Receta del Exito Financiero

Hay un libro de finanzas personales del autor Harold Pollack que se llama "The Index Card: Why Personal Finance Doesn't Have to Be Complicated". El tuvo la audacia de escribir en forma sencilla, su receta para tener éxito financiero (mucho cachin cachin). Esto me parecio muy afuego. Como ya alguien lo había hecho, decidí hacer mi receta de forma de collage. Refierace a la figura de arriba. 

En las siguientes líneas te lo explico:

I.                 Cerebro - Tú mente es tu activo más importante, cuídate y edúcate. Para que consigas muchos activos y evitar los pasivos. Earl Shoaff decía "Si trabajas duro en tu trabajo, puedes hacer una vida. Si trabajas duro en ti, puedes hacer una fortuna".

II.                Casa – hay 5 cosas con las que debemos empezar a poner en orden para nuestro viaje financiero. El fondo de emergencia se comienza con $1,000 en lo que eliminas las deudas. Nunca inviertas el dinero para pagar la casa, la comida, las utilidades (agua, energía eléctrica) y el medio de transportarte.

III.             Inversiones hormigas/micro-inversiones – cuando estamos quebrados y pobres, cada dólar cuenta. Si inviertes $1 en el mercado bursátil y espera 30 o 40 años se puede convertir en $90 o más. Solo por ser paciente y disciplinado. Todas las actividades que puedas hacer ahorrando dinero, conviertelas en inversiones, no importando la cantidad de dinero. Puede ser desde par de pesos a cientos de pesos.

IV.              Pasos básicos – 1) Soñar es lo primero que tenemos que hacer. Preguntarnos, "¿Para que quiero dinero"?. Luego hacemos un plan y por último ejecutamos ese plan. 2) Para generar dinero hay que trabajar (hay que mojarse el trasero), sentado en un sofá o esperando que otro te resuelva tus problemas no funciona y no es ético. Poner tu vida en las manos de otro no termina bien. 3) Ahorra un dinero para los días de lluvia (cuando surjan los tiempos de pagar algo inesperado). 4)Trabajar y ahorrar te ayuda para una emergencia, pero no crea riqueza. No todos pueden ganar millones de dólares trabajando como el CEO de Coca Cola (KO). Invierte el dinero en cosas que den un rendimiento mayor a la inflación.

V.                Donde invertir – Estas 4 herramientas financieras son unas de las que vencen la inflación. Muchos millonarios invierten en ellas. 1) KO es el ticker de Coca Cola (15% o menos de inversión). 2) VT es un ETF que compra acciones de más de 4,000 compañías. 3) VOO es el ETF que compra de las 500 compañías que componen el S&P 500 (las 500 empresas más grande del mercado americano). Por último 4) MO es el ticker de Altria una compañía que nunca a dejado de pagar los dividendos (15% o menos de inversión).

VI.              Eliminar deudas – Las deudas no dejan que las personas puedan progresar y llegar a una libertad financiera. Comenzar con las deudas de mayor interés. No es requerido eliminar la deuda de la casa y el auto principal al principio.

VII.           15% - Las micro-inversiones es un método que me inventé para que las personas le pierdan el miedo  invertir y creen el hábito de hacerlo. Pero la verdadera riqueza se acumula en invertir una gran parte de tus ingresos (el dinero que te llega al bolsillo). Invierte al menos el 15% en al menos los 4 activos que te mencione anteriormente. Hay más formas de invertir, pero puedes comenzar con las presentadas.

VIII.        Repítelo - No hagas esto solo una vez, tienes que hacerlo constantemente toda una vida: sueña, trabaja, ahorra e invierte, sueña, trabaja … “La disciplina tarde o temprano vencerá a la inteligencia” Yokoi Kenji.

IX.             10% – ya has llegado a una madurez económica y mental. No todo en la vida es ahorrar el dinero, también es bueno ayudar a los necesitados. Si puedes saca una partida de 10%. Si estas embrollado pues puede donar tu tiempo o donar sangre. "Cada uno debe dar según lo que haya decidido en su corazón, no de mala gana ni por obligación, porque Dios ama al que da con alegría" 2 Corintio 9:7. NOTA: cuando donas a la iglesia u organizaciones que están registradas en Hacienda puedes deducir una parte en tus planillas.

X.                IPO – la gráfica de una “initial public offering” que representa el precio de una acción desde sus comienzos en el mercado bursátil.

XI.              Blog – Para saber más tienes que seguir los artículos (son ya más de 20) que se incluyen en el blog o en el libro (coming soon).

Te recomiendo que imprimas este collage y lo mantengas visible todo el tiempo en tu cuarto. Para más detalles lee los artículos completos que están en el blog para poder alcanzar estas metas. También muy pronto, estará el libro que tiene más detalles. Adicional, para seguir estas guias yo no contrataría a alguien. Solo con leer, tener una cuenta de banco, celular y crear una cuenta con uno de los broker (ver abajo) es más que suficiente (te dejo el enlace a los broker que utilizo). Para más información, puedes serguirnos en nuestra cuenta de Meta (antes Facebook), bajo Primo sal de la pobreza. 

Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti y hazlo tu mismo. Comparte la información con tus seres queridos.

Por Jorge L. Santos, MBA

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Jorgito ¿Por qué hay personas que le va tan mal en el mercado?

       Estaba hablando con mi madre hace poco, y ella me preguntaba:

“Jorgito, ¿por que tú siempre estás tan positivo que vas a ganar dinero en la bolsa y no vas a perder? Yo he oído de muchas personas que se salen de la bolsa, porque pierden dinero y algunas hasta se quitan la vida”.

La contestación es un poco compleja, ya que todo el mundo es diferente y no se todas las razones. Pero si tengo la certeza de varias razones. Aquí les dejo las 5 razones que le dije y como podemos evitar caer en ellas:

1.      Falsas expectativas - Muchas personas tienen la rara opinión de que el mercado bursátil es como el trabajo, que siempre y cuando tu vaya a trabajar te van a pagar lo mismo o más. Lo cual es incorrecto, los precios de las acciones constantemente están variando por causa de la expeculación, el apalancamiento y sobre todo por la oferta y demanda.

2.      Falta de madures emocional - Hoy en día las acciones como se ven a tiempo real, muchos de los inversores emocionalmente no están preparados para ver las acciones subiendo una hora y luego bajando en otra. Por tal razón, si eres de esas personas te recomiendo seas un inversor pasivo. Que las compras de tus acciones sean automatizadas.

3.      Retribución inmediata - Las expectativas de las personas es hacerse de dinero a corto plazo (1 año o menos). En ese caso, se deberían dedicar al trading de acciones o a comerciantes. Para ambos, tienen que tener mucho estómago y sobre todo mucho conocimiento. Porque es un proceso muy peligroso. Vas a saber de los casos de éxitos, mas no de los casos de fracaso. Tratar de saber a corto plazo cuando una acción subirá o bajará es imposible. Newton dijo "Puedo calcular la trayectoria de los cuerpos celestes en centímetros y segundos, pero no hasta dónde puede llegar el enloquecido volumen de una cotización en bolsa". 

4.      Desconocimiento - Las personas comienzan a invertir en compañías sin saber cómo evaluar las mismas o cuales son los fundamentos. Estos primos lo que hacen es jugar a la ruleta rusa con su dinero y el mercado bursátil. Mejor se deberían ir a jugar al casino y no dañan el mercado.

5.      El riesgo del apalancamiento - Otros al no tener dinero suficiente, se vuelven codiciosos, utilizan la filosofía de OPM (Other People Money). Como he dicho anteriormente, el aplacamiento yo solo lo uso para la compra de mi primera casa y el auto principal. Hay personas como Donal Trump, Robert Kiyosaki, Carlos Devi y Steve Harvey, que han tenido éxito con esta filosofía, pero son personas con mucho conocimiento, alta tolerancia al riesgo y sobre todo, se rodean de abogado y CPA (lo cual no son baratos). Pero veamos el caso de Rick Guerin “¿RICK QUIEN?”. Exacto, ese es el problema del apalancamiento, hoy en día casi nadie sabe quién es Rick Guerin. Estoy seguro que todos los inversionistas conocen a Warren Buffet y Charlie Munguer. Los Batman y Robin de las inversiones. El autor Morgan Housel nos cuenta en su libro “The Psycology of Money”, que hace cerca de 40 años atrás había otro socio. Pero el mismo, utilizó en exceso el apalancamiento para comprar acciones con el dinero que no tenía. Luego cuando cayó la bolsa en el 1973-1974, por causa de la crisis del petróleo, Guerin le vendió las acciones de Berkshire a Buffet por $40. Si no hubiera vendido al menos 10 acciones, ¿sabes cuanto tendría hoy en día? La cantidad de $4,179,400.

    En resumen, para que no pierdas en la bolsa, ten expectativas realistas, instruye tu cerebro de que puedes obtener, no te enfoques en las migajas de hoy sino en los tesoros del mañana, edúcate sobre las finanzas y evita el apalancamiento excesivo. Que el porciento de tus inversiones sea más en los 2 mercados bursatiles más grande del mundo (NYSE & NASDAQ) por cuenstión de confiabilidad y liquidez.  Pero sobre todo, nunca pero nunca inviertas el dinero de la comida, las utilidades, la casa y la transportación.

    Para crear una vida no se necesita mucho, solo dirección, disciplina y meter mano.  

Figura 1. MSN money, $417,940 es el precio actual de una sola acción de BRK.A.

Figura 2. Statista.com, los mercados bursatiles más grande del mundo.

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¿Lo compro con efectivo o lo compro con crédito?

    Hace 50 o 60 años atrás en Borinquen, si no tenías el dinero cash para comprar algo, tenías que ahorrarlo. Eso conllevaba a que las personas tenían que esperar algún tiempo y trabajar para comprar las cosas. Hoy en día los primos si no tienen el dinero lo compran con una tarjeta de crédito o piden un préstamo. Eso se llama apalancamiento. El apalancamiento es bueno para algunas cosas y para otras no. Pero ¿cómo podemos saber si podemos comprar algo con apalancamiento o con efectivo?

    Contestando la pregunta, yo solo compro algo con la tarjeta si tengo el dinero para saldar la tarjeta inmediatamente. En otras palabras, llevo más de 10 años sin balance en la tarjeta. Lo malo no es usar tarjeta de credito, es tener balance al final del mes y no poder saldarlo. Por lo tanto, si no tienes el dinero en efectivo, ya sea en el bolsillo o en tu cuenta de cheque para uso diario, no lo compres. El crédito es el compromiso que haces con alguien de tu dinero futuro para pagar algo. Comprometes tu dinero del futuro. Proverbios 22:7 dice “Así como el rico gobierna al pobre, el que pide prestado es sirviente del que presta”.

    Y me preguntarás, ¿pero tú no coges nada a crédito? Pues sí, pero solo 2 cosas: mi casa y mi auto principal, si es que el interés es igual o menor a la inflación. Y para que eso pase tienes que tener un buen crédito.

    Todo lo demás si no tengo el efectivo, significa que no puedo. Si es algo que lo quiero, pues lo presupuesto y trabajo para tenerlo. Por ejemplo, a mi me gustan los autos deportivos. Pues como ya tengo uno principal, uno adicional sería un juguetito y los juguetitos se comprar en efectivo. Todo lo que sea un pasivo (lo que no te lleva dinero al bolsillo y solo te saca) se compra en efectivo.

Figura 1. Los autos son el pasivo que más deprecia y te chupa el dinero.

    En caso que surja una emergencia, como un aire acondicionado dañado, pues utilizo mi fondo de emergencia. Tan pronto pueda regreso el dinero utilizado a la cuenta de ahorro.

    Otro ejemplo, sería que se me dañe la transmisión a mi carro extra. Como tengo uno auto adicional, no saco ese dinero del fondo de emergencia y mucho menos reparo la transmisión por medio de la tarjeta de crédito. Esto como no es una emergencia, realizo un pequeño presupuesto para ir ahorrando dinero hasta que pueda pagarlo.

    Por último, se te va la energía eléctrica todos los meses y quieres comprar un sistema de placas solares a tu casa. ¿tienes el dinero en efectivo para pagar $40,000? Si la contestación es “No” pues no puedes pagarte ese juguetito. Pero no te preocupes no te vas a morir por no tener energía eléctrica unas horas al mes. Yo lo sé, porque viví en Honduras cerca de 2 años sin energía eléctrica y estoy vivito. Así que no comprometas tu sueldo por los próximos 20 años, ni le pongas un gravamen a tú hipoteca y no comprometas la estructura de tu techo. Hay alternativas mucho más sencillas y más baratas como las plantas eléctricas y los power pack. Los humanos nos adaptamos, no te dejes llevar por la moda. 

Figura 2. Mi power pack de 1,000 watts. Me sirve para 7 horas mover un abanico, televisor, lámpara, cargar el celular y máquina CPAC. Recargo con una placa solar. Todo menos de $1,100.

    Imagínate la siguiente situación, estás viviendo cheque a cheque todos los meses. De momento, tienes un accidente y mueres, o peor aún te quedas cuadripléjico. Que vas hacer con toda esa deuda acumulada por años, o que van hacer tus hijos y pareja.

Por Jorge L. Santos, MBA

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Correcciones o recesiones, míralas con la visión de un Predator

     Las acciones, ETF, REIT, fondos Indexados y otros mercados bajan de precios cuando hay una corrección o una recesión. ¿Que pasa con la mayoría de las personas en estos momentos? Comienzan a ver como los precios de sus portafolios bajan. Con llevando a que comiencen a vender o a invertir en otros mercados que van subiendo los precios.  Esto esta incorrecto ya que solo lo se están fijando en el precio de la acción. Te recomiendo que cuando este en una corrección o una recesión cambies tu forma de ver, así como lo hace el extraterrestre en la película Predator 2. Esta es la visión que utilizan las grandes ballenas de Wall Street, ya sea hedge funds o los multimillonarios como Warrent Buffet. Estas personas no ven el precio de la acción a corto plazo. Ellos saben que el mercado puede caer muchas veces a corto (1 o 2 años), pero a la largar (10 a 30 años) las buenas acciones y fondos indexados suben mucho. Estas personas que estudian mucho el mercado bursátil no se enfocan si su porfolio disminuye en precio se enfocan en comprar la cantidad mayor de activo a menor precio.  

Figura 1. Un optimista es aquella persona que es un Predator de las acciones, tiene diferentes visiones para poder optimizar las oportunidades a largo plazo.

    Estoy seguro que en alguna ocasión has ido a comprar un pernil para cocinar. Me imagino que si lo vez en un supermercado a $1.25/libra y en otro supermercado esta a $0.75/libra vas a comprarlo en el segundo. Pues las acciones se deben de ver de esa misma forma, aprovechar los especiales. Si a lo largo del tiempo, una acción que me gusta y baja de precio, la compro. Ya que las acciones buenas en 10 o 20 años costarán mucho más lo que cuestan en el momento de compra.   

Figura 2. Ejemplo de herramientas financieras (SPY & VTSAX) que son buenas y se deberían de comprar cuando están en especial y son recomendación de Warren Buffett.

    Ahora te voy a demostrar con 2 ejemplos lo que te digo.

Ejemplo 1.

    En la figura 3 vamos a ver que el SPY cotiza actualmente a $422.14. Los primos se enfocan en el precio y ven que ha bajado en comparación a los meses pasados (máximo $479.98). Ellos comienzan a vender, ya sea por miedo o por querer hacerle timing al mercado y comprar cuando suban los precios.  

 

Figura 3. Data del SPY obtenida en Yahoo Finance. Precio actual del SPY $422.14.

Pero quiero que vean algo en la figura 4, con relación a este ETF (SPY) cuando en las fechas del 2008 las personas de clase media y que no se instruyen comenzaron a vender sus ETF porque el mercado estaba en baja.

 

Figura 4. Precio de SPY a $73. Punto más bajo que las personas vendieron su ETF. En verde claro vemos los volúmenes altos de compra, Yahoo Finance.  

    En la figura anterior, podemos ver que el SPY lo vendían a $73 por miedo a la recesión. Punto más bajo que las personas vendieron su ETF. Pero si cambiamos nuestra visión a la de un depredador como los hedge fund, bancos y multimillonarios, vemos como ellos en esos puntos más bajos compran volúmenes altos del ETF. Esto se observa en los picos de las gráficas de verde claro que a su vez son los mínimos de los verdes obscuros. 

    Los multimillonarios compran mucho más cuando los precios están más bajos.

Ejemplo 2.

    Para tratar de simplificar este ejemplo, voy a utilizar 3 primos que decidieron invertir en el ETF SPY. El cual semeja el comportamiento del mercado del S&P 500. Los 3 primos invirtieron solamente en un periodo de 13 meses y no reinvirtieron los dividendos. Estos primos ganaban $2,000 mensuales y como habían leído el blog Primo sal de la pobreza, comenzaron a invertir el 15% de su sueldo. Invirtieron cada uno $300 mensuales. El primo A, es el que invirtió por 13 meses (verde obscuro noviembre 2006 a Noviembre 2007), justo meses antes de que estallara la burbuja inmobiliaria del 2008 (que hombre tan suertudo ¿verdad se salió antes de que explotara el mercado?). Luego el primo B, como no sabía mucho, comenzó a comprar el ETF SPY en medio del caos (colorado octubre 2008 a octubre 2009) de la burbuja y recesión (pobre muchacho pena me da, ¿verdad?). El primo C, es el que comenzó a invertir luego que todo estuviera calmado (verde claro abril 2010 a abril 2011), ya que a él no le gusta el riesgo que conlleva una recesión o corrección y solo invierte luego de que la burbuja había pasado (este sí que sabe, ¿verdad?) Vamos a comparar la cantidad de acciones que se pudieron comprar cuando el mercado esta subiendo (bull market) y luego cuando el mercado estaba en medio de la recesión (bear market) y luego cuando se comenzó a recuperar (bull market). Y como somos unos depredadores de la bolsa bursátil nos vamos a enfocar en la cantidad de acciones y no en la cantidad de dinero que tiene el portafolio a corto plazo. Refiérase a la tabla de abajo y vea los colores que corresponde a cada primo.  

 
Tabla 1. Primeras 2 columnas obtenidas del Wall Street Jounal Market (https://www.wsj.com/market-data/quotes/index/SPX/historical-prices). Cómputos de primos A, B y C. 

    Vemos que el primo A en un periodo de 13 meses invirtiendo $300 mensuales. Pudo obtener justo antes de que todo se viniera abajo unas 26.74 acciones del ETF SPY. Luego que vendiera todas sus acciones en el día de hoy (19-agosto-2022) a un precio de $422, puedo obtener una ganancia de $7,385.11. 

    Pero más suerte tuvo el primo C que espero que pasara todo el revolú de la burbuja y el pudo obtener unas 33.03 acciones. Esto dándole una ganancia al vender sus acciones hoy de $10,038.85. 

    Pero y ¿qué paso con el pobre primo B que invirtió en medio del caos de la recesion luego de que explotara la burbuja? Este primo pudo comprar por 13 meses 42.76 acciones. Las cuales les dio un total de $14,144.75. de ganancias (sin contar los dividendos). En otras palabras, el que compró en medio del caos del mercado pudo obtener más dinero. 

    Moraleja, vamos hacer como hacen los depredadores millonarios, vamos a invertir nuestro dinero en las correcciones y en las recesiones. En los mercados bajistas enfoca tu visión en los volúmenes de activos que vas a conseguir en especial. Cuando los vayas a vender entonces enfocas tu visión en el precio al cual vas a dar tus activos. Be a market Predator. 

BONOS:

    Voy a añadir un bono aquí para aprender la importancia del inversor pasivo que no necesita saber si la bolsa sube o baja. 

    Vamos a presumir, que tengo una prima que solo gana $1,000 mensuales y que ella invierte también como los otros primos anteriores su 15%. En este caso ella estaría invirtiendo sin parar (primer día que comenzó a invertir el primo A noviembre 2006 a abril 2011 último día que invirtió el primo C) tan solo $150 mensuales. Refiérase a la tabla 2. 

Tabla 2. Prima que compra $150 mensuales del SPY desde Nov-2006 a Abr-2011.

    Primeras 2 columnas obtenidas del Wall Street Journal Market. Prima invierte por 53 meses antes, durante y luego de la burbuja inmobiliaria del 2008. Ganancias actuales $20,810.87 (sin contar los dividendos). De todos los primos, la que más ganancia obtendría es la prima. Ella invirtió menos dinero mensual, pero fue más consistente y disciplinada que los anteriores. Ganándole por $6,666.12 al primo B. Imagínate si ella hubiera reinvertido los dividendos.

    El otro bono es un video realizado por los youtuber de endeduda2. En este video los youtuber analizan que pasararía si se invierte $10,000 en la bolsa bursatil en diferentes formas. Comparen al final si se parecen las conclusiones tanto de mi artículo con las del video.

Por Jorge L. Santos, MBA

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