Siempre le recomiendo a las personas que inviertan en su activo más
importante, su cerebro. También es importante que antes de invertir en cualquier cosa, al menos tengas conocimientos en lo que te estás metiendo. Warren
Buffet dice "La ignorancia cuando se mezcla con la avaricia se convierte
en el material del que están hecho los desastres financieros". Para generar
riqueza hay diferentes formas, algunas más complicadas que otras. Los métodos que
yo uso no son los más rápidos, pero tan poco son los que más riesgosos tienen. Yo
apuesto a que el tiempo me va ayudar a conseguir mis metas. Pero como se que no todo
el mundo es igual, te voy a dar una lista de libros que te van a ayudar a
familiarizarte con diferentes métodos para general dinero. Algunos son parecidos a los míos y otros
no. Queda de ti, escoger cuales métodos usar en tu andar. En el libro
Primo Sal de la Pobreza, Despierta Ya (coming soon) encontrarás una
lista más extensa.
Algunos los podrás ver en los videos de abajo.
También, te voy
incluir algunos youtuber a los que sigo y me ayudan a estar al día con formas
nuevas que salen para invertir. También me estos youtuber me ayudan a saber que hay muchas personas con las mismas inquietudes que tengo yo en relación a las finanzas, calidad de vida entre otras cosas más. Te recomiendo, que te
suscribas a sus canales y le des la botón de 👍.
Por último, te
presento una lista de música para que te animes cuando estés en baja y necesites
pompearte.
Hoy en día una de las formas más
usadas para pagar son las tarjetas de crédito. ¿Es un método bueno para pagar
tus cuentas? Primero veamos algunas estadísticas antes de contestar esta
pregunta. Según los datos suministrados por expedina.com los americanos entre
las edades de 20 a 99 años tienen un balance promedio de cuentas sin pagar
mensualmente de $5,133. El estado donde las personas tienen mayor deuda es
Alaska con un balance promedio en las tarjetas de crédito de $8,026. Nueva York
está en el lugar número 10 con un balance de $6,491. Florida está en el lugar
número 11 con un balance de $6,460.
Tabla 1. Deuda de tarjetas de crédito por estado para
el segundo trimestre del 2019.
En cuanto a los latinos, según
Consolidated Credit, el 39.76% de los encuestados tienen una deuda entre $2,001
a $10,000 (ver figura 1). El 26.30% su deuda sobre pasa los $10,001. Y hay un
2.69% que NO SABEN cuánto deben. Estoy seguro que la mayoría no pueden pagar
sus cuentas al final del mes, como vimos en la tabla 1. Porque para pagar
$2,000 en tarjeta y pagar la casa, los autos, la comida tienen que estar
ganando más de $6,000 al mes. Pero, lo más que me sorprende son los que no
saben cuánto es su deuda. Estos últimos viven enajenados de su realidad. Con
estas estadísticas podríamos decir que el 2.80% si puede tener tarjetas y tal
vez podríamos incluir al 28.45% de personas que tienen menos de $2,000. Todos
los demás es probable que no deberían de usar ya que es poco probable que
puedan pagar el monto total de la deuda a final del ciclo de pago.
Figura 1. Consolidated Credit realizó unas encuetas en base al
total de las deudas en tarjetas de crédito.
Cuando utilizamos dinero en efectivo, nuestro cerebro ve
que se va el efectivo y solo nos dan algo que compramos. Cuando utilizamos
tarjetas de crédito, nuestro cerebro ve que entregamos algo y luego no los
devuelven con algo adicional que compramos. Por eso la sensación de perdida no
nos duele. Muchos expertos en finanzas como Dave Ramsey, recomiendan no utilizar
las tarjetas de crédito y solo utilizar efectivo. Por mi parte, yo lo que
recomiendo es que antes utilizar tus tarjetas de créditos constantemente,
primero aprende a ser un maestro en controlar tus gastos. Aprende primero a
vivir bajo un presupuesto. Logra controlar al niño que vive en ti, sabiendo
diferenciar entre una necesidad y un capricho.
Yo al principio solo utilizaba cash y
tarjeta de débito. Solo utilizaba la tarjeta de crédito, cuando tenía que
viajar y dar la para no tener que dejar un alto depósito. Luego que aprendí a
controlarme y saber diferenciar cuando si y cuando no usarla. Busqué una buena
tarjeta que me convenía, como la de Amazon Prime de Chase para que me diera un
buen cash back. Ese cash back cada vez que llega a $100 no lo compro en pasivos, lo utilizo para comprar acciones. Podríamos decir que compro acciones con diero "gratuito" de la tarjeta.
Abajo te voy a dejar unos videos, de Endeuda2, FenFinance y Mai and
Felix, donde te recomiendan algunas tarjetas.
También las tarjetas de créditos
aseguradas son una excelente forma de crear tu crédito. También, son buenas porque el limite de credito va a depender del dinero que tu le pongas como balance. Recuerda, que para
tener un buen crédito toma tiempo. Como le decía a un primo, tú tienes tarjetas
cuando no la necesitas, esto te ayuda a pagarla ANTES de que termine el ciclo
de pago. No seas parte de las estadísticas y endeudes tu futuro. Para evitar el
pago hago 2 cosas. La primera es que cada 2 sábados entro y pago el balance
total que tenga hasta el momento. Y el plan B es que tengo automatizado el pago
a fin de mes. Si me falla el primero, tengo el segundo. Como decía mi viejo,
“Jorgito, hombre precavido vale por dos”. Uno de los libros más viejos que nos
habla de las finanzas personales nos dice lo siguiente “El rico domina a los pobres, y el que toma prestado es esclavo del que presta”
Proverbios 22:7.
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti.
¿Has oído alguna
vez el cuento de la gallina de los huevos de oro? Este cuento de niños se trata
de un granjero que en una ocasión tenía una gallina, que poco a poco le daba
huevos de oro sin parar. Pero por causa de la avaricia y desespero del granjero
perdió su gallina. En la vida real hay gallinas de huevos de oro, se llaman
dividend king. Dividend King son compañías mucho más seguro que los mismos
bancos. Son compañías que su precio de la acción no aumenta mucho ni bajan
mucho, pero siempre dan dividendo y van en aumento dichos dividendos. Si tú
eres de las personas que no te gusta la volatilidad de la bolsa, pues esta es
una alternativa excelente dentro de la bolsa bursátil. Algo importante que yo
hago con estas acciones, es reinvertir los dividendos que dan. De esta forma
esos dividendos compran más fracciones de acciones.
Para comprar de
estas acciones te voy a recomendar 2 de ellas. Hay muchas más que son muy
buenas, pero son un poco más caras o dan menos dividendos. Pero para comenzar
te voy a recomendar 2 de ellas. Estas 2 son de las más baratas y de las de
mejor % de dividendo que dan en este exclusivo club. Al comprar acciones de
estas compañías te convierte en uno de los dueños. Para comprar acciones basta
tener 1 o 2 dólares, no necesitas miles de dólares si fueras a comprar un
negocio. Estúdialas y explora el adquirir acciones de ellas. Y estas son:
1. Altria con el ticker MO. Esta es una compañía
de cigarrillos y vinos. Yo no fumo ni bebo y no lo recomiendo. Pero sé que los
primos fuman y beben cuando están alegres y cuando están triste también lo
hacen. Por lo tanto, no importa como este la situación mundial esta acción es
sólida pagando dividendos y tiene un costo bajo comparado con otros dividend
kings. En la figura de abajo vas a poder ver que el precio de las acciones sube
y baja, pero se mantiene horizontal. Lo que se busca aquí con esta compañía es
el pago constante de los dividendos y que la compañía no se vaya a quiebra en
los siguientes meses
Figura 1. Resumen de precio de acción de MO últimos 5 años, Yahoo Finance.
Figura 2. Lista de los dividendos pagados por MO en los últimos 5
años, Yahoo Finance.
2.La segunda compañía que vamos a
hablar es Coca Cola con el ticker KO. Muchos economistas e inversionistas
recomiendan esta acción como una que nunca se debe de vender. Uno de los
inversionistas más importante en la bolsa Warren Buffet la ha comprado de hace
años y nunca las vende. Esta compañía lleva años en el mercado y cada año saca
nuevos productos. Mis 2 activos preferidos son KO y VTI (este es un ETF, bien
diversificado y un crecimiento en los últimos 10 años del 13.7%). En la figura
de abajo veremos como se a comportado el precio de la acción, que es bastante
horizontal y se recuperó rápido durante la pandemia.
.
Figura 3. Resumen de precio de acción de KO, Yahoo Finance.
Figura 4. Lista de los dividendos pagados por KO en los últimos 5
años, Yahoo Finance.
Para el año 2015 en
las naciones unidas se suscitó la creación de un proyecto llamado la Agenda 2030. Entre las cosas que este proyecto buscaba atacar. Se encontraba el
eliminar la pobreza. Seis (6) años después, estoy seguro que la mayoría de mis
primos no han escuchado de esta agenda. Porque en realidad, la mayoría de los
políticos escriben cosas para que se guardan por si le hablan del tema tener
algo que contestar. Pero el esfuerzo que le ponen para concretar lo escrito es
poco. Por tal razón cuando hablemos de políticos debemos decir “Espera lo
mejor, prepárate para lo peor” (Bourne Identity).
Es de mucha
importancia saber el origen de la pobreza. Me preguntarás ¿Por qué debo saber
de dónde sale la pobreza? Para solucionar un problema, primero se debe saber
que lo causa y luego poder atacar el problema con eficacia. Como experto en
procesos Lean Six Sigma utilizo la herramienta del diagrama de Ishikawa (para
más detalles ver capítulo 2 de libro ¡Primo! sal de la pobreza,
despierta ya). Con este diagrama (ver figura 1) voy a simplificar las cosas
que causan la pobreza y en resumen que cosas se pueden hacer para eliminarla.
Figura 1. Diagrama de Ishikawa del origen de la pobreza.
En el diagrama de Ishikawa
encontramos 15 potenciales causas raíces del porqué de la pobreza en los
hogares puertorriqueños. Ahora en esta sección estaremos discutiendo que
podemos hacer para evitar esto. Cada número de solución corresponde al número
provisto en el diagrama.
1. Falta de clases de finanzas
personales en escuela/Universidad - Los padres e hijos pueden solicitarles a los
directores de las escuelas que incluyan en los currículos clases financieras
desde muy temprana edad. También, los que tengan hijos en escuelas públicas,
pueden comunicarse con sus representantes y senadores para solicitarle que
incluyan educación financiera en las escuelas. Esta materia es esencial y en las escuela no existe.
2. Falta de programas de
educación financiera en la televisión - Como en el caso anterior, se le puede
solicitar a los representantes y senadores que incluyan en el canal del Puerto
Rico programas educativos sobre finanzas personales.
3. Timadores se aprovechan - Yo
tenía un primo que era dueño de camiones y había estudiado finanzas que me decía
“nadie da nada por nada”. Por otra parte, mi padre yo le decía “Mr. No” siempre
que le decía algo era un rotundo “No”, tenía que ir donde el mediador
para convencerlo y esa era mi madre ☺. Cuando algo sea demasiado bueno
sospecha. Ante la duda es mejor decir “No”, preguntar a personas de
confianza lo que opinan y buscar en internet. Cuando yo tengo duda de algo,
siempre busco la opinión de al menos 2 personas, ya sea para alguna
investigación que tengo que hacer en el trabajo o para algo personal. Cuando
son cosas que envuelven el pago de honorarios yo busco al menos 3 cotizaciones.
Si puedo regatear, regateo para conseguir un mejor precio. Si el ex-presidente Donald Trump en su libro Trump Think like a billionaire dice:
"A mi todavía no me gusta pagar más de lo debido por algo y me gusta comparar precios, ya sea un auto o una pasta de diente...Tú siempre debes de sentirte comodo regateando por productos y servicios, yo lo hago siempre y soy uno de los hombres más ricos del mundo... es de morones el ser orgulloso y no ahorrar dinero."
Si el ex-presidente lo hace, que es billonario, por que nosotros no. Con preguntar no se pierde nada. En relacionado a las finanzas yo buscaría expertos que vendan el servicio,
pero NO el producto financiero. Que el producto lo venda otra persona. Si alguien
te va a vender algo, pide evidencia que ellos están invirtiendo en lo que
ofrecen. Yo pienso que uno no puede predicar la moral en calzoncillo.
Figura 1. Buffett cita tomada del portal AZ Quotes.
4. Falta de interés - Cuando tengo que hacer algo y tengo poco interés o
siento que me faltan fuerzas, me pongo a ver videos o a leer sobre el tema. De
esta manera encuentro fuerza en otros que han tenido éxito en lo relacionado a
esa falta de interés que tengo. El conformismo de las personas es sumamente
pésimo para las finanzas personales. Leyendo libros o audio libros te ayudan a
evitar este castra-miento mental y destructivo. Hoy en día se pueden leer
docenas de libros que te ayudan a echar para adelante. En el artículo “Expande tus conocimientos” vas a encontrar algunos libros buenos para leer.
Malos hábitos - Los malos hábitos se
contrarrestan con la lectura, el compartir con personas exitosas que tengan
buenos hábitos y poder aprender de ellas. Buscar buenos mentores y
profesionales en las áreas de finanzas. No tienen que ser personas cercanas a
ti, pueden ser personas de la televisión y el internet. En el artículo que
mencionamos “Expande tus conocimientos” vas a encontrar 6 youtubers que sigo
muy buenos, algunos con diferentes puntos de vistas.
6. Problemas de salud - Es
importante buscar ayudas profesionales o con terapia cognitiva-conductual.
Libros de autoayuda o con medicamentos. Siempre es bueno tener un plan médico,
ya sea uno con deducibles bajos o altos. Los planes médicos yo no los veo como
un gasto, sino como una inversión. Las enfermedades son un riesgo que se lo
transfieres a los planes al pagar por dicho servicio. También, en ocasiones hay
ayudas gratuitas en los municipios o agencias.
7. Forma incorrecta de medir la
pobreza - El tipo de medición que utiliza la Agencia del Censo pues es decisión
de ellos y no podemos hacer nada. Lo que si podemos es utilizar nosotros mismos
algunas de las formas de medir nuestras riquezas que te explique en “Yo soy rico, pero lo debo todo”.
8. Calcular el retiro en base al
Seguro Social - Hay que entender que tanto el seguro social, Medicaid y el
sistema de Retiro son unas ayudas. No van a sustituir el 100% del sueldo que
tenías antes de retirarte. Muchos dicen es que voy a necesitar menos, si fuera cierto
no veríamos tantas personas pidiendo dinero en las agencias del gobierno o en
la televisión. Solo hay que ver todas las personas que llegan a la vejez y
tiene que escoger entre pagar medicinas o las utilidades de la casa. Se debe de
añadir en los años de juventud, otras fuentes de dinero que complementen los
gastos. Siempre, pensando en una expectativa de vida mayor a la de 80 años. Alguien
que llegue a los 60 años saludable su expectativa de vida es alta. Vamos a
presumir que no vivas mucho después del retiro, ese dinero puede pasar a tus
familiares como si fuera un “seguro de vida”.
9. Nacidos en lugares pobres sin
conocimientos de finanzas - Las personas no tenemos el control de donde
nacemos, pero si los padres nos pueden enseñar como poder salir de la pobreza
con una buena educación en el hogar. Más adelante hablaremos que juegos pueden
utilizar los padres para enseñarle a los hijos sobres las finanzas. No podemos
esperar que el gobierno o las escuelas les enseñen a nuestros hijos. En una
entrevista el reverendo Thomas Jakes le dijo Steve Harvey una verdad sobre la
herencia y los hijos:
“No es lo que tú le dejas a
ellos, lo que los hacen grandes, es lo que les deja dentro de ellos. Si le
dejas más a ellos de lo que le dejas a dentro de ellos se los van a gastar.
Pero si dejas más adentro de ellos no tienes que dejar le mucho, ya que ellos
van a poder subsistir en la vida”.
10. Nacidos en clase media con
pobres conocimientos de finanzas - De igual forma que la anterior es importante
enseñarles a los hijos los conceptos básicos de finanzas.
11. Presión de grupo
- La presión que ejercen las amistades y las redes sociales es muy fuerte, en
especial a las personas que no tienen una base fuerte en conocimientos de
finanzas. Por tal razón, hay que hacer 3 cosas. La primera es auto educarnos
financieramente. La segunda es, las amistades más cercanas deben de tener metas
que sean parecidas a las tuyas. Jim Rohn decía que "Tú eres el promedio de las 5 personas con las que jangueas". La última, tener mucho cuidado en lo que nos
pasamos viendo en las redes sociales y televisión. Buscar contenidos que nos ayuden a crecer
financieramente y como individuos. Cosas que nos ayuden a ser una versión mejor de nosotros.
Figura 2. Rohn, cita tomada del portar TheJoyWihtin.org
12. Compra de maquinaria que no
duran mucho - Yo siempre compro equipos o mecanismos que estén ya
presupuestados. Por esa razón es que se lo que necesito. Como ya se lo que
necesito, verifico los reviews/opiniones en internet o le pregunto a personas sobre el costo y la calidad de las cosas.
Esto lo vemos mucho en los autos, televisores, impresoras, teléfonos, etc.
13. Compra de maquinaria a
precios altos - Para evitar la comprar a alto precio, lo primero que hay que
hacer es un presupuesto y seguirlo. No es comprar impulsivamente sin pensarlo. Lo segundo es buscar alternativas de
compra. Se pueden comparar los precios de al menos 3 fuentes. Pueden ser por
internet o en tiendas cercas de uno.
14. Compramos cosas que no duran
mucho - Las personas compran con los ʘjʘs y las compañías lo saben. Lo podemos
ver como las compañías invierten millones de dólares en estudios de mercadeo, para ver como pueden capturar a primos por medio del mercadeo.
Por eso es importante comprar las cosas que se necesitan y que estén
presupuestadas. Si cumplen con las 2 cosas que mencionamos anteriormente, pues
busca opiniones de personas que tengan ese producto que vas a comprar. A mí me
gusta mucho la información de Consumer Report y Wiki ezvid. Por último, si es algo
que se puede dañar o perecedera busca información del tiempo de su vida útil. Si compramos cosas como comida o medicina, verifica su día de caducación/vencimiento.
15. El uso que se le da al
dinero - Los pobres tan pronto reciben algún dinero, lo que piensan es como
gastarlo comprando cosas no esenciales. No piensan a donde tiene que ir ese
dinero, aparte de comprar algo nuevo. No piensan si es para pagar deuda, ahorrarlo o invertirlo. Este
comportamiento lo pudimos ver en el 2020 y 2021. Donde los primos han
recibido mucho dinero de los gobiernos Federal y locales. Los primos lo que han
hecho es gastar en autos, en televisores, comprar perros, placas solares y
viajes entre otras cosas. Si analizamos, en la mayoría de las ocasiones no necesitaban
nada de esto para vivir. Por el contrario, el rico lo que piensa es en que pueden
invertir ese dinero para que genere más dinero o como puedo eliminar una deuda. El rico sigue un presupuesto, si llega dinero es un
extra para adquirir más ingresos pasivos. Los ingresos pasivos son aquellas
entradas de dinero que no importa que tú duermas o que estés presente, ellos siguen generando más
dinero las 24 horas. En libro “El millonario de la puerta de al lado” nos dice que
66% de los millonarios saben cuánto dinero la familia gasta en comida, ropa y
en el hogar, esto gracias a que llevan un presupuesto (si no sabes hacer un presupuesto no
te preocupe que más adelante te enseñaremos cuando salga el libro !Primo!
sal de la pobreza, despierta Ya).
Si lees todos los artículos de este
blog y del libro te darás cuenta, que salir de la pobreza, pasar por clase
media, luego rica y llegar a clase millonaria es simple (no fácil). Pero requiere MUCHISIMA DISCIPLINA. Esto todo lo podemos hacerlo. Hay que aprender de los agricultores que siembran para luego cosechar mucho más de lo que sembraron.
Para respaldar lo que escribo te
incluyo un video (ver versión web) del show de Dave Ramsey, en este verás testimonios
reales de personas pobres que llegaron a ser millonarios.
