El 47.8% de los retirados piensan en volver a trabajar

 

    En el día de ayer 26-Sep-2023, un primo me enseña un artículo, muy lamentable, del periódico El Nuevo Día. Este artículo está relacionado a la necesidad de volver a trabajar por parte de muchos jubilados en Puerto Rico. El artículo indica que el 47.8% de los jubilados están pensando en volver a trabajar nuevamente, ya que sus gastos diarios no pueden ser pagados con el dinero que reciben del seguro social (SS) y el retiro (aquellos que tienen). De esos encuestados, ya el 20% están nuevamente trabajando.

Figura 1. Foto del documento del NUEVODIA.COM y Pontificia Universidad Católica.

    El artículo indica que “Parte de las recomendaciones es que se revisen las aportaciones a los planes de retiro para atemperarlos con la inflación”. Esta recomendación, claro es para personas que no son retirados. Yo no estoy de acuerdo con la misma, ya que es muy incompleta la recomendación. Que cosas yo te recomendaría, aquí te incluyo unas recomendaciones: 

1. Mientras trabajas, diversifica tus inversiones. Muchas personas solo aportan a su SS. Esto es bueno tenerlo, pero ya vemos que no cubre todos tus gastos cuando te retiras. Por eso deberías de invertir en más de 4 activos o herramientas financieras.

2. Comienza esta misma semana a crear un portafolio de inversiones. Muchas inversiones en estos dias solo requiere poco dinero.

3.  Aprende a diferenciar que es un activo y que es un pasivo. Los pasivos te quitan el dinero de tus bolsillos. Los activos le mete dinero a tus bolsillos. Ejemplo de pasivos: relojes, TV, playstation, ropa de diseñadores, perros de raza, carros, placas solares, piscinas, timeshare, entre otros. Como activos podemos mencionar los ejemplos de 401K, thrift saving plan, anualidades, certificado de depósito, bonos, certificado de ahorro, negocios, etc.

4.  Puedes invertir comprando acciones en el mercado bursátil. Yo compro acciones desde $1 dólar de compañías que están en países con gobiernos capitalistas. Me tardo más en conectarme a mi bróker, que en comprar la acción. Y si crees que no se puede invertir porque eres pobres, te invito a que veas la historia de Ronald Read que solo teniendo su sueldo de conserje, cuando murió dejó un patrimonio neto de 8 millones de dólares. 

Figura 2. Ronald Read conserje multimillonario. Su historia está en el artículo de https://primosaldelapobreza.blogspot.com/2022/07/los-anos-de-las-vacas-flacas.html. Foto tomada de Wikipedia.com.

5. Puedes comprar exchanged trade fund (ETF). Los ETF son la forma más fácil y diversificada de invertir en la bolsa bursátil sin tener que ser un genio. Tienen un bajo costo de administración (hasta un 0.03% de expense ratio), con tan solo $1 puedes invertir.

6. Fondos mutuos indexados son otra herramienta que se puede utilizar para comparar activos relacionados a compañías que cotizan en la bolsa de valores. Este activo tiene un costo de mantenimiento desde 0.03%, pero tiene un mínimo de $3,000. Por esto último prefiero los ETF.

7. Cuenta de ahorro individual (IRA) es una herramienta financiera muy buena que puedes abrirla en un banco o alguna entidad financiera. Aparte del beneficio de los pagos de intereses, también cuenta con un beneficio contributivo. No conlleva ningún gasto de mantenimiento y se requiere discutirlo con un CPA.

8.  Los bienes raíces son unas de los activos que más utilizan los millonarios para crear un capital y un buen retiro. Yo los categorizo en 2 grupos principales:

a.       Física - esta categoría es la compra de una casa, terreno, apartamento o local comercial. Con la intención de rentarla, vivirla o revenderla. NO es un ingreso pasivo y se requiere de antemano una cantidad considerable de dinero.

b.       Digital – Esta puede ser una inversión por medio de algún crownfunding (Fundraise o 10X de Grant Cardone) con un mínimo de inversión inicial de $10. También puedes invertir en algún real estate investment trust (REIT) como Relaty Income con tan solo $5.

9.  Invierte dinero creando un fondo de emergencia. Mientras trabajas ten un fondo en efectivos que puedas cubrir tus gastos entre 6 a 12 meses. Si te vas a retirar, te recomiendo que lo subas a 18 meses. Este dinero tiene que estar en alguna cuenta que sea de acceso rápido, no puede estar invertido en herramienta que tarden semanas en hacerle cash out.

10.  Por último, incluyo la mejor de todas las inversiones, tu cerebro. Ocupate de educar y ejercitar tu cerebro, ya que con él vas a poder conseguir otras formas adicionales de generar riquezas que no he mencionado en este pequeño artículo.

    Compañero y amigo, te quiero invitar a que no dejes tu futuro en manos de otros y menos en manos de los políticos. No importa si son de izquierda o de derecha. Que tu retiro sea brillante y puedas disfrutar el fruto de tu trabajo y esfuerzo a lo largo de un camino extenso y pedregoso que se llama vida.

Figura 3. "No vivas una vida, crea una", quotefancy.com.

    Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti y hazlo tú mismo. Comparte la información con tus seres queridos. Para más información también puedes seguirnos en nuestar cuenta de Meta (Facebook), Primo Sal de la Pobreza.

Por Jorge L. Santos, MBA

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Planificar está sobre valorado

 

            La semana pasada encendí la radio y oigo que los dos comunicadores no recomendaban planificar en la vida. La lógica era, ya que salen mal las cosas, es mejor ser espontaneo. Mi madre y yo no podíamos creer las enseñanzas de estas dos personas de la radio. El muchacho decía que él, cuando planifica sus vacaciones con tiempo todo le sale mal. El prefiere levantarse y comprar los pasajes y el hotel en la misma semana. Por su parte, la muchacha dijo, que ella cuando ahorra siempre pasa algo que tiene que utilizar el dinero. Casi siempre es para arreglar el auto. Por eso ella, ya no ahorra para que nada le pase.

            Muchas personas piensan de igual forma que estos dos locutores. Muchos, se levantan por la mañana y quieren algo, van al mall y lo compran tan pronto lo ven. Otros utilizan la tarjeta de crédito como su fondo de emergencia, ya que la mayoría de los latinos no tienen ahorros (según eldiariony.com “dos tercios de dicha población residente en la Unión Americana carece de por lo menos $500 dólares ahorrados para gastos extra”). Dos errores terribles para las finanzas personales (no ahorrar y no planificar).

            Algo que me enseñaron mis padres a temprana edad, fue a planificar mi futuro. Yo tendría como 16 años, cuando mi madre me sentó y me preguntó que me gustaría estudiar. Le dije par de cosas que eran fáciles y rápidas de estudiar. Luego me pregunta que cuales cosas yo quería tener y hacer en la vida (presupuesto a lo Bill Cosby). A lo que le dije que “quería tener carros deportivos, viajar todos los años, tener televisores grandes, tener una casa grande bien amueblada, salir a comer por las noches, irme de fiesta los fines de semana, comprarme ropa cara, retirarme con mucho dinero, …”. A todo esto, ella me hacía que escribiera todo en un papel y tenía que incluirle los costos. Bueno, el cuento largo-corto, me dí de cuenta que nada de lo que quería estudiar me hubiera ayudado a costearme mi estilo de vida. En otras palabras, mi madre me enseño a planificar mi vida a largo plazo y a no depender de nadie en la vida, sino por mis propios esfuerzos.

            Entre las cosas que me han ayudado a lograr la independencia financiera antes de los 50 fue saber planificar (largo, mediano y corto plazo). Si desde muy joven no hubiera planificado mi vida financiera, hubiera sido un flojo trabajado y no hubiera aprovechado las oportunidades que se me han presentado en la vida. Todavía estaría laborando y esperando hasta la vejez para poderme retirar. Para saber cómo puedes planificar tu vida financiera, te recomiendo que leas el artículo “Receta del Exito Financiero”.

            Ahora vamos hablar de planificar cosas a corto plazo. Cojamos el ejemplo de cómo planificar vacaciones. Tan reciente como la semana pasada yo planifiqué con mi madre, unas vacaciones por un crucero en el Caribe. Si hubiera esperado a última hora como los locutores sugieren, probablemente hubiera pasado una de dos cosas. La primera, que el crucero estuviera lleno. La segunda, que el precio fuera mucho mayor. En este caso fue sencillo lo que hice. Comparé los precios de Royal Caribbean Cruise y de Norwegian Cruise Line para los años 2023 y 2024. Gracias a planificarlo por 3 horas, nos pudimos ahorrar cerca de $600. Todo con el celular, lápiz y papel.

            Otro ejemplo, es las gomas de auto que compré esta semana. Ya hace unos meses atras, sabía que tendría que comprar gomas para mi Miata. Comencé ahorrar unos chavos (NO use mi fondo de emergencia para esto). Adicional, mientras guiaba y veía alguna gomera le tomaba una foto al nombre y al número de teléfono. Luego cuando llega el momento de comprar las gomas, en una tabla de Excel coloqué los nombres y los teléfonos de las gomeras. Luego llamé a cada gomera para que me dieran los precios (ver figura 1 ejemplo de datos). Luego visité las 2 más baratas para ver si me era apropiado el modelo de la goma, año de manufactura, temperatura y la tracción. Si hubiera solo ido a la primera que tenía me hubieran salido $28 cada goma más cara. Ese dinero que me ahorré, lo que hice fue invertirlo en acciones de Realty Income (ticket O). Un ahorro lo convertí en una inversión (micro-inversiones).

 Figura 1. Ejemplo de como buscar cotizaciones con hoja de cálculo.

 En conclusión, primo, en la vida para disminuir la perdida de dinero, poder hacer pequeñas inversiones y evitar las metidas de patas, es mejor planificar lo más posible. La planificación no solo es a largo plazo, sino que a corto plazo también. Culmino con un versículo de la biblia que desde chico me aprendí: “Supongamos que alguno de ustedes quiere construir una torre. ¿Acaso no se sienta primero a calcular el costo, para ver si tiene suficiente dinero para terminarla?”, Lucas 14:28.

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Receta del Exito Financiero

Hay un libro de finanzas personales del autor Harold Pollack que se llama "The Index Card: Why Personal Finance Doesn't Have to Be Complicated". El tuvo la audacia de escribir en forma sencilla, su receta para tener éxito financiero (mucho cachin cachin). Esto me parecio muy afuego. Como ya alguien lo había hecho, decidí hacer mi receta de forma de collage. Refierace a la figura de arriba. 

En las siguientes líneas te lo explico:

I.                 Cerebro - Tú mente es tu activo más importante, cuídate y edúcate. Para que consigas muchos activos y evitar los pasivos. Earl Shoaff decía "Si trabajas duro en tu trabajo, puedes hacer una vida. Si trabajas duro en ti, puedes hacer una fortuna".

II.                Casa – hay 5 cosas con las que debemos empezar a poner en orden para nuestro viaje financiero. El fondo de emergencia se comienza con $1,000 en lo que eliminas las deudas. Nunca inviertas el dinero para pagar la casa, la comida, las utilidades (agua, energía eléctrica) y el medio de transportarte.

III.             Inversiones hormigas/micro-inversiones – cuando estamos quebrados y pobres, cada dólar cuenta. Si inviertes $1 en el mercado bursátil y espera 30 o 40 años se puede convertir en $90 o más. Solo por ser paciente y disciplinado. Todas las actividades que puedas hacer ahorrando dinero, conviertelas en inversiones, no importando la cantidad de dinero. Puede ser desde par de pesos a cientos de pesos.

IV.              Pasos básicos – 1) Soñar es lo primero que tenemos que hacer. Preguntarnos, "¿Para que quiero dinero"?. Luego hacemos un plan y por último ejecutamos ese plan. 2) Para generar dinero hay que trabajar (hay que mojarse el trasero), sentado en un sofá o esperando que otro te resuelva tus problemas no funciona y no es ético. Poner tu vida en las manos de otro no termina bien. 3) Ahorra un dinero para los días de lluvia (cuando surjan los tiempos de pagar algo inesperado). 4)Trabajar y ahorrar te ayuda para una emergencia, pero no crea riqueza. No todos pueden ganar millones de dólares trabajando como el CEO de Coca Cola (KO). Invierte el dinero en cosas que den un rendimiento mayor a la inflación.

V.                Donde invertir – Estas 4 herramientas financieras son unas de las que vencen la inflación. Muchos millonarios invierten en ellas. 1) KO es el ticker de Coca Cola (15% o menos de inversión). 2) VT es un ETF que compra acciones de más de 4,000 compañías. 3) VOO es el ETF que compra de las 500 compañías que componen el S&P 500 (las 500 empresas más grande del mercado americano). Por último 4) MO es el ticker de Altria una compañía que nunca a dejado de pagar los dividendos (15% o menos de inversión).

VI.              Eliminar deudas – Las deudas no dejan que las personas puedan progresar y llegar a una libertad financiera. Comenzar con las deudas de mayor interés. No es requerido eliminar la deuda de la casa y el auto principal al principio.

VII.           15% - Las micro-inversiones es un método que me inventé para que las personas le pierdan el miedo  invertir y creen el hábito de hacerlo. Pero la verdadera riqueza se acumula en invertir una gran parte de tus ingresos (el dinero que te llega al bolsillo). Invierte al menos el 15% en al menos los 4 activos que te mencione anteriormente. Hay más formas de invertir, pero puedes comenzar con las presentadas.

VIII.        Repítelo - No hagas esto solo una vez, tienes que hacerlo constantemente toda una vida: sueña, trabaja, ahorra e invierte, sueña, trabaja … “La disciplina tarde o temprano vencerá a la inteligencia” Yokoi Kenji.

IX.             10% – ya has llegado a una madurez económica y mental. No todo en la vida es ahorrar el dinero, también es bueno ayudar a los necesitados. Si puedes saca una partida de 10%. Si estas embrollado pues puede donar tu tiempo o donar sangre. "Cada uno debe dar según lo que haya decidido en su corazón, no de mala gana ni por obligación, porque Dios ama al que da con alegría" 2 Corintio 9:7. NOTA: cuando donas a la iglesia u organizaciones que están registradas en Hacienda puedes deducir una parte en tus planillas.

X.                IPO – la gráfica de una “initial public offering” que representa el precio de una acción desde sus comienzos en el mercado bursátil.

XI.              Blog – Para saber más tienes que seguir los artículos (son ya más de 20) que se incluyen en el blog o en el libro (coming soon).

Te recomiendo que imprimas este collage y lo mantengas visible todo el tiempo en tu cuarto. Para más detalles lee los artículos completos que están en el blog para poder alcanzar estas metas. También muy pronto, estará el libro que tiene más detalles. Adicional, para seguir estas guias yo no contrataría a alguien. Solo con leer, tener una cuenta de banco, celular y crear una cuenta con uno de los broker (ver abajo) es más que suficiente (te dejo el enlace a los broker que utilizo). Para más información, puedes serguirnos en nuestra cuenta de Meta (antes Facebook), bajo Primo sal de la pobreza. 

Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti y hazlo tu mismo. Comparte la información con tus seres queridos.

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Jorgito ¿Por qué hay personas que le va tan mal en el mercado?

       Estaba hablando con mi madre hace poco, y ella me preguntaba:

“Jorgito, ¿por que tú siempre estás tan positivo que vas a ganar dinero en la bolsa y no vas a perder? Yo he oído de muchas personas que se salen de la bolsa, porque pierden dinero y algunas hasta se quitan la vida”.

La contestación es un poco compleja, ya que todo el mundo es diferente y no se todas las razones. Pero si tengo la certeza de varias razones. Aquí les dejo las 5 razones que le dije y como podemos evitar caer en ellas:

1.      Falsas expectativas - Muchas personas tienen la rara opinión de que el mercado bursátil es como el trabajo, que siempre y cuando tu vaya a trabajar te van a pagar lo mismo o más. Lo cual es incorrecto, los precios de las acciones constantemente están variando por causa de la expeculación, el apalancamiento y sobre todo por la oferta y demanda.

2.      Falta de madures emocional - Hoy en día las acciones como se ven a tiempo real, muchos de los inversores emocionalmente no están preparados para ver las acciones subiendo una hora y luego bajando en otra. Por tal razón, si eres de esas personas te recomiendo seas un inversor pasivo. Que las compras de tus acciones sean automatizadas.

3.      Retribución inmediata - Las expectativas de las personas es hacerse de dinero a corto plazo (1 año o menos). En ese caso, se deberían dedicar al trading de acciones o a comerciantes. Para ambos, tienen que tener mucho estómago y sobre todo mucho conocimiento. Porque es un proceso muy peligroso. Vas a saber de los casos de éxitos, mas no de los casos de fracaso. Tratar de saber a corto plazo cuando una acción subirá o bajará es imposible. Newton dijo "Puedo calcular la trayectoria de los cuerpos celestes en centímetros y segundos, pero no hasta dónde puede llegar el enloquecido volumen de una cotización en bolsa". 

4.      Desconocimiento - Las personas comienzan a invertir en compañías sin saber cómo evaluar las mismas o cuales son los fundamentos. Estos primos lo que hacen es jugar a la ruleta rusa con su dinero y el mercado bursátil. Mejor se deberían ir a jugar al casino y no dañan el mercado.

5.      El riesgo del apalancamiento - Otros al no tener dinero suficiente, se vuelven codiciosos, utilizan la filosofía de OPM (Other People Money). Como he dicho anteriormente, el aplacamiento yo solo lo uso para la compra de mi primera casa y el auto principal. Hay personas como Donal Trump, Robert Kiyosaki, Carlos Devi y Steve Harvey, que han tenido éxito con esta filosofía, pero son personas con mucho conocimiento, alta tolerancia al riesgo y sobre todo, se rodean de abogado y CPA (lo cual no son baratos). Pero veamos el caso de Rick Guerin “¿RICK QUIEN?”. Exacto, ese es el problema del apalancamiento, hoy en día casi nadie sabe quién es Rick Guerin. Estoy seguro que todos los inversionistas conocen a Warren Buffet y Charlie Munguer. Los Batman y Robin de las inversiones. El autor Morgan Housel nos cuenta en su libro “The Psycology of Money”, que hace cerca de 40 años atrás había otro socio. Pero el mismo, utilizó en exceso el apalancamiento para comprar acciones con el dinero que no tenía. Luego cuando cayó la bolsa en el 1973-1974, por causa de la crisis del petróleo, Guerin le vendió las acciones de Berkshire a Buffet por $40. Si no hubiera vendido al menos 10 acciones, ¿sabes cuanto tendría hoy en día? La cantidad de $4,179,400.

    En resumen, para que no pierdas en la bolsa, ten expectativas realistas, instruye tu cerebro de que puedes obtener, no te enfoques en las migajas de hoy sino en los tesoros del mañana, edúcate sobre las finanzas y evita el apalancamiento excesivo. Que el porciento de tus inversiones sea más en los 2 mercados bursatiles más grande del mundo (NYSE & NASDAQ) por cuenstión de confiabilidad y liquidez.  Pero sobre todo, nunca pero nunca inviertas el dinero de la comida, las utilidades, la casa y la transportación.

    Para crear una vida no se necesita mucho, solo dirección, disciplina y meter mano.  

Figura 1. MSN money, $417,940 es el precio actual de una sola acción de BRK.A.

Figura 2. Statista.com, los mercados bursatiles más grande del mundo.

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Por Jorge L. Santos, MBA

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