Los años de las vacas flacas

            Estaba hablando con un primo, sobre como implementar la enseñanza bíblica de los 7 años de vacas gordas y los 7 años de vacas flacas en nuestras vidas. Para los que no sepan de que hablo, pueden leer la biblia y buscar Génesis capítulo 41. Pero en resumen fue que un Faraón de Egipto soñó que 7 vacas flacas se comían a 7 vacas gordas. Esto lo que significaba era que el pueblo de Egipto tendría 7 años de prosperidad y luego tendría 7 años de escasez.  Muy sabiamente, los egipcios en los años de abundancia guardan parte de sus cosechas, para usarlos en los años de excasez. A continuación, como podemos aplicar esto en nuestras vidas:

Tipo 1 de vacas flacas

En la vida del ser humano hay dos tipos de vacas flacas. El tipo 1 es la vejez (ver figura de abajo). Todos llegamos a ser viejo (si no es que estiras la pata antes). Cuando estás en esta etapa de tu vida, ya no tienes las mismas fuerzas, el deseo o la misma estamina que en los tiempos de tu juventud. Por eso hay que aprovechar los años de mejor salud y juventud, para trabajar duro y comenzar a acumular riquezas. Así como hicieron los egipcios en los 7 años de vacas gordas. De esta forma cuando llegues a las vacas flacas de la vejez tengas con que poder mantenerte y no pasar necesidades económicas.

¿Qué herramientas financieras podemos utilizar para estos tiempos?, pues te tengo varias. Entre ellas están el seguro social. Veo que muchas personas, aunque trabajan no pagan su seguro social. Ya sea porque no quieren notificarle al gobierno que están trabajando o porque no creen en el gobierno americano. Para mi eso es un error. El seguro social no es perfecto, pero ayuda ha muchas personas a que no le vaya mal en las vacas flacas de la vejez. El seguro social no va sustituir el 100% de tu sueldo en el retiro, pero si te va a dar una ayuda cuando dejes de trabajar.

 

Figura 1. Los tipos de vacas flacas y como atacarlas durante nuestras vidas. 

Otra herramienta que deberíamos tener para el momento de estas vacas flacas son cuentas de retiro conocidas como IRAs. Esta no tan solo te pueden servir de un colchón, sino que te dan unos beneficios contributivos durante la etapa de crecimiento financieramente. Es importante que hables con tu contable de como ir sacándolas para evitar alguna penalidad.

La tercera herramienta que puedes utilizar es las inversiones que abristes en los fondos de retiro como las 401k o 403b o las 457b. Estas herramientas como las IRAs también cuentan con un beneficio contributivo. Que si tu patrono te las ofreces deberías de utilizarlas. Ya que en la mayoría de las ocasiones hasta te regalan dinero. Si oistes bien, FREE MONEY.

Sobre estas cuentas como las 401k, cuando llegues a tu tiempo de retiro, no cometas el error de sacarlas todas y venderlas (lo que se conoce en ingles cash out) o cambiarlas a bonos. Yo por lo contrario lo que haría es dejarlas como están en un fondo de inversión. Esperando no morir hasta bien entrada la vejez y sacar solo el 10% anualmente, para poder vivir de estas inversiones. Sacando ese 10% nada más, permito que ellas se vuelvan a generar para el próximo año.

La última herramienta que podemos utilizar al llegar a la vejez, son aquellas acciones, fondos indexados, fondos mutuos o ETF que se compraron después de contribuciones. Mis preferidas son aquellas que dan dividendo como la de las compañías conocidas como los Reyes del Dividendo. Entre ellas Coca Cola (KO), Altria (MO), 3M (MMM), entre otras 28 compañías más. Estas no tienen algún beneficio contributivo, pero como se compran luego de pagar impuesto no hay penalidades por venderlas. Si se debe de pagar entre el 15% al 25% por las ganancias capitales obtenidas.

Tipo 2 de vacas flacas

El segundo tipo de vacas flacas son cuando te quedas sin empleo o cuando tienes una enfermedad que no te permite trabajar por meses. Tal vez algún evento como un huracán o una pandemia. Los jóvenes pecamos muchas veces de pensar que nadas nos afecta, que somos como Wolverine de los Xmen que nos recuperamos rápido. También pensamos que somos únicos y no nos van a despedir en ningún momento, o que si nos despiden encontramos al par de días un trabajo. Pues, ni somos indispensables ni tenemos el poder de curarnos inmediatamente. Asi que es importante tomar esto en consideración mucho antes que la vejez. Para estos eventos, podemos considerar 3 tipos de herramientas.

La primera herramienta es el fondo de emergencia. Este fondo de emergencia es el que vamos creando en 2 etapas. La primera es si tienes deudas (excluyendo la casa y el carro principal), pues tu fondo va a ser cuando acumules $1,000 para cualquier emergencia. Luego que saldes las deudas, sigues acumulando dinero para que cubras tus pagos esenciales para al menos 6 meses. Este dinero se debería de mantener en una cuenta de ahorro, en letras del tesoro o en una cuenta de Money Market.

En caso de no haber resuelto la situación y tu fondo de emergencia comienza a desaparecer, puedes ir vendiendo por internet o en el vecindario algunos de tus pasivos. Los pasivos como hemos explicado anteriormente, son aquellas cosas que tenemos que no nos dan dinero, todo lo contrario, nos quita dinero. Veo mucho en la televisión, muchos primos pidiendo dinero para que les resuelvan sus problemas, pero cuando pasan las cámaras ves todas las cosas de valor que tienen en sus casas. Y antes de venderlas, prefieren pedir dinero a particulares. Su forma de pensar es: que otros les ayuden a resolver sus problemas sin tener que disponer de sus cosas. Antes de pedir dinero para que otro te resuelva tus problemas se puede vender cosas que no sean esenciales. Por ejemplo, digamos que tenemos una motora o un caballo o un jet ski, eso no es esencial y se puede hacer chavo. Otro ejemplo, son colecciones como cuadros, figuras, timeshare, relojes, monedas, libros, cartas, etc. Las compañías cuando tiene problemas también toman la decisión de disminuir el tamaño de la misma. Por ejemplo, si tienes 3 carros, puedes vender 2. Si tienes una casa que pagas mucho dinero puedes venderla y comprar una más barata o vivir por un tiempo rentado. A veces, aunque las personas no quieran hay que dar un paso para atrás para poder coger impulso y salir del hoyo en que nos encontramos.

Por último, tenemos las acciones, fondos indexados, fondos mutuos o ETF que se compran después de impuestos (no las que se compran en las IRA o en las 401K). Las ventas de estas acciones tienen que ser el último paso, no puede ser de los primeros 2. Ya que estas 2 herramientas financieras son activos que nos dan dinero. De hecho, si tienes tantas y te dejan dividendos puedes utilizar los dividendos que dan en vez de venderlas.

       Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti. Comparte la información con tus seres querido.

Por Jorge L. Santos, MBA

NOTA: Hay otros artículos que hablan sobres lo que es un ETF, 401k, fondo de emergencia y que son IRAs.

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