro y pago el balance total que tenga hasta el momento. Y el plan B es que tengo automatizado el pago a fin de mes. Si me falla el primero, tengo el segundo. Como decía mi viejo, “Jorgito, hombre precavido vale por dos”. Uno de los libros más viejos que nos habla de las finanzas personales nos dice lo siguiente “El rico domina a los pobres, y el que toma prestado es esclavo del que presta” Proverbios 22:7.

           Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti.

Por Jorge L. Santos, MBA

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