Hace 50 o 60 años atrás en Borinquen, si no tenías el dinero cash para comprar algo, tenías que ahorrarlo. Eso
conllevaba a que las personas tenían que esperar algún tiempo y trabajar para comprar
las cosas. Hoy en día los primos si no tienen el dinero lo compran con una
tarjeta de crédito o piden un préstamo. Eso se llama apalancamiento. El apalancamiento
es bueno para algunas cosas y para otras no. Pero ¿cómo podemos saber si
podemos comprar algo con apalancamiento o con efectivo?
Contestando la pregunta, yo
solo compro algo con la tarjeta si tengo el dinero para saldar la tarjeta inmediatamente. En otras palabras, llevo más de 10 años sin balance en la tarjeta. Lo malo no es usar tarjeta de credito, es tener balance al final del mes y no poder saldarlo. Por
lo tanto, si no tienes el dinero en efectivo, ya sea en el bolsillo o en tu
cuenta de cheque para uso diario, no lo compres. El crédito es el compromiso que haces con alguien de tu dinero futuro para pagar algo. Comprometes tu dinero del futuro. Proverbios 22:7 dice “Así como el rico gobierna al pobre, el que pide prestado es sirviente del que presta”.
Y me preguntarás, ¿pero tú no coges
nada a crédito? Pues sí, pero solo 2 cosas: mi casa y mi auto principal, si es
que el interés es igual o menor a la inflación. Y para que eso pase tienes que
tener un buen crédito.
Todo lo demás si no tengo el
efectivo, significa que no puedo. Si es algo que lo quiero, pues lo presupuesto
y trabajo para tenerlo. Por ejemplo, a mi me gustan los autos deportivos. Pues
como ya tengo uno principal, uno adicional sería un juguetito y los juguetitos
se comprar en efectivo. Todo lo que sea un pasivo (lo que no te lleva dinero al
bolsillo y solo te saca) se compra en efectivo.
Figura 1. Los autos son el pasivo que
más deprecia y te chupa el dinero.
En caso que surja una emergencia,
como un aire acondicionado dañado, pues utilizo mi fondo de emergencia. Tan
pronto pueda regreso el dinero utilizado a la cuenta de ahorro.
Otro ejemplo, sería que se me
dañe la transmisión a mi carro extra. Como tengo uno auto adicional, no saco
ese dinero del fondo de emergencia y mucho menos reparo la transmisión por
medio de la tarjeta de crédito. Esto como no es una emergencia, realizo un pequeño
presupuesto para ir ahorrando dinero hasta que pueda pagarlo.
Por último, se te va la energía
eléctrica todos los meses y quieres comprar un sistema de placas solares a tu
casa. ¿tienes el dinero en efectivo para pagar $40,000? Si la contestación es “No”
pues no puedes pagarte ese juguetito. Pero no te preocupes no te vas a morir por no tener energía eléctrica unas horas al mes. Yo lo sé, porque
viví en Honduras cerca de 2 años sin energía eléctrica y estoy vivito. Así que no
comprometas tu sueldo por los próximos 20 años, ni le pongas un gravamen a tú
hipoteca y no comprometas la estructura de tu techo. Hay alternativas mucho más
sencillas y más baratas como las plantas eléctricas y los power pack. Los
humanos nos adaptamos, no te dejes llevar por la moda.
Figura 2. Mi power pack de 1,000 watts. Me
sirve para 7 horas mover un abanico, televisor, lámpara, cargar el celular y máquina
CPAC. Recargo con una placa solar. Todo menos de $1,100.
Imagínate la siguiente situación, estás viviendo
cheque a cheque todos los meses. De momento, tienes un accidente y mueres, o
peor aún te quedas cuadripléjico. Que vas hacer con toda esa deuda acumulada
por años, o que van hacer tus hijos y pareja.
Por Jorge L. Santos, MBA
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti. Comparte la información con tus seres querido.
Las acciones, ETF, REIT, fondos Indexados y otros mercados bajan de precios cuando hay una corrección o una recesión. ¿Que pasa con la mayoría de las personas en estos momentos? Comienzan a ver como los precios de sus portafolios bajan. Con llevando a que comiencen a vender o a invertir en otros mercados que van subiendo los precios. Esto esta incorrecto ya que solo lo se están fijando en el precio de la acción. Te recomiendo que cuando este en una corrección o una recesión cambies tu forma de ver, así como lo hace el extraterrestre en la película Predator 2. Esta es la visión que utilizan las grandes ballenas de Wall Street, ya sea hedge funds o los multimillonarios como Warrent Buffet. Estas personas no ven el precio de la acción a corto plazo. Ellos saben que el mercado puede caer muchas veces a corto (1 o 2 años), pero a la largar (10 a 30 años) las buenas acciones y fondos indexados suben mucho. Estas personas que estudian mucho el mercado bursátil no se enfocan si su porfolio disminuye en precio se enfocan en comprar la cantidad mayor de activo a menor precio.
Figura 1. Un optimista es aquella persona que es un Predator de las acciones, tiene diferentes visiones para poder optimizar las oportunidades a largo plazo.
Estoy seguro que en alguna ocasión has ido a comprar un pernil para cocinar. Me imagino que si lo vez en un supermercado a $1.25/libra y en otro supermercado esta a $0.75/libra vas a comprarlo en el segundo. Pues las acciones se deben de ver de esa misma forma, aprovechar los especiales. Si a lo largo del tiempo, una acción que me gusta y baja de precio, la compro. Ya que las acciones buenas en 10 o 20 años costarán mucho más lo que cuestan en el momento de compra.
Figura 2. Ejemplo de herramientas financieras (SPY & VTSAX) que son buenas y se deberían de comprar cuando están en especial y son recomendación de Warren Buffett.
Ahora te voy a demostrar con 2 ejemplos lo que te digo.
Ejemplo 1.
En la figura 3 vamos a ver que el SPY cotiza actualmente a $422.14. Los primos se enfocan en el precio y ven que ha bajado en comparación a los meses pasados (máximo $479.98). Ellos comienzan a vender, ya sea por miedo o por querer hacerle timing al mercado y comprar cuando suban los precios.
Figura 3. Data del SPY obtenida en Yahoo Finance. Precio actual del SPY $422.14.
Pero quiero que vean algo en la figura 4, con relación a este ETF (SPY) cuando en las fechas del 2008 las personas de clase media y que no se instruyen comenzaron a vender sus ETF porque el mercado estaba en baja.
Figura 4. Precio de SPY a $73. Punto más bajo que las personas vendieron su ETF. En verde claro vemos los volúmenes altos de compra, Yahoo Finance.
En la figura anterior, podemos ver que el SPY lo vendían a $73 por miedo a la recesión. Punto más bajo que las personas vendieron su ETF. Pero si cambiamos nuestra visión a la de un depredador como los hedge fund, bancos y multimillonarios, vemos como ellos en esos puntos más bajos compran volúmenes altos del ETF. Esto se observa en los picos de las gráficas de verde claro que a su vez son los mínimos de los verdes obscuros.
Los multimillonarios compran mucho más cuando los precios están más bajos.
Ejemplo 2.
Para tratar de simplificar este ejemplo, voy a utilizar 3 primos que decidieron invertir en el ETF SPY. El cual semeja el comportamiento del mercado del S&P 500. Los 3 primos invirtieron solamente en un periodo de 13 meses y no reinvirtieron los dividendos. Estos primos ganaban $2,000 mensuales y como habían leído el blog Primo sal de la pobreza, comenzaron a invertir el 15% de su sueldo. Invirtieron cada uno $300 mensuales. El primo A, es el que invirtió por 13 meses (verde obscuro noviembre 2006 a Noviembre 2007), justo meses antes de que estallara la burbuja inmobiliaria del 2008 (que hombre tan suertudo ¿verdad se salió antes de que explotara el mercado?). Luego el primo B, como no sabía mucho, comenzó a comprar el ETF SPY en medio del caos (colorado octubre 2008 a octubre 2009) de la burbuja y recesión (pobre muchacho pena me da, ¿verdad?). El primo C, es el que comenzó a invertir luego que todo estuviera calmado (verde claro abril 2010 a abril 2011), ya que a él no le gusta el riesgo que conlleva una recesión o corrección y solo invierte luego de que la burbuja había pasado (este sí que sabe, ¿verdad?) Vamos a comparar la cantidad de acciones que se pudieron comprar cuando el mercado esta subiendo (bull market) y luego cuando el mercado estaba en medio de la recesión (bear market) y luego cuando se comenzó a recuperar (bull market). Y como somos unos depredadores de la bolsa bursátil nos vamos a enfocar en la cantidad de acciones y no en la cantidad de dinero que tiene el portafolio a corto plazo. Refiérase a la tabla de abajo y vea los colores que corresponde a cada primo.
Tabla 1. Primeras 2 columnas obtenidas del Wall Street Jounal Market (https://www.wsj.com/market-data/quotes/index/SPX/historical-prices). Cómputos de primos A, B y C.
Vemos que el primo A en un periodo de 13 meses invirtiendo $300 mensuales. Pudo obtener justo antes de que todo se viniera abajo unas 26.74 acciones del ETF SPY. Luego que vendiera todas sus acciones en el día de hoy (19-agosto-2022) a un precio de $422, puedo obtener una ganancia de $7,385.11.
Pero más suerte tuvo el primo C que espero que pasara todo el revolú de la burbuja y el pudo obtener unas 33.03 acciones. Esto dándole una ganancia al vender sus acciones hoy de $10,038.85.
Pero y ¿qué paso con el pobre primo B que invirtió en medio del caos de la recesion luego de que explotara la burbuja? Este primo pudo comprar por 13 meses 42.76 acciones. Las cuales les dio un total de $14,144.75. de ganancias (sin contar los dividendos). En otras palabras, el que compró en medio del caos del mercado pudo obtener más dinero.
Moraleja, vamos hacer como hacen los depredadores millonarios, vamos a invertir nuestro dinero en las correcciones y en las recesiones. En los mercados bajistas enfoca tu visión en los volúmenes de activos que vas a conseguir en especial. Cuando los vayas a vender entonces enfocas tu visión en el precio al cual vas a dar tus activos. Be a market Predator.
BONOS:
Voy a añadir un bono aquí para aprender la importancia del inversor pasivo que no necesita saber si la bolsa sube o baja.
Vamos a presumir, que tengo una prima que solo gana $1,000 mensuales y que ella invierte también como los otros primos anteriores su 15%. En este caso ella estaría invirtiendo sin parar (primer día que comenzó a invertir el primo A noviembre 2006 a abril 2011 último día que invirtió el primo C) tan solo $150 mensuales. Refiérase a la tabla 2.
Tabla 2. Prima que compra $150 mensuales del SPY desde Nov-2006 a Abr-2011.
Primeras 2 columnas obtenidas del Wall Street Journal Market. Prima invierte por 53 meses antes, durante y luego de la burbuja inmobiliaria del 2008. Ganancias actuales $20,810.87 (sin contar los dividendos). De todos los primos, la que más ganancia obtendría es la prima. Ella invirtió menos dinero mensual, pero fue más consistente y disciplinada que los anteriores. Ganándole por $6,666.12 al primo B. Imagínate si ella hubiera reinvertido los dividendos.
El otro bono es un video realizado por los youtuber de endeduda2. En este video los youtuber analizan que pasararía si se invierte $10,000 en la bolsa bursatil en diferentes formas. Comparen al final si se parecen las conclusiones tanto de mi artículo con las del video.
Por Jorge L. Santos, MBA
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene.
Hace un tiempo atrás, estaba
viendo el programa The Money Guy Show. En dicho programa los animadores Bo
Hanson y Bryan Presto hablaban de la estrategia de inversión de los 3 baldes.
Nunca me había percatado que yo seguía dicha estrategia. Ya que la estrategia de
los 3 baldes que había oído fue la de Harold Davinski. La cual no me convence
mucho. Pero en esta de Preston y Hanson, es una muy efectiva para los inversionistas
a largo plazo. En estos siguientes párrafos te voy a explicar en qué consiste
la estrategia, como utilizarla y en donde yo invierto para ejecutarla. También
te voy a detallar cuales son los beneficios y desventajas de cada balde.
Balde 1. Inversiones antes de impuestos.
En este balde se incluye
inversiones como los planes 401k/403b/457b. Las últimos 2 planes son solo para
personas que viven en los estados. Esta herramienta es la que nos ofrecen los
patronos donde se compran fondos de inversión para el retiro y siguen el
mercado bursátil de Estados Unidos. El beneficio de estas herramientas es que
podemos diferir pagos en contribuciones al gobierno. En otras palabras, vas a
pagar menos contribuciones al momento de radicar tú planilla, para luego pagar
dichas contribuciones cuando te retires. También, hay patronos que te regalan
dinero en las 401k. Algunos pueden parear desde el 25% hasta el 100%. En otras
palabras, si pones $100 ellos te regalan $100 para tu retiro. Es dinero
completamente gratis. Esto usualmente se invierten en fondos de inversiones que
pueden tener costos bien bajos hasta unos 0.03%. Por lo tanto, de cada $100 que
inviertas solo le pagas al bróker 3 centavos. Son muy baratos. Por ejemplo está
el fondo basado en el standard and pool 500 NT S&P 500 INDEX FUND de
Northern Trust. En este fondo vas a tener exposición a compañías como Google (GOOG),
Apple (AAPL), Amazon (AMZN), Coca Cola (KO) entre otras más. Para los fondos
internacionales está el Fidelity International Index Fund (FSPSX). En este
fondo vas a tener exposición a compañías como Roche (ROG.SW), Toyota (TM),
Nestle (NSRGY), Shell (SHEL) entre otras. Ambas opciones tiene unos gastos menores
al 0.04%.
Ahora vamos con el lado negativo.
Estas cuentas como el propósito es invertir para el retiro, si haces cash out
de la cuenta (vender parte de los fondos) y lo sacas antes de llegar al retiro,
te pueden cobrar los intereses que se le debe al gobierno más multas
adicionales. Por eso es que yo digo que las 401K se sacan luego que retires tu
dinero del seguro social, en otras palabras, nunca se hace cash out. Déja la
cuenta creciendo solita. Si en tu trabajo las ofrecen es la primera que
deberías estar utilizando.
También, las inversiones de IRA
regular caen en este balde. Esta herramienta se abre con un bróker o un banco.
Por ejemplo, en los estados puedes abrir una cuenta IRA con Fidelity y puedes
comprar acciones individuales y fondos cotizados (ETF). Estas van a crecer
según el mercado y vas a diferir pagos al IRS, igual que en las 401k. En Puerto
Rico, se abren en los bancos o instituciones financieras algunas tienes
intereses fijos como del 1% o menos y otras se comportan dependiendo del
mercado de la bolsa. Hasta el momento no se puede invertir directamente en la bolsa
bursátil.
Lo negativo de estas IRA regular,
es que no pagas contribuciones al abrirla, pero si al sacarlas. Si estás en un
bracket mayor al momento de retirarte vas a pagar más. También si se retira
antes de los 60 años pudiera estar sujeta a una penalidad del 10% de la
cantidad distribuida. El administrador de la cuenta retendrá el monto de la
penalidad y lo remitirá a Hacienda dentro de los primeros 15 días del mes
siguiente al mes en que se hizo la retención. El total de la distribución recibida,
incluyendo la cantidad retenida como penalidad, hay que contarlo como ingreso
ordinario en la planilla del año en que se hace el retiro. Otro negativo, es
que lo máximo que se puede aportar es de $5,000 por año para solteros y $10,000
para casados.
Por último, tenemos los planes Keogh.
Estos son un tipo de plan de retiro aprobado por Hacienda para personas que
trabajan por cuenta propia, o que son dueños del total de un negocio no-incorporado
o dueños de más de un 10% del capital o de la participación de una sociedad
especial o corporación de individuos. Es muy parecido a las IRA regular o 401k.
Este
tipo de balde antes de contribuciones nos va a ayudar para el retiro. Luego que
cumplamos 60 años de edad se puede comenzar a recibir el ahorro acumulado. Si
no las tocas te van a obligar a comenzar a sacarlas a la edad de 75 años. Pero
si la persona fallece antes todo el dinero pasa a los herederos y no al
gobierno. Debemos recordar que el seguro social no va a sustituir el 100% de tu
salario cuando te retires. Más aun, según el portal ABC, se estima que para el
2035 el SS va a reducir por más de un 20% los beneficios.
Balde 2. Inversiones Roth.
En este
balde podemos incluir las IRA Roth o en Puerto Rico se conocen como NO DEDUCIBLE.
Estas IRA Roth son no deducibles, porque a diferencia de las IRAs regular cuando
llenes las planillas no vas a poder deducir ingresos. Pero a diferencia de las
regular cuando las retires son totalmente exenta de contribuciones. En otras
palabras, no tienes que pagarle al gobierno por sus ganancias, CEROOO. En
Puerto Rico, se abren en los bancos o instituciones financieras algunas tienen
intereses fijos como del 1% o menos y otras se comportan dependiendo del
mercado de la bolsa. Te recomiendo que mejor las abras siguiendo el S&P 500.
Si es fija, mejor es una IRA regular. Pero en los estados la puedes abrir con un
bróker. Si viviera haya la hubiera invertido en un ETF como VOO que sigue el
S&P 500. También hubiera tomado al opción de que un porciento fuera en
acciones como las de Coca Cola (KO), las de Altria (MO) y Jonhson and Jonhson
(JNJ).
Otra
herramienta de inversión que cae en este balde son las Cuentas de Ahorro para
la Salud (HSA siglas en ingles). Estas cuentas son para las personas que viven
en los estados y tienen un plan médico de deducible alto. Esta cuenta se puede
deducir en las contribuciones, los intereses no tributan en el IRS y si cuando
te retiras no las has usado puedes utilizar el dinero en otras cosas, aunque no
sea relacionado a la salud.
Lo negativo, solo aplica a patronos
que están en los estados. Lamentablemente, en la isla existe la ley, pero nadie
las ofrece. Otro negativo, es que tienes que tener un plan de deducibles altos.
Y el máximo anualmente es de $3,600 para solteros y $7,200 para parejas.
El balde 2 a igual que el balde
anterior, nos va a ayudar para el retiro. Luego que cumplamos 60 años de edad
se puede comenzar a recibir los intereses acumulado.
Balde 3. Inversiones después de impuestos.
En este
balde podemos incluir todos aquellos activos que compramos con el dinero que
recibimos quincenalmente. Del cual ya hemos pagado impuestos. En este balde podemos
incluir compra de acciones de compañías individuales, ETF, bienes raíces digitales (REIT) o físicas, fondos indexados, crowdfunding, fondos mutuos,
compra de anualidades , criptomonedas, entre otras inversiones y herramientas.
En este
artículo nos vamos a enfocar en las 3 primeras que serían en las cuales
deberíamos concentrar el porciento mayor de los esfuerzos y el dinero.
Las
acciones individuales son la compra de derecho de tener un % de una compañía.
Por eso es una de las razones por las que se puede opinar y votar por las políticas de
las compañías. Estas acciones pueden tener un precio hoy, pero pueden bajar o
subir de precio. Pero sigue siendo 1 acción. Hay acciones que suben mucho y
bajan de precio constantemente. Un ejemplo es el de la compañía Tesla (TSLA).
Esta acción puede ir en un mismo año (rango 52 semanas) de $620 a $1,243.
También tenemos otras compañías que son más estables como Coca Cola (KO). Que
los precisos pueden ir de un año de $52 a $67, las variaciones en precio no son
tan bruscas. Esta última compañía es de mis preferidas, ya que a los inversionistas de la
compañía reciben el beneficio de los dividendos sin fallar. Pero sobre todo esta compañía
se considera como unos de los Reyes del Dividendo. Los Reyes del Dividendo son
compañías que llevan más de 50 sin dejar de pagar dividendos. Otros miembro de
los Reyes del Dividendo son 3M (MMM), Altria (MO), Colgate Palmolive (CL),
Johnson & Johnson (JNJ), Proctor & Gamble (PG), entre otras compañías
más.
Ahora
hablaremos de los ETF. Pongamos este ejemplo para que entiendas lo que es un
ETF. Vamos a presumir que tu quieres comer doritos, y también tienes ganas de cebollita, cheetos,
chicharrón y platanutre. Si fueras al super, tendrías que comprar una bolsa de
cada uno y te saldría mas de $6. Pero si compras una bolsa con la mezcla de
todos te sale unos $2. Pues los ETF son algo parecido. Si tu quisiera comprar
una acción de Coca Cola (KO), Zimmer Biomet (ZBH), Apple (AAPL), Costco (COST),
Microsoft (MSFT), Altria (MO), Meta (FC), Ford (F), Google (GOOG) y Berkshire
Hathaway (BRKB) tendrías que invertir miles de dólares para invertir en cada
una de estas compañías. En cambio, si compras una sola acción del Vanguard 500
Index fund (VOO) estás invirtiendo en todas las compañías antes mencionadas y adicional en 490 más. El costo actual de una acción de este ETF es de $350. Si no tienes
esa cantidad, no hay problema, puedes comprar una fracción o un porciento del ETF. Puedes comprar $10 o $5. Ya que hoy en día hay
bróker en USA como Robinhoods y Webull que te lo permite. Lo mismo pasa con las
acciones, que puedes comprar fracciones. Yo aplico algo que le llamo micro-inversiones.
Donde cada vez que realizo una tarea en vez de pagar por ella o algo me sale
más barato, ya sea por regatear o buscar precios más económicos, lo ahorrado lo
invierto. Puede que invierta $2 0 $3 hasta par de miles de dólares por transacción.
En relación
a incluir en ese segundo balde los bienes raíces, podemos decir que las mismas se
pueden dividir en 2 tipos. El primero es el que todos conocemos, tu compras una
casa o un terreno y se alquila. En nuestro caso hablaremos de las digitales.
Estas se conocen como fondo de inversión en bienes raíces (REIT). Todos los
REIT como Realty Income (O) tiene que darles a los inversionistas dividendo
mensualmente. Invirtiendo en estos REIT estarías expuestos al mercado de bienes
raíces.
El balde 3 nos va a ayudar en el
evento de que surja algo en el transcurso de tu vida que no lo pueda sufragar
nuestro fondo de emergencia. Otro positivo, es que si eres de las personas como yo, que crees en el retiro temprano (FIRE movement), este balde es clave de tenerlo. Lo negativo es que como estas herramientas no
están relacionada al retiro no hay beneficios contributivos (excepto los de
fondos municipales como PMX, EVN, EIM y BTT) y estarían pagando al gobierno
entre el 15% al 25% en caso de que tengas ganancias capitales. Pero el peor
negativo, es que como no hay una penalidad al hacerlas cash out, las personas
al ver como los precios de las acciones fluctúan cogen miedo y las venden. Pero
como dice Warrent Buffet “Se cuidadoso cuando otros son avariciosos. Se avaricioso
cuando otros son cuidadosos”.
En conclusión, si logras a lo
largo de tu vida el poder utilizar estos 3 baldes vas a tener unas finanzas
saludables y hasta te podrías retirar joven. Vas a tener opciones para los tiempos de las vacas flacas (Ver el
artículo Los años de las vacas flacas). Como me decía mi viejo “Jorgito,
hombre precavido vale por dos”.
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti. Comparte la información con tus seres querido.
Estaba hablando
con un primo, sobre como implementar la enseñanza bíblica de los 7 años de vacas
gordas y los 7 años de vacas flacas en nuestras vidas. Para los que no sepan de
que hablo, pueden leer la biblia y buscar Génesis capítulo 41. Pero en resumen
fue que un Faraón de Egipto soñó que 7 vacas flacas se comían a 7 vacas gordas.
Esto lo que significaba era que el pueblo de Egipto tendría 7 años de prosperidad
y luego tendría 7 años de escasez. Muy
sabiamente, los egipcios en los años de abundancia guardan parte de sus
cosechas, para usarlos en los años de excasez. A continuación, como podemos
aplicar esto en nuestras vidas:
Tipo 1 de vacas flacas
En la vida del ser humano hay dos
tipos de vacas flacas. El tipo 1 es la vejez (ver figura de abajo). Todos
llegamos a ser viejo (si no es que estiras la pata antes). Cuando estás en esta
etapa de tu vida, ya no tienes las mismas fuerzas, el deseo o la misma estamina
que en los tiempos de tu juventud. Por eso hay que aprovechar los años de mejor
salud y juventud, para trabajar duro y comenzar a acumular riquezas. Así como
hicieron los egipcios en los 7 años de vacas gordas. De esta forma cuando
llegues a las vacas flacas de la vejez tengas con que poder mantenerte y no
pasar necesidades económicas.
¿Qué herramientas financieras
podemos utilizar para estos tiempos?, pues te tengo varias. Entre ellas están
el seguro social. Veo que muchas personas, aunque trabajan no pagan su seguro
social. Ya sea porque no quieren notificarle al gobierno que están trabajando o
porque no creen en el gobierno americano. Para mi eso es un error. El seguro
social no es perfecto, pero ayuda hamuchas personas a que no le vaya mal en las
vacas flacas de la vejez. El seguro social no va sustituir el 100% de tu sueldo
en el retiro, pero si te va a dar una ayuda cuando dejes de trabajar.
Figura
1. Los tipos de vacas flacas y como atacarlas durante nuestras vidas.
Otra herramienta que deberíamos tener
para el momento de estas vacas flacas son cuentas de retiro conocidas como IRAs.
Esta no tan solo te pueden servir de un colchón, sino que te dan unos beneficios
contributivos durante la etapa de crecimiento financieramente. Es importante
que hables con tu contable de como ir sacándolas para evitar alguna penalidad.
La tercera herramienta que puedes
utilizar es las inversiones que abristes en los fondos de retiro como las 401k
o 403b o las 457b. Estas herramientas como las IRAs también cuentan con un beneficio
contributivo. Que si tu patrono te las ofreces deberías de utilizarlas. Ya que
en la mayoría de las ocasiones hasta te regalan dinero. Si oistes bien, FREE MONEY.
Sobre estas cuentas como las 401k,
cuando llegues a tu tiempo de retiro, no cometas el error de sacarlas todas y venderlas
(lo que se conoce en ingles cash out) o cambiarlas a bonos. Yo por lo contrario
lo que haría es dejarlas como están en un fondo de inversión. Esperando no morir hasta bien entrada la vejez y sacar solo
el 10% anualmente, para poder vivir de estas inversiones. Sacando ese 10% nada
más, permito que ellas se vuelvan a generar para el próximo año.
La última herramienta que podemos
utilizar al llegar a la vejez, son aquellas acciones, fondos indexados, fondos mutuos o ETF que se compraron
después de contribuciones. Mis preferidas son aquellas que dan dividendo como la
de las compañías conocidas como los Reyes del Dividendo. Entre ellas Coca Cola
(KO), Altria (MO), 3M (MMM), entre otras 28 compañías más. Estas no tienen algún
beneficio contributivo, pero como se compran luego de pagar impuesto no hay
penalidades por venderlas. Si se debe de pagar entre el 15% al 25% por las ganancias capitales obtenidas.
Tipo 2 de vacas flacas
El segundo tipo de vacas flacas
son cuando te quedas sin empleo o cuando tienes una enfermedad que no te
permite trabajar por meses. Tal vez algún evento como un huracán o una pandemia. Los jóvenes pecamos muchas veces de pensar que
nadas nos afecta, que somos como Wolverine de los Xmen que nos recuperamos rápido.
También pensamos que somos únicos y no nos van a despedir en ningún momento, o
que si nos despiden encontramos al par de días un trabajo. Pues, ni somos indispensables
ni tenemos el poder de curarnos inmediatamente. Asi que es importante tomar
esto en consideración mucho antes que la vejez. Para estos eventos, podemos
considerar 3 tipos de herramientas.
La primera herramienta es el fondo
de emergencia. Este fondo de emergencia es el que vamos creando en 2 etapas. La
primera es si tienes deudas (excluyendo la casa y el carro principal), pues tu
fondo va a ser cuando acumules $1,000 para cualquier emergencia. Luego que
saldes las deudas, sigues acumulando dinero para que cubras tus pagos esenciales
para al menos 6 meses. Este dinero se debería de mantener en una cuenta de
ahorro, en letras del tesoro o en una cuenta de Money Market.
En caso de no haber resuelto la
situación y tu fondo de emergencia comienza a desaparecer, puedes ir vendiendo
por internet o en el vecindario algunos de tus pasivos. Los pasivos como hemos
explicado anteriormente, son aquellas cosas que tenemos que no nos dan dinero,
todo lo contrario, nos quita dinero. Veo mucho en la televisión, muchos primos
pidiendo dinero para que les resuelvan sus problemas, pero cuando pasan las
cámaras ves todas las cosas de valor que tienen en sus casas. Y antes de
venderlas, prefieren pedir dinero a particulares. Su forma de pensar es: que
otros les ayuden a resolver sus problemas sin tener que disponer de sus cosas.
Antes de pedir dinero para que otro te resuelva tus problemas se puede vender
cosas que no sean esenciales. Por ejemplo, digamos que tenemos una motora o un
caballo o un jet ski, eso no es esencial y se puede hacer chavo. Otro ejemplo,
son colecciones como cuadros, figuras, timeshare, relojes, monedas, libros,
cartas, etc. Las compañías cuando tiene problemas también toman la decisión de
disminuir el tamaño de la misma. Por ejemplo, si tienes 3 carros, puedes vender
2. Si tienes una casa que pagas mucho dinero puedes venderla y comprar una más
barata o vivir por un tiempo rentado. A veces, aunque las personas no quieran
hay que dar un paso para atrás para poder coger impulso y salir del hoyo en que
nos encontramos.
Por último, tenemos las acciones, fondos indexados, fondos mutuos o
ETF que se compran después de impuestos (no las que se compran en las IRA o en
las 401K). Las ventas de estas acciones tienen que ser el último paso, no puede
ser de los primeros 2. Ya que estas 2 herramientas financieras son activos
que nos dan dinero. De hecho, si tienes tantas y te dejan dividendos puedes
utilizar los dividendos que dan en vez de venderlas.
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti. Comparte la información con tus seres querido.
Por Jorge L. Santos, MBA
NOTA: Hay otros artículos que hablan
sobres lo que es un ETF, 401k, fondo de emergencia y que son IRAs.
