En el día de ayer 26-Sep-2023, un primo me enseña un
artículo, muy lamentable, del periódico El Nuevo Día. Este artículo está relacionado a la necesidad de volver a trabajar por parte de muchos jubilados en Puerto Rico.
El artículo indica que el 47.8% de los jubilados están pensando en volver a
trabajar nuevamente, ya que sus gastos diarios no pueden ser pagados con el
dinero que reciben del seguro social (SS) y el retiro (aquellos que tienen). De
esos encuestados, ya el 20% están nuevamente trabajando.
Figura 1. Foto del documento del NUEVODIA.COM y Pontificia Universidad Católica.
El artículo indica que “Parte
de las recomendaciones es que se revisen las aportaciones a los planes de
retiro para atemperarlos con la inflación”. Esta recomendación, claro es
para personas que no son retirados. Yo no estoy de acuerdo con la misma, ya que
es muy incompleta la recomendación. Que cosas yo te recomendaría, aquí te incluyo unas recomendaciones:
1. Mientras trabajas, diversifica tus inversiones.
Muchas personas solo aportan a su SS. Esto es bueno tenerlo, pero ya vemos que
no cubre todos tus gastos cuando te retiras. Por eso deberías de invertir en
más de 4 activos o herramientas financieras.
2.Comienza esta misma semana a crear un portafolio
de inversiones. Muchas inversiones en estos dias solo requiere poco dinero.
3.Aprende a diferenciar que es un activo y que es
un pasivo. Los pasivos te quitan el dinero de tus bolsillos. Los activos le mete dinero a tus bolsillos. Ejemplo de pasivos: relojes, TV, playstation, ropa de diseñadores,
perros de raza, carros, placas solares, piscinas, timeshare, entre otros. Como activos podemos mencionar los ejemplos de 401K, thrift saving plan, anualidades,
certificado de depósito, bonos, certificado de ahorro, negocios, etc.
4.Puedes invertir comprando acciones en el mercado bursátil.
Yo compro acciones desde $1 dólar de compañías que están en países con gobiernos capitalistas. Me tardo
más en conectarme a mi bróker, que en comprar la acción. Y si crees que no se puede
invertir porque eres pobres, te invito a que veas la historia de Ronald Read que
solo teniendo su sueldo de conserje, cuando murió dejó un patrimonio neto de 8
millones de dólares.
5. Puedes comprar exchanged trade fund (ETF). Los ETF son la forma más fácil y diversificada
de invertir en la bolsa bursátil sin tener que ser un genio. Tienen un bajo
costo de administración (hasta un 0.03% de expense ratio), con tan solo $1 puedes invertir.
6. Fondos mutuos indexados son otra herramienta que
se puede utilizar para comparar activos relacionados a compañías que cotizan en
la bolsa de valores. Este activo tiene un costo de mantenimiento desde 0.03%,
pero tiene un mínimo de $3,000. Por esto último prefiero los ETF.
7. Cuenta de ahorro individual (IRA) es una herramienta
financiera muy buena que puedes abrirla en un banco o alguna entidad financiera. Aparte del beneficio de los pagos de intereses, también cuenta con un beneficio contributivo. No conlleva ningún gasto de mantenimiento y se requiere discutirlo con un CPA.
8. Los bienes raíces son unas de los activos que
más utilizan los millonarios para crear un capital y un buen retiro. Yo los
categorizo en 2 grupos principales:
a.Física - esta categoría es la compra de una casa,
terreno, apartamento o local comercial. Con la intención de rentarla, vivirla o
revenderla. NO es un ingreso pasivo y se requiere de antemano una cantidad considerable de dinero.
b.Digital – Esta puede ser una inversión por medio
de algún crownfunding (Fundraise o 10X de Grant
Cardone) con un mínimo de inversión inicial de $10. También puedes invertir en
algún real estate investment trust (REIT) como Relaty Income con tan solo $5.
9. Invierte dinero creando un fondo de emergencia.
Mientras trabajas ten un fondo en efectivos que puedas cubrir tus gastos entre
6 a 12 meses. Si te vas a retirar, te recomiendo que lo subas a 18 meses. Este
dinero tiene que estar en alguna cuenta que sea de acceso rápido, no puede
estar invertido en herramienta que tarden semanas en hacerle cash out.
10. Por último, incluyo la mejor de todas las inversiones,
tu cerebro. Ocupate de educar y ejercitar tu cerebro, ya que con él vas a poder conseguir
otras formas adicionales de generar riquezas que no he mencionado en este pequeño artículo.
Compañero y amigo, te quiero invitar a que no dejes tu futuro en
manos de otros y menos en manos de los políticos. No importa si son de izquierda o de derecha. Que tu retiro sea brillante y puedas
disfrutar el fruto de tu trabajo y esfuerzo a lo largo de un camino extenso y pedregoso que
se llama vida.
Figura 3. "No vivas una vida, crea una", quotefancy.com.
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a
ti y hazlo tú mismo. Comparte la información con tus seres queridos. Para más información también puedes seguirnos en nuestar cuenta de Meta (Facebook), Primo Sal de la Pobreza.
La
semana pasada encendí la radio y oigo que los dos comunicadores no
recomendaban planificar en la vida. La lógica era, ya que salen mal las cosas,
es mejor ser espontaneo. Mi madre y yo no podíamos creer las enseñanzas de
estas dos personas de la radio. El muchacho decía que él, cuando planifica sus vacaciones
con tiempo todo le sale mal. El prefiere levantarse y comprar los pasajes y el hotel
en la misma semana. Por su parte, la muchacha dijo, que ella cuando ahorra
siempre pasa algo que tiene que utilizar el dinero. Casi siempre es para
arreglar el auto. Por eso ella, ya no ahorra para que nada le pase.
Muchas
personas piensan de igual forma que estos dos locutores. Muchos, se levantan
por la mañana y quieren algo, van al mall y lo compran tan pronto lo ven. Otros
utilizan la tarjeta de crédito como su fondo de emergencia, ya que la mayoría de
los latinos no tienen ahorros (según eldiariony.com“dos tercios de dicha
población residente en la Unión Americana carece de por lo menos $500 dólares
ahorrados para gastos extra”). Dos errores terribles para
las finanzas personales (no ahorrar y no planificar).
Algo
que me enseñaron mis padres a temprana edad, fue a planificar mi futuro. Yo
tendría como 16 años, cuando mi madre me sentó y me preguntó que me gustaría estudiar.
Le dije par de cosas que eran fáciles y rápidas de estudiar. Luego me pregunta
que cuales cosas yo quería tener y hacer en la vida (presupuesto a lo Bill Cosby). A lo que le dije que “quería
tener carros deportivos, viajar todos los años, tener televisores grandes,
tener una casa grande bien amueblada, salir a comer por las noches, irme de fiesta
los fines de semana, comprarme ropa cara, retirarme con mucho dinero, …”. A
todo esto, ella me hacía que escribiera todo en un papel y tenía que incluirle
los costos. Bueno, el cuento largo-corto, me dí de cuenta que nada de lo que
quería estudiar me hubiera ayudado a costearme mi estilo de vida. En otras palabras,
mi madre me enseño a planificar mi vida a largo plazo y a no depender de nadie
en la vida, sino por mis propios esfuerzos.
Entre
las cosas que me han ayudado a lograr la independencia financiera antes de los
50 fue saber planificar (largo, mediano y corto plazo). Si desde muy joven no
hubiera planificado mi vida financiera, hubiera sido un flojo trabajado y no hubiera
aprovechado las oportunidades que se me han presentado en la vida. Todavía estaría
laborando y esperando hasta la vejez para poderme retirar. Para saber cómo
puedes planificar tu vida financiera, te recomiendo que leas el artículo “Receta
del Exito Financiero”.
Ahora
vamos hablar de planificar cosas a corto plazo. Cojamos el ejemplo de cómo
planificar vacaciones. Tan reciente como la semana pasada yo planifiqué con mi
madre, unas vacaciones por un crucero en el Caribe. Si hubiera esperado a última
hora como los locutores sugieren, probablemente hubiera pasado una de dos cosas.
La primera, que el crucero estuviera lleno. La segunda, que el precio fuera mucho
mayor. En este caso fue sencillo lo que hice. Comparé los precios de Royal
Caribbean Cruise y de Norwegian Cruise Line para los años 2023 y 2024. Gracias
a planificarlo por 3 horas, nos pudimos ahorrar cerca de $600. Todo con el celular,
lápiz y papel.
Otro
ejemplo, es las gomas de auto que compré esta semana. Ya hace unos meses atras, sabía
que tendría que comprar gomas para mi Miata. Comencé ahorrar unos chavos (NO
use mi fondo de emergencia para esto). Adicional, mientras guiaba y veía alguna
gomera le tomaba una foto al nombre y al número de teléfono. Luego cuando llega
el momento de comprar las gomas, en una tabla de Excel coloqué los nombres y
los teléfonos de las gomeras. Luego llamé a cada gomera para que me dieran los
precios (ver figura 1 ejemplo de datos). Luego visité las 2 más baratas para
ver si me era apropiado el modelo de la goma, año de manufactura, temperatura y
la tracción. Si hubiera solo ido a la primera que tenía me hubieran salido $28
cada goma más cara. Ese dinero que me ahorré, lo que hice fue invertirlo en
acciones de Realty Income (ticket O). Un ahorro lo convertí en una inversión (micro-inversiones).
Figura
1. Ejemplo de como buscar cotizaciones con hoja de cálculo.
En conclusión, primo, en la vida para disminuir la perdida
de dinero, poder hacer pequeñas inversiones y evitar las metidas de patas, es
mejor planificar lo más posible. La planificación no solo es a largo plazo,
sino que a corto plazo también. Culmino con un versículo de la biblia que desde
chico me aprendí: “Supongamos que alguno de ustedes quiere construir una torre.
¿Acaso no se sienta primero a calcular el costo, para ver si tiene suficiente
dinero para terminarla?”, Lucas 14:28.
Recuerda
que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti y hazlo tú mismo.
Comparte la información con tus seres queridos.
Hay un libro de
finanzas personales del autor Harold Pollack que se llama "The Index Card: Why Personal Finance Doesn't Have to Be Complicated". El tuvo la audacia de escribir en forma sencilla, su
receta para tener éxito financiero (mucho cachin cachin). Esto me parecio muy afuego. Como ya alguien lo había hecho, decidí hacer mi receta de forma de collage. Refierace a la figura de arriba.
En las
siguientes líneas te lo explico:
I.Cerebro - Tú mente es tu
activo más importante, cuídate y edúcate. Para que consigas muchos activos y evitar los pasivos. Earl Shoaff decía "Si trabajas duro en tu trabajo, puedes hacer una vida. Si trabajas duro en ti, puedes hacer una fortuna".
II.Casa – hay 5 cosas con las que
debemos empezar a poner en orden para nuestro viaje financiero. El fondo de
emergencia se comienza con $1,000 en lo que eliminas las deudas. Nunca inviertas el dinero para pagar
la casa, la comida, las utilidades (agua, energía eléctrica) y el medio de
transportarte.
III.Inversiones hormigas/micro-inversiones
– cuando estamos quebrados y pobres, cada dólar cuenta. Si inviertes $1 en el mercado bursátil y espera 30 o 40 años se puede convertir en $90 o más. Solo por ser
paciente y disciplinado. Todas las actividades que puedas hacer ahorrando dinero, conviertelas en inversiones, no importando la cantidad de dinero. Puede ser desde par de pesos a cientos de pesos.
IV.Pasos básicos – 1) Soñar es lo
primero que tenemos que hacer. Preguntarnos, "¿Para que quiero dinero"?. Luego hacemos un plan y por último ejecutamos ese
plan. 2) Para generar dinero hay que trabajar (hay que mojarse el trasero),
sentado en un sofá o esperando que otro te resuelva tus problemas no funciona y
no es ético. Poner tu vida en las manos de otro no termina bien. 3) Ahorra un
dinero para los días de lluvia (cuando surjan los tiempos de pagar algo inesperado). 4)Trabajar
y ahorrar te ayuda para una emergencia, pero no crea riqueza. No todos pueden
ganar millones de dólares trabajando como el CEO de Coca Cola (KO). Invierte el
dinero en cosas que den un rendimiento mayor a la inflación.
V.Donde invertir – Estas 4
herramientas financieras son unas de las que vencen la inflación. Muchos
millonarios invierten en ellas. 1) KO es el ticker de Coca Cola (15% o menos de
inversión). 2) VT es un ETF que compra acciones de más de 4,000 compañías. 3) VOO es
el ETF que compra de las 500 compañías que componen el S&P 500 (las 500
empresas más grande del mercado americano). Por último 4) MO es el ticker de
Altria una compañía que nunca a dejado de pagar los dividendos (15% o menos de
inversión).
VI.Eliminar deudas – Las deudas
no dejan que las personas puedan progresar y llegar a una libertad financiera.
Comenzar con las deudas de mayor interés. No es requerido eliminar la deuda de
la casa y el auto principal al principio.
VII.15% - Las micro-inversiones es
un método que me inventé para que las personas le pierdan el miedo invertir
y creen el hábito de hacerlo. Pero la verdadera riqueza se acumula en
invertir una gran parte de tus ingresos (el dinero que te llega al bolsillo). Invierte
al menos el 15% en al menos los 4 activos que te mencione anteriormente. Hay más formas de invertir, pero puedes comenzar con las presentadas.
VIII.Repítelo - No hagas esto solo
una vez, tienes que hacerlo constantemente toda una vida: sueña, trabaja,
ahorra e invierte, sueña, trabaja … “La disciplina tarde o temprano vencerá a
la inteligencia” Yokoi Kenji.
IX.10% – ya has llegado a una
madurez económica y mental. No todo en la vida es ahorrar el dinero, también es
bueno ayudar a los necesitados. Si puedes saca una partida de 10%. Si estas
embrollado pues puede donar tu tiempo o donar sangre. "Cada uno debe dar según lo que haya decidido en su corazón, no de mala gana ni por obligación, porque Dios ama al que da con alegría" 2 Corintio 9:7. NOTA: cuando donas a la
iglesia u organizaciones que están registradas en Hacienda puedes deducir una
parte en tus planillas.
X.IPO – la gráfica de una “initial
public offering” que representa el precio de una acción desde sus comienzos
en el mercado bursátil.
XI.Blog – Para saber más tienes
que seguir los artículos (son ya más de 20) que se incluyen en el blog o en el libro (coming
soon).
Te recomiendo que imprimas este collage y lo mantengas visible todo el tiempo en tu cuarto. Para más
detalles lee los artículos completos que están en el blog para poder alcanzar
estas metas. También muy pronto, estará el libro que tiene más detalles. Adicional, para seguir estas guias yo no contrataría a alguien. Solo con leer, tener una cuenta de banco, celular y crear una cuenta con uno de los broker (ver abajo) es más que suficiente (te dejo el enlace a los broker que utilizo). Para más información, puedes serguirnos en nuestra cuenta de Meta (antes Facebook), bajo Primo sal de la pobreza.
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti y hazlo tu mismo. Comparte la información con tus seres queridos.
Estaba
hablando con mi madre hace poco, y ella me preguntaba:
“Jorgito, ¿por que tú siempre estás tan positivo que vas a ganar dinero en la bolsa y no
vas a perder? Yo he oído de muchas personas que se salen de la bolsa, porque
pierden dinero y algunas hasta se quitan la vida”.
La
contestación es un poco compleja, ya que todo el mundo es diferente y no se
todas las razones. Pero si tengo la certeza de varias razones. Aquí les dejo las 5 razones que le dije y como podemos evitar caer en ellas:
1.Falsas
expectativas - Muchas personas tienen la rara opinión de que el mercado bursátil es como
el trabajo, que siempre y cuando tu vaya a trabajar te van a pagar lo mismo o
más. Lo cual es incorrecto, los precios de las acciones constantemente están
variando por causa de la expeculación, el apalancamiento y sobre todo por la oferta
y demanda.
2.Falta
de madures emocional - Hoy en día las acciones como se ven a tiempo real,
muchos de los inversores emocionalmente no están preparados para ver las acciones subiendo
una hora y luego bajando en otra. Por tal razón, si eres de esas personas te
recomiendo seas un inversor pasivo. Que las compras de tus acciones sean automatizadas.
3.Retribución
inmediata - Las expectativas de las personas es hacerse de dinero a corto plazo
(1 año o menos). En ese caso, se deberían dedicar al trading de acciones o a
comerciantes. Para ambos, tienen que tener mucho estómago y sobre todo mucho
conocimiento. Porque es un proceso muy peligroso. Vas a saber de los casos de éxitos,
mas no de los casos de fracaso. Tratar de saber a corto plazo cuando una acción subirá o bajará es imposible. Newton dijo "Puedo calcular la trayectoria de los cuerpos celestes en centímetros y segundos, pero no hasta dónde puede llegar el enloquecido volumen de una cotización en bolsa".
4.Desconocimiento
- Las personas comienzan a invertir en compañías sin saber cómo evaluar las
mismas o cuales son los fundamentos. Estos primos lo que hacen es jugar a la ruleta rusa con su dinero y el
mercado bursátil. Mejor se deberían ir a jugar al casino y no dañan el mercado.
5.El
riesgo del apalancamiento - Otros al no tener dinero suficiente, se vuelven
codiciosos, utilizan la filosofía de OPM (Other People Money). Como he dicho
anteriormente, el aplacamiento yo solo lo uso para la compra de mi primera casa
y el auto principal. Hay personas como Donal Trump, Robert Kiyosaki, Carlos
Devi y Steve Harvey, que han tenido éxito con esta filosofía, pero son personas
con mucho conocimiento, alta tolerancia al riesgo y sobre todo, se rodean de abogado
y CPA (lo cual no son baratos). Pero veamos el caso de Rick Guerin “¿RICK QUIEN?”.
Exacto, ese es el problema del apalancamiento, hoy en día casi nadie sabe quién
es Rick Guerin. Estoy seguro que todos los inversionistas conocen a Warren
Buffet y Charlie Munguer. Los Batman y Robin de las inversiones. El autor Morgan
Housel nos cuenta en su libro “The Psycology of Money”, que hace cerca de
40 años atrás había otro socio. Pero el mismo, utilizó en exceso el apalancamiento
para comprar acciones con el dinero que no tenía. Luego cuando cayó la bolsa en
el 1973-1974, por causa de la crisis del petróleo, Guerin le vendió las acciones
de Berkshire a Buffet por $40. Si no hubiera vendido al menos 10 acciones, ¿sabes
cuanto tendría hoy en día? La cantidad de $4,179,400.
En resumen, para que no
pierdas en la bolsa, ten expectativas realistas, instruye tu cerebro de que
puedes obtener, no te enfoques en las migajas de hoy sino en los tesoros del mañana,
edúcate sobre las finanzas y evita el apalancamiento excesivo. Que el porciento de tus inversiones sea más en los 2 mercados bursatiles más grande del mundo (NYSE & NASDAQ) por cuenstión de confiabilidad y liquidez. Pero sobre todo, nunca pero nunca inviertas el dinero de la comida, las utilidades, la casa y la transportación.
Para crear una vida no se necesita mucho, solo dirección, disciplina y meter mano.
Figura 1. MSN money, $417,940 es el precio actual de una sola acción de BRK.A.
Figura 2. Statista.com, los mercados bursatiles más grande del mundo.
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti. Comparte la información con tus seres querido.
Hace 50 o 60 años atrás en Borinquen, si no tenías el dinero cash para comprar algo, tenías que ahorrarlo. Eso
conllevaba a que las personas tenían que esperar algún tiempo y trabajar para comprar
las cosas. Hoy en día los primos si no tienen el dinero lo compran con una
tarjeta de crédito o piden un préstamo. Eso se llama apalancamiento. El apalancamiento
es bueno para algunas cosas y para otras no. Pero ¿cómo podemos saber si
podemos comprar algo con apalancamiento o con efectivo?
Contestando la pregunta, yo
solo compro algo con la tarjeta si tengo el dinero para saldar la tarjeta inmediatamente. En otras palabras, llevo más de 10 años sin balance en la tarjeta. Lo malo no es usar tarjeta de credito, es tener balance al final del mes y no poder saldarlo. Por
lo tanto, si no tienes el dinero en efectivo, ya sea en el bolsillo o en tu
cuenta de cheque para uso diario, no lo compres. El crédito es el compromiso que haces con alguien de tu dinero futuro para pagar algo. Comprometes tu dinero del futuro. Proverbios 22:7 dice “Así como el rico gobierna al pobre, el que pide prestado es sirviente del que presta”.
Y me preguntarás, ¿pero tú no coges
nada a crédito? Pues sí, pero solo 2 cosas: mi casa y mi auto principal, si es
que el interés es igual o menor a la inflación. Y para que eso pase tienes que
tener un buen crédito.
Todo lo demás si no tengo el
efectivo, significa que no puedo. Si es algo que lo quiero, pues lo presupuesto
y trabajo para tenerlo. Por ejemplo, a mi me gustan los autos deportivos. Pues
como ya tengo uno principal, uno adicional sería un juguetito y los juguetitos
se comprar en efectivo. Todo lo que sea un pasivo (lo que no te lleva dinero al
bolsillo y solo te saca) se compra en efectivo.
Figura 1. Los autos son el pasivo que
más deprecia y te chupa el dinero.
En caso que surja una emergencia,
como un aire acondicionado dañado, pues utilizo mi fondo de emergencia. Tan
pronto pueda regreso el dinero utilizado a la cuenta de ahorro.
Otro ejemplo, sería que se me
dañe la transmisión a mi carro extra. Como tengo uno auto adicional, no saco
ese dinero del fondo de emergencia y mucho menos reparo la transmisión por
medio de la tarjeta de crédito. Esto como no es una emergencia, realizo un pequeño
presupuesto para ir ahorrando dinero hasta que pueda pagarlo.
Por último, se te va la energía
eléctrica todos los meses y quieres comprar un sistema de placas solares a tu
casa. ¿tienes el dinero en efectivo para pagar $40,000? Si la contestación es “No”
pues no puedes pagarte ese juguetito. Pero no te preocupes no te vas a morir por no tener energía eléctrica unas horas al mes. Yo lo sé, porque
viví en Honduras cerca de 2 años sin energía eléctrica y estoy vivito. Así que no
comprometas tu sueldo por los próximos 20 años, ni le pongas un gravamen a tú
hipoteca y no comprometas la estructura de tu techo. Hay alternativas mucho más
sencillas y más baratas como las plantas eléctricas y los power pack. Los
humanos nos adaptamos, no te dejes llevar por la moda.
Figura 2. Mi power pack de 1,000 watts. Me
sirve para 7 horas mover un abanico, televisor, lámpara, cargar el celular y máquina
CPAC. Recargo con una placa solar. Todo menos de $1,100.
Imagínate la siguiente situación, estás viviendo
cheque a cheque todos los meses. De momento, tienes un accidente y mueres, o
peor aún te quedas cuadripléjico. Que vas hacer con toda esa deuda acumulada
por años, o que van hacer tus hijos y pareja.
Por Jorge L. Santos, MBA
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti. Comparte la información con tus seres querido.
Las acciones, ETF, REIT, fondos Indexados y otros mercados bajan de precios cuando hay una corrección o una recesión. ¿Que pasa con la mayoría de las personas en estos momentos? Comienzan a ver como los precios de sus portafolios bajan. Con llevando a que comiencen a vender o a invertir en otros mercados que van subiendo los precios. Esto esta incorrecto ya que solo lo se están fijando en el precio de la acción. Te recomiendo que cuando este en una corrección o una recesión cambies tu forma de ver, así como lo hace el extraterrestre en la película Predator 2. Esta es la visión que utilizan las grandes ballenas de Wall Street, ya sea hedge funds o los multimillonarios como Warrent Buffet. Estas personas no ven el precio de la acción a corto plazo. Ellos saben que el mercado puede caer muchas veces a corto (1 o 2 años), pero a la largar (10 a 30 años) las buenas acciones y fondos indexados suben mucho. Estas personas que estudian mucho el mercado bursátil no se enfocan si su porfolio disminuye en precio se enfocan en comprar la cantidad mayor de activo a menor precio.
Figura 1. Un optimista es aquella persona que es un Predator de las acciones, tiene diferentes visiones para poder optimizar las oportunidades a largo plazo.
Estoy seguro que en alguna ocasión has ido a comprar un pernil para cocinar. Me imagino que si lo vez en un supermercado a $1.25/libra y en otro supermercado esta a $0.75/libra vas a comprarlo en el segundo. Pues las acciones se deben de ver de esa misma forma, aprovechar los especiales. Si a lo largo del tiempo, una acción que me gusta y baja de precio, la compro. Ya que las acciones buenas en 10 o 20 años costarán mucho más lo que cuestan en el momento de compra.
Figura 2. Ejemplo de herramientas financieras (SPY & VTSAX) que son buenas y se deberían de comprar cuando están en especial y son recomendación de Warren Buffett.
Ahora te voy a demostrar con 2 ejemplos lo que te digo.
Ejemplo 1.
En la figura 3 vamos a ver que el SPY cotiza actualmente a $422.14. Los primos se enfocan en el precio y ven que ha bajado en comparación a los meses pasados (máximo $479.98). Ellos comienzan a vender, ya sea por miedo o por querer hacerle timing al mercado y comprar cuando suban los precios.
Figura 3. Data del SPY obtenida en Yahoo Finance. Precio actual del SPY $422.14.
Pero quiero que vean algo en la figura 4, con relación a este ETF (SPY) cuando en las fechas del 2008 las personas de clase media y que no se instruyen comenzaron a vender sus ETF porque el mercado estaba en baja.
Figura 4. Precio de SPY a $73. Punto más bajo que las personas vendieron su ETF. En verde claro vemos los volúmenes altos de compra, Yahoo Finance.
En la figura anterior, podemos ver que el SPY lo vendían a $73 por miedo a la recesión. Punto más bajo que las personas vendieron su ETF. Pero si cambiamos nuestra visión a la de un depredador como los hedge fund, bancos y multimillonarios, vemos como ellos en esos puntos más bajos compran volúmenes altos del ETF. Esto se observa en los picos de las gráficas de verde claro que a su vez son los mínimos de los verdes obscuros.
Los multimillonarios compran mucho más cuando los precios están más bajos.
Ejemplo 2.
Para tratar de simplificar este ejemplo, voy a utilizar 3 primos que decidieron invertir en el ETF SPY. El cual semeja el comportamiento del mercado del S&P 500. Los 3 primos invirtieron solamente en un periodo de 13 meses y no reinvirtieron los dividendos. Estos primos ganaban $2,000 mensuales y como habían leído el blog Primo sal de la pobreza, comenzaron a invertir el 15% de su sueldo. Invirtieron cada uno $300 mensuales. El primo A, es el que invirtió por 13 meses (verde obscuro noviembre 2006 a Noviembre 2007), justo meses antes de que estallara la burbuja inmobiliaria del 2008 (que hombre tan suertudo ¿verdad se salió antes de que explotara el mercado?). Luego el primo B, como no sabía mucho, comenzó a comprar el ETF SPY en medio del caos (colorado octubre 2008 a octubre 2009) de la burbuja y recesión (pobre muchacho pena me da, ¿verdad?). El primo C, es el que comenzó a invertir luego que todo estuviera calmado (verde claro abril 2010 a abril 2011), ya que a él no le gusta el riesgo que conlleva una recesión o corrección y solo invierte luego de que la burbuja había pasado (este sí que sabe, ¿verdad?) Vamos a comparar la cantidad de acciones que se pudieron comprar cuando el mercado esta subiendo (bull market) y luego cuando el mercado estaba en medio de la recesión (bear market) y luego cuando se comenzó a recuperar (bull market). Y como somos unos depredadores de la bolsa bursátil nos vamos a enfocar en la cantidad de acciones y no en la cantidad de dinero que tiene el portafolio a corto plazo. Refiérase a la tabla de abajo y vea los colores que corresponde a cada primo.
Tabla 1. Primeras 2 columnas obtenidas del Wall Street Jounal Market (https://www.wsj.com/market-data/quotes/index/SPX/historical-prices). Cómputos de primos A, B y C.
Vemos que el primo A en un periodo de 13 meses invirtiendo $300 mensuales. Pudo obtener justo antes de que todo se viniera abajo unas 26.74 acciones del ETF SPY. Luego que vendiera todas sus acciones en el día de hoy (19-agosto-2022) a un precio de $422, puedo obtener una ganancia de $7,385.11.
Pero más suerte tuvo el primo C que espero que pasara todo el revolú de la burbuja y el pudo obtener unas 33.03 acciones. Esto dándole una ganancia al vender sus acciones hoy de $10,038.85.
Pero y ¿qué paso con el pobre primo B que invirtió en medio del caos de la recesion luego de que explotara la burbuja? Este primo pudo comprar por 13 meses 42.76 acciones. Las cuales les dio un total de $14,144.75. de ganancias (sin contar los dividendos). En otras palabras, el que compró en medio del caos del mercado pudo obtener más dinero.
Moraleja, vamos hacer como hacen los depredadores millonarios, vamos a invertir nuestro dinero en las correcciones y en las recesiones. En los mercados bajistas enfoca tu visión en los volúmenes de activos que vas a conseguir en especial. Cuando los vayas a vender entonces enfocas tu visión en el precio al cual vas a dar tus activos. Be a market Predator.
BONOS:
Voy a añadir un bono aquí para aprender la importancia del inversor pasivo que no necesita saber si la bolsa sube o baja.
Vamos a presumir, que tengo una prima que solo gana $1,000 mensuales y que ella invierte también como los otros primos anteriores su 15%. En este caso ella estaría invirtiendo sin parar (primer día que comenzó a invertir el primo A noviembre 2006 a abril 2011 último día que invirtió el primo C) tan solo $150 mensuales. Refiérase a la tabla 2.
Tabla 2. Prima que compra $150 mensuales del SPY desde Nov-2006 a Abr-2011.
Primeras 2 columnas obtenidas del Wall Street Journal Market. Prima invierte por 53 meses antes, durante y luego de la burbuja inmobiliaria del 2008. Ganancias actuales $20,810.87 (sin contar los dividendos). De todos los primos, la que más ganancia obtendría es la prima. Ella invirtió menos dinero mensual, pero fue más consistente y disciplinada que los anteriores. Ganándole por $6,666.12 al primo B. Imagínate si ella hubiera reinvertido los dividendos.
El otro bono es un video realizado por los youtuber de endeduda2. En este video los youtuber analizan que pasararía si se invierte $10,000 en la bolsa bursatil en diferentes formas. Comparen al final si se parecen las conclusiones tanto de mi artículo con las del video.
Por Jorge L. Santos, MBA
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene.
Hace un tiempo atrás, estaba
viendo el programa The Money Guy Show. En dicho programa los animadores Bo
Hanson y Bryan Presto hablaban de la estrategia de inversión de los 3 baldes.
Nunca me había percatado que yo seguía dicha estrategia. Ya que la estrategia de
los 3 baldes que había oído fue la de Harold Davinski. La cual no me convence
mucho. Pero en esta de Preston y Hanson, es una muy efectiva para los inversionistas
a largo plazo. En estos siguientes párrafos te voy a explicar en qué consiste
la estrategia, como utilizarla y en donde yo invierto para ejecutarla. También
te voy a detallar cuales son los beneficios y desventajas de cada balde.
Balde 1. Inversiones antes de impuestos.
En este balde se incluye
inversiones como los planes 401k/403b/457b. Las últimos 2 planes son solo para
personas que viven en los estados. Esta herramienta es la que nos ofrecen los
patronos donde se compran fondos de inversión para el retiro y siguen el
mercado bursátil de Estados Unidos. El beneficio de estas herramientas es que
podemos diferir pagos en contribuciones al gobierno. En otras palabras, vas a
pagar menos contribuciones al momento de radicar tú planilla, para luego pagar
dichas contribuciones cuando te retires. También, hay patronos que te regalan
dinero en las 401k. Algunos pueden parear desde el 25% hasta el 100%. En otras
palabras, si pones $100 ellos te regalan $100 para tu retiro. Es dinero
completamente gratis. Esto usualmente se invierten en fondos de inversiones que
pueden tener costos bien bajos hasta unos 0.03%. Por lo tanto, de cada $100 que
inviertas solo le pagas al bróker 3 centavos. Son muy baratos. Por ejemplo está
el fondo basado en el standard and pool 500 NT S&P 500 INDEX FUND de
Northern Trust. En este fondo vas a tener exposición a compañías como Google (GOOG),
Apple (AAPL), Amazon (AMZN), Coca Cola (KO) entre otras más. Para los fondos
internacionales está el Fidelity International Index Fund (FSPSX). En este
fondo vas a tener exposición a compañías como Roche (ROG.SW), Toyota (TM),
Nestle (NSRGY), Shell (SHEL) entre otras. Ambas opciones tiene unos gastos menores
al 0.04%.
Ahora vamos con el lado negativo.
Estas cuentas como el propósito es invertir para el retiro, si haces cash out
de la cuenta (vender parte de los fondos) y lo sacas antes de llegar al retiro,
te pueden cobrar los intereses que se le debe al gobierno más multas
adicionales. Por eso es que yo digo que las 401K se sacan luego que retires tu
dinero del seguro social, en otras palabras, nunca se hace cash out. Déja la
cuenta creciendo solita. Si en tu trabajo las ofrecen es la primera que
deberías estar utilizando.
También, las inversiones de IRA
regular caen en este balde. Esta herramienta se abre con un bróker o un banco.
Por ejemplo, en los estados puedes abrir una cuenta IRA con Fidelity y puedes
comprar acciones individuales y fondos cotizados (ETF). Estas van a crecer
según el mercado y vas a diferir pagos al IRS, igual que en las 401k. En Puerto
Rico, se abren en los bancos o instituciones financieras algunas tienes
intereses fijos como del 1% o menos y otras se comportan dependiendo del
mercado de la bolsa. Hasta el momento no se puede invertir directamente en la bolsa
bursátil.
Lo negativo de estas IRA regular,
es que no pagas contribuciones al abrirla, pero si al sacarlas. Si estás en un
bracket mayor al momento de retirarte vas a pagar más. También si se retira
antes de los 60 años pudiera estar sujeta a una penalidad del 10% de la
cantidad distribuida. El administrador de la cuenta retendrá el monto de la
penalidad y lo remitirá a Hacienda dentro de los primeros 15 días del mes
siguiente al mes en que se hizo la retención. El total de la distribución recibida,
incluyendo la cantidad retenida como penalidad, hay que contarlo como ingreso
ordinario en la planilla del año en que se hace el retiro. Otro negativo, es
que lo máximo que se puede aportar es de $5,000 por año para solteros y $10,000
para casados.
Por último, tenemos los planes Keogh.
Estos son un tipo de plan de retiro aprobado por Hacienda para personas que
trabajan por cuenta propia, o que son dueños del total de un negocio no-incorporado
o dueños de más de un 10% del capital o de la participación de una sociedad
especial o corporación de individuos. Es muy parecido a las IRA regular o 401k.
Este
tipo de balde antes de contribuciones nos va a ayudar para el retiro. Luego que
cumplamos 60 años de edad se puede comenzar a recibir el ahorro acumulado. Si
no las tocas te van a obligar a comenzar a sacarlas a la edad de 75 años. Pero
si la persona fallece antes todo el dinero pasa a los herederos y no al
gobierno. Debemos recordar que el seguro social no va a sustituir el 100% de tu
salario cuando te retires. Más aun, según el portal ABC, se estima que para el
2035 el SS va a reducir por más de un 20% los beneficios.
Balde 2. Inversiones Roth.
En este
balde podemos incluir las IRA Roth o en Puerto Rico se conocen como NO DEDUCIBLE.
Estas IRA Roth son no deducibles, porque a diferencia de las IRAs regular cuando
llenes las planillas no vas a poder deducir ingresos. Pero a diferencia de las
regular cuando las retires son totalmente exenta de contribuciones. En otras
palabras, no tienes que pagarle al gobierno por sus ganancias, CEROOO. En
Puerto Rico, se abren en los bancos o instituciones financieras algunas tienen
intereses fijos como del 1% o menos y otras se comportan dependiendo del
mercado de la bolsa. Te recomiendo que mejor las abras siguiendo el S&P 500.
Si es fija, mejor es una IRA regular. Pero en los estados la puedes abrir con un
bróker. Si viviera haya la hubiera invertido en un ETF como VOO que sigue el
S&P 500. También hubiera tomado al opción de que un porciento fuera en
acciones como las de Coca Cola (KO), las de Altria (MO) y Jonhson and Jonhson
(JNJ).
Otra
herramienta de inversión que cae en este balde son las Cuentas de Ahorro para
la Salud (HSA siglas en ingles). Estas cuentas son para las personas que viven
en los estados y tienen un plan médico de deducible alto. Esta cuenta se puede
deducir en las contribuciones, los intereses no tributan en el IRS y si cuando
te retiras no las has usado puedes utilizar el dinero en otras cosas, aunque no
sea relacionado a la salud.
Lo negativo, solo aplica a patronos
que están en los estados. Lamentablemente, en la isla existe la ley, pero nadie
las ofrece. Otro negativo, es que tienes que tener un plan de deducibles altos.
Y el máximo anualmente es de $3,600 para solteros y $7,200 para parejas.
El balde 2 a igual que el balde
anterior, nos va a ayudar para el retiro. Luego que cumplamos 60 años de edad
se puede comenzar a recibir los intereses acumulado.
Balde 3. Inversiones después de impuestos.
En este
balde podemos incluir todos aquellos activos que compramos con el dinero que
recibimos quincenalmente. Del cual ya hemos pagado impuestos. En este balde podemos
incluir compra de acciones de compañías individuales, ETF, bienes raíces digitales (REIT) o físicas, fondos indexados, crowdfunding, fondos mutuos,
compra de anualidades , criptomonedas, entre otras inversiones y herramientas.
En este
artículo nos vamos a enfocar en las 3 primeras que serían en las cuales
deberíamos concentrar el porciento mayor de los esfuerzos y el dinero.
Las
acciones individuales son la compra de derecho de tener un % de una compañía.
Por eso es una de las razones por las que se puede opinar y votar por las políticas de
las compañías. Estas acciones pueden tener un precio hoy, pero pueden bajar o
subir de precio. Pero sigue siendo 1 acción. Hay acciones que suben mucho y
bajan de precio constantemente. Un ejemplo es el de la compañía Tesla (TSLA).
Esta acción puede ir en un mismo año (rango 52 semanas) de $620 a $1,243.
También tenemos otras compañías que son más estables como Coca Cola (KO). Que
los precisos pueden ir de un año de $52 a $67, las variaciones en precio no son
tan bruscas. Esta última compañía es de mis preferidas, ya que a los inversionistas de la
compañía reciben el beneficio de los dividendos sin fallar. Pero sobre todo esta compañía
se considera como unos de los Reyes del Dividendo. Los Reyes del Dividendo son
compañías que llevan más de 50 sin dejar de pagar dividendos. Otros miembro de
los Reyes del Dividendo son 3M (MMM), Altria (MO), Colgate Palmolive (CL),
Johnson & Johnson (JNJ), Proctor & Gamble (PG), entre otras compañías
más.
Ahora
hablaremos de los ETF. Pongamos este ejemplo para que entiendas lo que es un
ETF. Vamos a presumir que tu quieres comer doritos, y también tienes ganas de cebollita, cheetos,
chicharrón y platanutre. Si fueras al super, tendrías que comprar una bolsa de
cada uno y te saldría mas de $6. Pero si compras una bolsa con la mezcla de
todos te sale unos $2. Pues los ETF son algo parecido. Si tu quisiera comprar
una acción de Coca Cola (KO), Zimmer Biomet (ZBH), Apple (AAPL), Costco (COST),
Microsoft (MSFT), Altria (MO), Meta (FC), Ford (F), Google (GOOG) y Berkshire
Hathaway (BRKB) tendrías que invertir miles de dólares para invertir en cada
una de estas compañías. En cambio, si compras una sola acción del Vanguard 500
Index fund (VOO) estás invirtiendo en todas las compañías antes mencionadas y adicional en 490 más. El costo actual de una acción de este ETF es de $350. Si no tienes
esa cantidad, no hay problema, puedes comprar una fracción o un porciento del ETF. Puedes comprar $10 o $5. Ya que hoy en día hay
bróker en USA como Robinhoods y Webull que te lo permite. Lo mismo pasa con las
acciones, que puedes comprar fracciones. Yo aplico algo que le llamo micro-inversiones.
Donde cada vez que realizo una tarea en vez de pagar por ella o algo me sale
más barato, ya sea por regatear o buscar precios más económicos, lo ahorrado lo
invierto. Puede que invierta $2 0 $3 hasta par de miles de dólares por transacción.
En relación
a incluir en ese segundo balde los bienes raíces, podemos decir que las mismas se
pueden dividir en 2 tipos. El primero es el que todos conocemos, tu compras una
casa o un terreno y se alquila. En nuestro caso hablaremos de las digitales.
Estas se conocen como fondo de inversión en bienes raíces (REIT). Todos los
REIT como Realty Income (O) tiene que darles a los inversionistas dividendo
mensualmente. Invirtiendo en estos REIT estarías expuestos al mercado de bienes
raíces.
El balde 3 nos va a ayudar en el
evento de que surja algo en el transcurso de tu vida que no lo pueda sufragar
nuestro fondo de emergencia. Otro positivo, es que si eres de las personas como yo, que crees en el retiro temprano (FIRE movement), este balde es clave de tenerlo. Lo negativo es que como estas herramientas no
están relacionada al retiro no hay beneficios contributivos (excepto los de
fondos municipales como PMX, EVN, EIM y BTT) y estarían pagando al gobierno
entre el 15% al 25% en caso de que tengas ganancias capitales. Pero el peor
negativo, es que como no hay una penalidad al hacerlas cash out, las personas
al ver como los precios de las acciones fluctúan cogen miedo y las venden. Pero
como dice Warrent Buffet “Se cuidadoso cuando otros son avariciosos. Se avaricioso
cuando otros son cuidadosos”.
En conclusión, si logras a lo
largo de tu vida el poder utilizar estos 3 baldes vas a tener unas finanzas
saludables y hasta te podrías retirar joven. Vas a tener opciones para los tiempos de las vacas flacas (Ver el
artículo Los años de las vacas flacas). Como me decía mi viejo “Jorgito,
hombre precavido vale por dos”.
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti. Comparte la información con tus seres querido.
