Hace un tiempo atrás, estaba
viendo el programa The Money Guy Show. En dicho programa los animadores Bo
Hanson y Bryan Presto hablaban de la estrategia de inversión de los 3 baldes.
Nunca me había percatado que yo seguía dicha estrategia. Ya que la estrategia de
los 3 baldes que había oído fue la de Harold Davinski. La cual no me convence
mucho. Pero en esta de Preston y Hanson, es una muy efectiva para los inversionistas
a largo plazo. En estos siguientes párrafos te voy a explicar en qué consiste
la estrategia, como utilizarla y en donde yo invierto para ejecutarla. También
te voy a detallar cuales son los beneficios y desventajas de cada balde.
Balde 1. Inversiones antes de impuestos.
En este balde se incluye
inversiones como los planes 401k/403b/457b. Las últimos 2 planes son solo para
personas que viven en los estados. Esta herramienta es la que nos ofrecen los
patronos donde se compran fondos de inversión para el retiro y siguen el
mercado bursátil de Estados Unidos. El beneficio de estas herramientas es que
podemos diferir pagos en contribuciones al gobierno. En otras palabras, vas a
pagar menos contribuciones al momento de radicar tú planilla, para luego pagar
dichas contribuciones cuando te retires. También, hay patronos que te regalan
dinero en las 401k. Algunos pueden parear desde el 25% hasta el 100%. En otras
palabras, si pones $100 ellos te regalan $100 para tu retiro. Es dinero
completamente gratis. Esto usualmente se invierten en fondos de inversiones que
pueden tener costos bien bajos hasta unos 0.03%. Por lo tanto, de cada $100 que
inviertas solo le pagas al bróker 3 centavos. Son muy baratos. Por ejemplo está
el fondo basado en el standard and pool 500 NT S&P 500 INDEX FUND de
Northern Trust. En este fondo vas a tener exposición a compañías como Google (GOOG),
Apple (AAPL), Amazon (AMZN), Coca Cola (KO) entre otras más. Para los fondos
internacionales está el Fidelity International Index Fund (FSPSX). En este
fondo vas a tener exposición a compañías como Roche (ROG.SW), Toyota (TM),
Nestle (NSRGY), Shell (SHEL) entre otras. Ambas opciones tiene unos gastos menores
al 0.04%.
Ahora vamos con el lado negativo.
Estas cuentas como el propósito es invertir para el retiro, si haces cash out
de la cuenta (vender parte de los fondos) y lo sacas antes de llegar al retiro,
te pueden cobrar los intereses que se le debe al gobierno más multas
adicionales. Por eso es que yo digo que las 401K se sacan luego que retires tu
dinero del seguro social, en otras palabras, nunca se hace cash out. Déja la
cuenta creciendo solita. Si en tu trabajo las ofrecen es la primera que
deberías estar utilizando.
También, las inversiones de IRA
regular caen en este balde. Esta herramienta se abre con un bróker o un banco.
Por ejemplo, en los estados puedes abrir una cuenta IRA con Fidelity y puedes
comprar acciones individuales y fondos cotizados (ETF). Estas van a crecer
según el mercado y vas a diferir pagos al IRS, igual que en las 401k. En Puerto
Rico, se abren en los bancos o instituciones financieras algunas tienes
intereses fijos como del 1% o menos y otras se comportan dependiendo del
mercado de la bolsa. Hasta el momento no se puede invertir directamente en la bolsa
bursátil.
Lo negativo de estas IRA regular,
es que no pagas contribuciones al abrirla, pero si al sacarlas. Si estás en un
bracket mayor al momento de retirarte vas a pagar más. También si se retira
antes de los 60 años pudiera estar sujeta a una penalidad del 10% de la
cantidad distribuida. El administrador de la cuenta retendrá el monto de la
penalidad y lo remitirá a Hacienda dentro de los primeros 15 días del mes
siguiente al mes en que se hizo la retención. El total de la distribución recibida,
incluyendo la cantidad retenida como penalidad, hay que contarlo como ingreso
ordinario en la planilla del año en que se hace el retiro. Otro negativo, es
que lo máximo que se puede aportar es de $5,000 por año para solteros y $10,000
para casados.
Por último, tenemos los planes Keogh.
Estos son un tipo de plan de retiro aprobado por Hacienda para personas que
trabajan por cuenta propia, o que son dueños del total de un negocio no-incorporado
o dueños de más de un 10% del capital o de la participación de una sociedad
especial o corporación de individuos. Es muy parecido a las IRA regular o 401k.
Este
tipo de balde antes de contribuciones nos va a ayudar para el retiro. Luego que
cumplamos 60 años de edad se puede comenzar a recibir el ahorro acumulado. Si
no las tocas te van a obligar a comenzar a sacarlas a la edad de 75 años. Pero
si la persona fallece antes todo el dinero pasa a los herederos y no al
gobierno. Debemos recordar que el seguro social no va a sustituir el 100% de tu
salario cuando te retires. Más aun, según el portal ABC, se estima que para el
2035 el SS va a reducir por más de un 20% los beneficios.
Balde 2. Inversiones Roth.
En este
balde podemos incluir las IRA Roth o en Puerto Rico se conocen como NO DEDUCIBLE.
Estas IRA Roth son no deducibles, porque a diferencia de las IRAs regular cuando
llenes las planillas no vas a poder deducir ingresos. Pero a diferencia de las
regular cuando las retires son totalmente exenta de contribuciones. En otras
palabras, no tienes que pagarle al gobierno por sus ganancias, CEROOO. En
Puerto Rico, se abren en los bancos o instituciones financieras algunas tienen
intereses fijos como del 1% o menos y otras se comportan dependiendo del
mercado de la bolsa. Te recomiendo que mejor las abras siguiendo el S&P 500.
Si es fija, mejor es una IRA regular. Pero en los estados la puedes abrir con un
bróker. Si viviera haya la hubiera invertido en un ETF como VOO que sigue el
S&P 500. También hubiera tomado al opción de que un porciento fuera en
acciones como las de Coca Cola (KO), las de Altria (MO) y Jonhson and Jonhson
(JNJ).
Otra
herramienta de inversión que cae en este balde son las Cuentas de Ahorro para
la Salud (HSA siglas en ingles). Estas cuentas son para las personas que viven
en los estados y tienen un plan médico de deducible alto. Esta cuenta se puede
deducir en las contribuciones, los intereses no tributan en el IRS y si cuando
te retiras no las has usado puedes utilizar el dinero en otras cosas, aunque no
sea relacionado a la salud.
Lo negativo, solo aplica a patronos
que están en los estados. Lamentablemente, en la isla existe la ley, pero nadie
las ofrece. Otro negativo, es que tienes que tener un plan de deducibles altos.
Y el máximo anualmente es de $3,600 para solteros y $7,200 para parejas.
El balde 2 a igual que el balde
anterior, nos va a ayudar para el retiro. Luego que cumplamos 60 años de edad
se puede comenzar a recibir los intereses acumulado.
Balde 3. Inversiones después de impuestos.
En este balde podemos incluir todos aquellos activos que compramos con el dinero que recibimos quincenalmente. Del cual ya hemos pagado impuestos. En este balde podemos incluir compra de acciones de compañías individuales, ETF, bienes raíces digitales (REIT) o físicas, fondos indexados, crowdfunding, fondos mutuos, compra de anualidades , criptomonedas, entre otras inversiones y herramientas.
En este
artículo nos vamos a enfocar en las 3 primeras que serían en las cuales
deberíamos concentrar el porciento mayor de los esfuerzos y el dinero.
Las
acciones individuales son la compra de derecho de tener un % de una compañía.
Por eso es una de las razones por las que se puede opinar y votar por las políticas de
las compañías. Estas acciones pueden tener un precio hoy, pero pueden bajar o
subir de precio. Pero sigue siendo 1 acción. Hay acciones que suben mucho y
bajan de precio constantemente. Un ejemplo es el de la compañía Tesla (TSLA).
Esta acción puede ir en un mismo año (rango 52 semanas) de $620 a $1,243.
También tenemos otras compañías que son más estables como Coca Cola (KO). Que
los precisos pueden ir de un año de $52 a $67, las variaciones en precio no son
tan bruscas. Esta última compañía es de mis preferidas, ya que a los inversionistas de la
compañía reciben el beneficio de los dividendos sin fallar. Pero sobre todo esta compañía
se considera como unos de los Reyes del Dividendo. Los Reyes del Dividendo son
compañías que llevan más de 50 sin dejar de pagar dividendos. Otros miembro de
los Reyes del Dividendo son 3M (MMM), Altria (MO), Colgate Palmolive (CL),
Johnson & Johnson (JNJ), Proctor & Gamble (PG), entre otras compañías
más.
Ahora
hablaremos de los ETF. Pongamos este ejemplo para que entiendas lo que es un
ETF. Vamos a presumir que tu quieres comer doritos, y también tienes ganas de cebollita, cheetos,
chicharrón y platanutre. Si fueras al super, tendrías que comprar una bolsa de
cada uno y te saldría mas de $6. Pero si compras una bolsa con la mezcla de
todos te sale unos $2. Pues los ETF son algo parecido. Si tu quisiera comprar
una acción de Coca Cola (KO), Zimmer Biomet (ZBH), Apple (AAPL), Costco (COST),
Microsoft (MSFT), Altria (MO), Meta (FC), Ford (F), Google (GOOG) y Berkshire
Hathaway (BRKB) tendrías que invertir miles de dólares para invertir en cada
una de estas compañías. En cambio, si compras una sola acción del Vanguard 500
Index fund (VOO) estás invirtiendo en todas las compañías antes mencionadas y adicional en 490 más. El costo actual de una acción de este ETF es de $350. Si no tienes
esa cantidad, no hay problema, puedes comprar una fracción o un porciento del ETF. Puedes comprar $10 o $5. Ya que hoy en día hay
bróker en USA como Robinhoods y Webull que te lo permite. Lo mismo pasa con las
acciones, que puedes comprar fracciones. Yo aplico algo que le llamo micro-inversiones.
Donde cada vez que realizo una tarea en vez de pagar por ella o algo me sale
más barato, ya sea por regatear o buscar precios más económicos, lo ahorrado lo
invierto. Puede que invierta $2 0 $3 hasta par de miles de dólares por transacción.
En relación
a incluir en ese segundo balde los bienes raíces, podemos decir que las mismas se
pueden dividir en 2 tipos. El primero es el que todos conocemos, tu compras una
casa o un terreno y se alquila. En nuestro caso hablaremos de las digitales.
Estas se conocen como fondo de inversión en bienes raíces (REIT). Todos los
REIT como Realty Income (O) tiene que darles a los inversionistas dividendo
mensualmente. Invirtiendo en estos REIT estarías expuestos al mercado de bienes
raíces.
El balde 3 nos va a ayudar en el
evento de que surja algo en el transcurso de tu vida que no lo pueda sufragar
nuestro fondo de emergencia. Otro positivo, es que si eres de las personas como yo, que crees en el retiro temprano (FIRE movement), este balde es clave de tenerlo. Lo negativo es que como estas herramientas no
están relacionada al retiro no hay beneficios contributivos (excepto los de
fondos municipales como PMX, EVN, EIM y BTT) y estarían pagando al gobierno
entre el 15% al 25% en caso de que tengas ganancias capitales. Pero el peor
negativo, es que como no hay una penalidad al hacerlas cash out, las personas
al ver como los precios de las acciones fluctúan cogen miedo y las venden. Pero
como dice Warrent Buffet “Se cuidadoso cuando otros son avariciosos. Se avaricioso
cuando otros son cuidadosos”.
En conclusión, si logras a lo
largo de tu vida el poder utilizar estos 3 baldes vas a tener unas finanzas
saludables y hasta te podrías retirar joven. Vas a tener opciones para los tiempos de las vacas flacas (Ver el
artículo Los años de las vacas flacas). Como me decía mi viejo “Jorgito,
hombre precavido vale por dos”.
Por Jorge L. Santos
Para abrir cuenta en RobinHood puedes usar el link https://join.robinhood.com/jorges2403
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