Una de las razones por las cuales
los primos están embrollados en pagos excesivos, es porque no pueden pagar el
estilo de vida que desean tener. En muchas ocasiones, quieren impresionar a otros.
Para lograr esos likes recurren al endeudamiento.
Del video de Pedro Capo, Calma
podemos aprender muchísimas cosas que nos pueden ayudar a no endeudarnos. A mi
me encanta este video, no solo por la parte musical y lo guapa que está la modelo,
sino por las enseñanzas que da sobre economía y la felicidad. Si te fijas bien, vas a ver una pareja que aparentan que consiguen cosas de precios módicos. Por ejemplo,
vas a ver en el video que ellos no compran desayunos de restaurantes, sino que consiguen
frutas. Para dormir no están en un hotel de 5 estrellas, duermen en una caseta. Para hidratarse, no compran vinos, tan solo tienen una neverita con sus medallas. No los ves vistiendo ropas de marcas, en cambio utilizan ropas modestas y nada de bimblineo. Para transportase utilizan un Jeep de los 70
con patina. En el mar se navegan con una lanchita despintada con un buen motor. Para mi, este video les
transmite a las personas la ideda que para ser feliz no tienes que tener cosas caras,
ni nuevas y que no hay que salir de Puerto Rico. Lo que hay que tener son cosas que puedas pagar y te traigan a ti felicidad. Yo hablo un poco más de estas cosas en el capítulo 4 Como
administrar el dinero.
Haciendo cosas como las del video es una forma de podernos ayudar a tener un dinero para ahorra e
invertir.
Yo conozco primos que ganan lo mismo que yo. Viven en casas que cuestan el doble que la mía. Tienen autos carisimos últimos
modelo que los cambian tan pronto los terminan de pagar. Se pasan pagando con las tarjetas de credito viajes al exterior varias veces en el año para adquirir experiencias, pero cuando le preguntas por sus ahorros e inversiones nada que ver. Lamentablemente, si siguen por ese camino, cuando
lleguen a la vejes, le van a pasar lo mismo que dice el expresidente de Uruguay
Pepe Mujica:
“Si ustedes no le
dan un rumbo deliberado, no se preocupen el mercado se lo va a dar y se van a
pasar toda la vida pagando cuotas a fin de mes y soñando que progresan
comprando nuevas cosas hasta sean unos viejos inútiles”.
Una forma para evitar este endeudamiento es viviendo por debajo de tus posibilidades. En otras palabras, si estás en el nivel III (clase rica) de riqueza vive como la clase del nivel II (clase media) hasta que llegues al nivel IV (clase millonaria). Entonces vivirías como en el nivel III.
Otra forma de evitar el caer en el juego del endeudamiento es evitanto comprar a plazos los juguetitos. Los juguetes se comprar en efectivo. Un ejemplo de jugetes sería un jeep y una lancha. Esto no son requeridos para tu vivir. Como no son requeridos pues compralos en efectivo. De esta forma cualquier evento inesperado en el futuro no vas a tener presión de tener que conseguir dinero para pagar las cuotas mensuales. Adicional, si necesitas efectivos los puedes vender ya que son tuyos y no los debes. Cuando las cosas las compras fiadas se la debes a alguien y es más difícil venderlas. Si no tienes el efectivo es tan sencillo entender que no la puedes tener por el momento. Crea un plan para que consiguas el efectivo a corto plazo. Haciendo esto permitiras tener un balance en las finanaza y tendrás suficiente para las partidas de fondo de emergencia, dar e inversiones. Muchos se dejan llevar por los vendedores y comprar juguetes a plazo y comienzan a embrollarse y entran en la carrera de la rata.
Primo aprende a tener un balance en la vida,
puedes gozar de lo que tienes hoy, pero que ese gozo no le traiga pesares a tu yo del
futuro.
Recuerda que esto es lo que yo hago,
evalúa si te conviene a ti.
Estoy seguro que muchas veces has oído de primos que necesitan comprar una pieza para reparar su auto y lo
primero que hacen es sacar las tarjetas de créditos, ya que no pueden pagar
en efectivo o no tienen el dinero. Luego llega el balance y solo pueden hacer el pago mínimo, si es que lo pueden pagar. Tengo par de primos y primas que
oigo que llevan años pagando sus tarjetas. Esto por causa de los intereses tan
altos y de no poder pagar el balance completo al final del ciclo.
Vamos a presumir que un padre y su
hijo leen por primera vez este artículo. Que el padre tiene 43 años y el hijo
tiene 23 años. Presumimos que el hijo acaba de salir de la universidad y ya
comenzó a trabajar y no tiene nada de ahorro y menos en inversiones. Él quiere
retirarse a los 60 años como su papá que también tiene ese objetivo. Vamos a
presumir que el padre nunca ha invertido en la bolsa de valores y si tiene ahorros
en el banco. Por tal razón, él tiene unos $15,000. De ese dinero, él quiere
dejar en el banco $5,000 como fondo de emergencia e invertir el resto en otras
herramientas financieras que tengan mayores rendimientos. Ambos quieren saber
cuánto dinero necesitan invertir mensualmente para llegar a tener $1,000,000 (nivel
IV) a continuación el desglose de ambos ejemplos. Vas a ver que puse los pasos
paso a paso por si quieres cambiar algunos datos.
Coca cola es una de mis acciones
favoritas, de igual forma opinan muchos inversionistas. Vamos a estudiar si
vale la pena esta inversión con los números. Vamos a presumir que un muchacho
de 23 años que sale de la universidad y va a comenzar a trabajar. La
calculadora que utilicé para el ejemplo la conseguí en la página de
Marketbeat.com. El chico decide comenzar un plan de comprar acciones de Coca
Cola (KO), por que escucho que Charlie Mungle compra constantemente de estas
acciones. Este plan va a durar unos 27 años. El solo tiene acumulado $110 para comenzar a comprar 2 acciones que
tienen un valor de $55/acción. El muchacho va a estar invirtiendo $100 al mes
en compra de acciones, se pagará un 15% de contribuciones al Departamento de
Hacienda. Actualmente Coca Cola paga un 3.10 % de dividendos anualmente. Se
espera que los dividendos incrementen 6% anualmente y el precio de la acción
aumente un 9% por los siguientes 27 años. Ver figura 1 para la información incluida
en los cálculos.
¿Te ha pasado, que tú te matas
trabajando y el dinero no sabes para donde se va? Al par de días que te
pagaron, ya estás desesperado por que llegue el próximo día de pago, porque tu
cuenta esta casi en números negativos. La contestación es sencilla, es que no
llevas un presupuesto y estás gastando más de lo que debes. Las compañías y los
millonarios saben de dónde vienen sus ingresos y a hacia donde van, gracia a
los presupuestos. Los presupuestos los ayudan a saber que cantidad deben y no
deben gastar. Calcular el presupuesto es una herramienta poderosa que te va
ayudar en muchas cosas. Al final te voy a incluir unos videos con otros tipos
de presupuestos para que también los estudies.
En esta parte II, relacionado al
presupuesto vamos a discutir 2 presupuestos que van a depender de tu salud
financiera. El primero es para las personas que tienen deudas. Luego de pagar
tus deudas* comienzas a utilizar el segundo presupuesto.
El tener un carro es una de las
adquisiciones de los boricuas que nos pueden dar placer o nos pueden llevar a
una pérdida de dinero considerable. Ya que esta es la compra de mayor costo que
más deprecia. Esta depreciación es tanta, que nada más de sacar el vehículo por
el portón del dealer, ya depreció par de miles. Por eso es que a veces me
sorprendo con las personas que se quejan que las acciones han bajado varios
dólares, pero se compran autos nuevos cada 4 o 5 años, es en serio!!. Estos primos se dejan llevar por los anuncios, por el auto
que tiene el vecino o por el modelo más reciente que sale en la televisión.
Como soy ingeniero y entusiasta de los autos, te diré que el primer modelo de
auto o de cada nueva generación de auto tiene mayor probabilidad de que tengan problemas de diseño que cuando los
compara con generaciones anteriores del mismo modelo. Los ingenieros en
ocasiones tenemos áreas de oportunidades, ya que los ingenieros tienen la presión de los
dueños y la gerencia de las compañías y esto conlleva a errores (soy ingeniero
tengo que echarle la culpa a otro, ya que la culpa es huérfana, jajaja!!). El arreglar
esos errores puede conllevar un periodo de 3 años. En lo que los errores salen
a relucir, las compañías son notificadas, los ingenieros se sientan a estudiar
el problema, buscan soluciones y aplican a la manufactura dichas soluciones. Hasta en algunas ocasiones, por no decir que son las más, nunca logran crear un
producto de calidad que dure más de 20 o 30 años.
Hablemos de los autos nuevos. En el libro de que
ya mencionamos The Millionarie Next Door el autor nos enseña
que la mayoría de los millonarios americanos compran autos usados y de bajos
precios. Mi viejo siempre me dijo, que él no compraría un auto de más de
$30,000 porque luego te lo chocan y no tienen con que pagartelo. En mi caso, yo no compro autos que cuesten más de la mitad de mi sueldo anual.
También, prefiero comprarlos en efectivo en especial los juguetitos (segundo y tercer carro). Voy
ahorrando el dinero y lo pongo en la partida de Fondo de emergencia en
el banco (nunca guardes dinero en tu casa, eso es para los pillos). Luego
cuando llego a la cantidad necesaria, comienzo a comparar precios. Esto me toma
meses, no es ir al dealer un sábado y salir con el auto. Todos los primos que
hacen eso botan muuucho dinero. Antes de hacer negocio con el vendedor ya se el precio del auto en el
mercado y por eso es que hago contra ofertas. Para saber el precio lo busco en internet.
Los pocos autos que he comprado autos financiados es porque son mi auto principal, tienen un
interés menor al de la inflación y porque en cualquier momento puedo saldarlo.
Las personas tienden a pensar que pueden tener varios autos, porque solo se
fijan en los pagos mensuales que hacen a más 60 meses. No ven lo que el carro sale al final cuando lo saldan (si es que no terminan entregándolo y dañándose el crédito). Siempre busco
antes de ir al dealer, una preaprobación al interés más bajo del mercado. Casi
siempre es con las cooperativas. En cuanto al precio, muchos primos
me dirán, “pero Jorge la mitad de mi sueldo” pues lo que me voy a comprar es
una porquería. No es comprar lo más lindo del mercado, es comprar un auto que
te lleve y te traiga con seguridad y que a la misma vez te sobre dinero para
ahorrar e invertir. No vas a durar toda la vida con el mismo carro, es en lo
que sales de las deudas y luego haces un upgrade al carro. Yo cuando chamaco
ahorraba e invertía, pero gastaba más en autos bonitos que en las otras 2
partidas. Pero el tiempo y la vida me enseñó a que también tengo que buscar
cosas confiables y que deprecien menos y pueda ahorrar más.
Abajo, te voy a compartir unos videos de otros
puntos de vistas que son tan solo un poco diferentes a los míos, pero que también son
válidos. Son 2 videos uno del programa de Money Guy Show y de Ramseyshow. En estos videos vas a ver que ellos recomiendan para el presupuesto de compra
de carros.
Los mejores y más confiables autos pueden
depreciar cerca de una 15% anualmente. Y hay otros que deprecian tanto los
primeros años, que todavía no entiendo porque los primos siguen comprándolos.
Por tal razón, es que compro los autos usados de al menos 2 años de uso. Que la
depreciación la pague otro, que otro sea el conejillo de indias. En la figura 1
podrás ver un auto de $40,000 con una depreciación promedio y la razón a la que
deprecia después de 7 años. La página Yahoo Finance hizo una lista de las 10
marcas de autos que más deprecian. Las mismas son:
1.Maserati
2.Volvo
3.BMW
4.Audi
5.Lincoln
6.Infinity
7.Mercedez Benz
8.Land Rover
9.Cadillac
10.Buick
Figura 1. La depreciación de un auto promedio en 7 años.
Te recomiendo que, si no sabes mucho de autos,
busca en YouTube que estrategia utilizar para comprar autos y los modelos
más confiables. Te adelanto que todos te van a decir que los Toyotas (detrás
está Honda) son los que menos dan problemas y menos gasto de mantenimiento
tienen. Yo sigo a par de youtuber que te pueden enseñar a utilizar varias
estrategias para comprar autos, utilizo sus consejos. También, puedes buscar
“the most reliable car” en los canales de youtube de CarWizard, Customer
Report, ChrisFix, Carsthatlast, Rachet and Wrenches, entre otros.
¿Que
verifico en los autos usados?
Aquí
te voy a dejar el check list que uso para cuando voy a comprar un auto
usado. Recuerda que cuando compramos autos nuevos solo compramos modelos, ya
que se supone que todos se comporten iguales. Pero cuando se trata de autos
usados compramos el modelo y el historial de mantenimiento que le han dado. Todos
los expertos saben que la Highlander es una excelente guagua. Pero si una
persona no le da el mantenimiento correcto la confiabilidad va a disminuir. Por
lo tanto, el próximo dueño puede comprar un carro no confiable, por eso es
bueno saber de mecánica o contratar a un mecánico para comprar autos usados.
Inspección carro
________1. Verificar condición de juntas de motor y
transmisión.
________2. Remover tapa del aceite (ver si condición de aceite que no esté con
color crema o café
claro).
________3. Que no bote humo cuando se acelere por área de varilla.
________4. Correas q no estén muy rígidas o craqueadas.
________5. Mangas condición y q se sienta el líquido.
________6. Humo de motor azulado malo, blanco q mezcla agua (malo) y
negro malo combustión.
________7. Radiador q tenga refrigerante y q no sea agua solo.
________8. Verificar q radiador no este roto o con masillas.
________9. El aceite de power steering color verde oliva y q no suene
mientras se gira.
________10. Q los abanicos prendan.
________11. Verificar líquido de freno color y el % de humedad.
________12. Bujías q no estén negras, oxidadas o con aceite.
________13. A/C que enfríe, temperatura de motor a mitad, que no tenga
algún ruido de escape (que el jabón con agua no haga burbujas en las
líneas) y los abanicos prendan.
________14. Poner la mano en el escape para q te la mueva el humo.
________15. Con destornillador escuchar cómo están o suenan los cilindros o remover cable para
determinar cuál está dañado.
________16. Voltaje de batería y alternador. Que al arrancar no baje a
más de 9 voltios.
________17. Que no tenga juego las gomas, agarrar a las 3 y 9.
________18. Verificar que tenga las chapas con el mismo número de vin.
________19. Verificar los espacios entre los paneles.
________20. Verificar las entre-puerta los colores.
________21. Verificar los colores de los paneles externos no cambie.
________22. Usar imán para detectar donde hay presencia de bondo.
________23. Verificar que cierre bien las puertas, bonete y baúl.
________24. Verificar cristales.
________25. Verificar condición de wiper.
________26. Verificar luces de foco, reversa, largas, señales, hazzard,
interior, paneles, baúl y tablilla.
________27. Poner cd o cassette.
________28. Palanca de emergencia cuan arriba esta y que tanque las
gomas.
________29. Poner peso en las gomas y ver movimiento de amortiguación.
________30. Verificar discos.
________31. Ver como se gastan las gomas.
Para más ejemplos de que hago al comprar autos y los
miles de dólares que me he economizado para luego invertir, busca en el capítulo
Crea buenos hábitos para que puedas planificar del libro ¡Primo! sal
de la pobreza, despierta ya. (coming
soon).
Recuerda
que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti.
Siempre le recomiendo a las personas que inviertan en su activo más
importante, su cerebro. También es importante que antes de invertir en cualquier cosa, al menos tengas conocimientos en lo que te estás metiendo. Warren
Buffet dice "La ignorancia cuando se mezcla con la avaricia se convierte
en el material del que están hecho los desastres financieros". Para generar
riqueza hay diferentes formas, algunas más complicadas que otras. Los métodos que
yo uso no son los más rápidos, pero tan poco son los que más riesgosos tienen. Yo
apuesto a que el tiempo me va ayudar a conseguir mis metas. Pero como se que no todo
el mundo es igual, te voy a dar una lista de libros que te van a ayudar a
familiarizarte con diferentes métodos para general dinero. Algunos son parecidos a los míos y otros
no. Queda de ti, escoger cuales métodos usar en tu andar. En el libro
Primo Sal de la Pobreza, Despierta Ya (coming soon) encontrarás una
lista más extensa.
Algunos los podrás ver en los videos de abajo.
También, te voy
incluir algunos youtuber a los que sigo y me ayudan a estar al día con formas
nuevas que salen para invertir. También me estos youtuber me ayudan a saber que hay muchas personas con las mismas inquietudes que tengo yo en relación a las finanzas, calidad de vida entre otras cosas más. Te recomiendo, que te
suscribas a sus canales y le des la botón de 👍.
Por último, te
presento una lista de música para que te animes cuando estés en baja y necesites
pompearte.
Hoy en día una de las formas más
usadas para pagar son las tarjetas de crédito. ¿Es un método bueno para pagar
tus cuentas? Primero veamos algunas estadísticas antes de contestar esta
pregunta. Según los datos suministrados por expedina.com los americanos entre
las edades de 20 a 99 años tienen un balance promedio de cuentas sin pagar
mensualmente de $5,133. El estado donde las personas tienen mayor deuda es
Alaska con un balance promedio en las tarjetas de crédito de $8,026. Nueva York
está en el lugar número 10 con un balance de $6,491. Florida está en el lugar
número 11 con un balance de $6,460.
Tabla 1. Deuda de tarjetas de crédito por estado para
el segundo trimestre del 2019.
En cuanto a los latinos, según
Consolidated Credit, el 39.76% de los encuestados tienen una deuda entre $2,001
a $10,000 (ver figura 1). El 26.30% su deuda sobre pasa los $10,001. Y hay un
2.69% que NO SABEN cuánto deben. Estoy seguro que la mayoría no pueden pagar
sus cuentas al final del mes, como vimos en la tabla 1. Porque para pagar
$2,000 en tarjeta y pagar la casa, los autos, la comida tienen que estar
ganando más de $6,000 al mes. Pero, lo más que me sorprende son los que no
saben cuánto es su deuda. Estos últimos viven enajenados de su realidad. Con
estas estadísticas podríamos decir que el 2.80% si puede tener tarjetas y tal
vez podríamos incluir al 28.45% de personas que tienen menos de $2,000. Todos
los demás es probable que no deberían de usar ya que es poco probable que
puedan pagar el monto total de la deuda a final del ciclo de pago.
Figura 1. Consolidated Credit realizó unas encuetas en base al
total de las deudas en tarjetas de crédito.
Cuando utilizamos dinero en efectivo, nuestro cerebro ve
que se va el efectivo y solo nos dan algo que compramos. Cuando utilizamos
tarjetas de crédito, nuestro cerebro ve que entregamos algo y luego no los
devuelven con algo adicional que compramos. Por eso la sensación de perdida no
nos duele. Muchos expertos en finanzas como Dave Ramsey, recomiendan no utilizar
las tarjetas de crédito y solo utilizar efectivo. Por mi parte, yo lo que
recomiendo es que antes utilizar tus tarjetas de créditos constantemente,
primero aprende a ser un maestro en controlar tus gastos. Aprende primero a
vivir bajo un presupuesto. Logra controlar al niño que vive en ti, sabiendo
diferenciar entre una necesidad y un capricho.
Yo al principio solo utilizaba cash y
tarjeta de débito. Solo utilizaba la tarjeta de crédito, cuando tenía que
viajar y dar la para no tener que dejar un alto depósito. Luego que aprendí a
controlarme y saber diferenciar cuando si y cuando no usarla. Busqué una buena
tarjeta que me convenía, como la de Amazon Prime de Chase para que me diera un
buen cash back. Ese cash back cada vez que llega a $100 no lo compro en pasivos, lo utilizo para comprar acciones. Podríamos decir que compro acciones con diero "gratuito" de la tarjeta.
Abajo te voy a dejar unos videos, de Endeuda2, FenFinance y Mai and
Felix, donde te recomiendan algunas tarjetas.
También las tarjetas de créditos
aseguradas son una excelente forma de crear tu crédito. También, son buenas porque el limite de credito va a depender del dinero que tu le pongas como balance. Recuerda, que para
tener un buen crédito toma tiempo. Como le decía a un primo, tú tienes tarjetas
cuando no la necesitas, esto te ayuda a pagarla ANTES de que termine el ciclo
de pago. No seas parte de las estadísticas y endeudes tu futuro. Para evitar el
pago hago 2 cosas. La primera es que cada 2 sábados entro y pago el balance
total que tenga hasta el momento. Y el plan B es que tengo automatizado el pago
a fin de mes. Si me falla el primero, tengo el segundo. Como decía mi viejo,
“Jorgito, hombre precavido vale por dos”. Uno de los libros más viejos que nos
habla de las finanzas personales nos dice lo siguiente “El rico domina a los pobres, y el que toma prestado es esclavo del que presta”
Proverbios 22:7.
Recuerda que esto es lo que yo hago, evalúa si te conviene a ti.
¿Has oído alguna
vez el cuento de la gallina de los huevos de oro? Este cuento de niños se trata
de un granjero que en una ocasión tenía una gallina, que poco a poco le daba
huevos de oro sin parar. Pero por causa de la avaricia y desespero del granjero
perdió su gallina. En la vida real hay gallinas de huevos de oro, se llaman
dividend king. Dividend King son compañías mucho más seguro que los mismos
bancos. Son compañías que su precio de la acción no aumenta mucho ni bajan
mucho, pero siempre dan dividendo y van en aumento dichos dividendos. Si tú
eres de las personas que no te gusta la volatilidad de la bolsa, pues esta es
una alternativa excelente dentro de la bolsa bursátil. Algo importante que yo
hago con estas acciones, es reinvertir los dividendos que dan. De esta forma
esos dividendos compran más fracciones de acciones.
Para comprar de
estas acciones te voy a recomendar 2 de ellas. Hay muchas más que son muy
buenas, pero son un poco más caras o dan menos dividendos. Pero para comenzar
te voy a recomendar 2 de ellas. Estas 2 son de las más baratas y de las de
mejor % de dividendo que dan en este exclusivo club. Al comprar acciones de
estas compañías te convierte en uno de los dueños. Para comprar acciones basta
tener 1 o 2 dólares, no necesitas miles de dólares si fueras a comprar un
negocio. Estúdialas y explora el adquirir acciones de ellas. Y estas son:
1. Altria con el ticker MO. Esta es una compañía
de cigarrillos y vinos. Yo no fumo ni bebo y no lo recomiendo. Pero sé que los
primos fuman y beben cuando están alegres y cuando están triste también lo
hacen. Por lo tanto, no importa como este la situación mundial esta acción es
sólida pagando dividendos y tiene un costo bajo comparado con otros dividend
kings. En la figura de abajo vas a poder ver que el precio de las acciones sube
y baja, pero se mantiene horizontal. Lo que se busca aquí con esta compañía es
el pago constante de los dividendos y que la compañía no se vaya a quiebra en
los siguientes meses
Figura 1. Resumen de precio de acción de MO últimos 5 años, Yahoo Finance.
Figura 2. Lista de los dividendos pagados por MO en los últimos 5
años, Yahoo Finance.
2.La segunda compañía que vamos a
hablar es Coca Cola con el ticker KO. Muchos economistas e inversionistas
recomiendan esta acción como una que nunca se debe de vender. Uno de los
inversionistas más importante en la bolsa Warren Buffet la ha comprado de hace
años y nunca las vende. Esta compañía lleva años en el mercado y cada año saca
nuevos productos. Mis 2 activos preferidos son KO y VTI (este es un ETF, bien
diversificado y un crecimiento en los últimos 10 años del 13.7%). En la figura
de abajo veremos como se a comportado el precio de la acción, que es bastante
horizontal y se recuperó rápido durante la pandemia.
.
Figura 3. Resumen de precio de acción de KO, Yahoo Finance.
Figura 4. Lista de los dividendos pagados por KO en los últimos 5
años, Yahoo Finance.
Para el año 2015 en
las naciones unidas se suscitó la creación de un proyecto llamado la Agenda 2030. Entre las cosas que este proyecto buscaba atacar. Se encontraba el
eliminar la pobreza. Seis (6) años después, estoy seguro que la mayoría de mis
primos no han escuchado de esta agenda. Porque en realidad, la mayoría de los
políticos escriben cosas para que se guardan por si le hablan del tema tener
algo que contestar. Pero el esfuerzo que le ponen para concretar lo escrito es
poco. Por tal razón cuando hablemos de políticos debemos decir “Espera lo
mejor, prepárate para lo peor” (Bourne Identity).
Es de mucha
importancia saber el origen de la pobreza. Me preguntarás ¿Por qué debo saber
de dónde sale la pobreza? Para solucionar un problema, primero se debe saber
que lo causa y luego poder atacar el problema con eficacia. Como experto en
procesos Lean Six Sigma utilizo la herramienta del diagrama de Ishikawa (para
más detalles ver capítulo 2 de libro ¡Primo! sal de la pobreza,
despierta ya). Con este diagrama (ver figura 1) voy a simplificar las cosas
que causan la pobreza y en resumen que cosas se pueden hacer para eliminarla.
Figura 1. Diagrama de Ishikawa del origen de la pobreza.
En el diagrama de Ishikawa
encontramos 15 potenciales causas raíces del porqué de la pobreza en los
hogares puertorriqueños. Ahora en esta sección estaremos discutiendo que
podemos hacer para evitar esto. Cada número de solución corresponde al número
provisto en el diagrama.
1. Falta de clases de finanzas
personales en escuela/Universidad - Los padres e hijos pueden solicitarles a los
directores de las escuelas que incluyan en los currículos clases financieras
desde muy temprana edad. También, los que tengan hijos en escuelas públicas,
pueden comunicarse con sus representantes y senadores para solicitarle que
incluyan educación financiera en las escuelas. Esta materia es esencial y en las escuela no existe.
2. Falta de programas de
educación financiera en la televisión - Como en el caso anterior, se le puede
solicitar a los representantes y senadores que incluyan en el canal del Puerto
Rico programas educativos sobre finanzas personales.
3. Timadores se aprovechan - Yo
tenía un primo que era dueño de camiones y había estudiado finanzas que me decía
“nadie da nada por nada”. Por otra parte, mi padre yo le decía “Mr. No” siempre
que le decía algo era un rotundo “No”, tenía que ir donde el mediador
para convencerlo y esa era mi madre ☺. Cuando algo sea demasiado bueno
sospecha. Ante la duda es mejor decir “No”, preguntar a personas de
confianza lo que opinan y buscar en internet. Cuando yo tengo duda de algo,
siempre busco la opinión de al menos 2 personas, ya sea para alguna
investigación que tengo que hacer en el trabajo o para algo personal. Cuando
son cosas que envuelven el pago de honorarios yo busco al menos 3 cotizaciones.
Si puedo regatear, regateo para conseguir un mejor precio. Si el ex-presidente Donald Trump en su libro Trump Think like a billionaire dice:
"A mi todavía no me gusta pagar más de lo debido por algo y me gusta comparar precios, ya sea un auto o una pasta de diente...Tú siempre debes de sentirte comodo regateando por productos y servicios, yo lo hago siempre y soy uno de los hombres más ricos del mundo... es de morones el ser orgulloso y no ahorrar dinero."
Si el ex-presidente lo hace, que es billonario, por que nosotros no. Con preguntar no se pierde nada. En relacionado a las finanzas yo buscaría expertos que vendan el servicio,
pero NO el producto financiero. Que el producto lo venda otra persona. Si alguien
te va a vender algo, pide evidencia que ellos están invirtiendo en lo que
ofrecen. Yo pienso que uno no puede predicar la moral en calzoncillo.
Figura 1. Buffett cita tomada del portal AZ Quotes.
4. Falta de interés - Cuando tengo que hacer algo y tengo poco interés o
siento que me faltan fuerzas, me pongo a ver videos o a leer sobre el tema. De
esta manera encuentro fuerza en otros que han tenido éxito en lo relacionado a
esa falta de interés que tengo. El conformismo de las personas es sumamente
pésimo para las finanzas personales. Leyendo libros o audio libros te ayudan a
evitar este castra-miento mental y destructivo. Hoy en día se pueden leer
docenas de libros que te ayudan a echar para adelante. En el artículo “Expande tus conocimientos” vas a encontrar algunos libros buenos para leer.
Malos hábitos - Los malos hábitos se
contrarrestan con la lectura, el compartir con personas exitosas que tengan
buenos hábitos y poder aprender de ellas. Buscar buenos mentores y
profesionales en las áreas de finanzas. No tienen que ser personas cercanas a
ti, pueden ser personas de la televisión y el internet. En el artículo que
mencionamos “Expande tus conocimientos” vas a encontrar 6 youtubers que sigo
muy buenos, algunos con diferentes puntos de vistas.
6. Problemas de salud - Es
importante buscar ayudas profesionales o con terapia cognitiva-conductual.
Libros de autoayuda o con medicamentos. Siempre es bueno tener un plan médico,
ya sea uno con deducibles bajos o altos. Los planes médicos yo no los veo como
un gasto, sino como una inversión. Las enfermedades son un riesgo que se lo
transfieres a los planes al pagar por dicho servicio. También, en ocasiones hay
ayudas gratuitas en los municipios o agencias.
7. Forma incorrecta de medir la
pobreza - El tipo de medición que utiliza la Agencia del Censo pues es decisión
de ellos y no podemos hacer nada. Lo que si podemos es utilizar nosotros mismos
algunas de las formas de medir nuestras riquezas que te explique en “Yo soy rico, pero lo debo todo”.
8. Calcular el retiro en base al
Seguro Social - Hay que entender que tanto el seguro social, Medicaid y el
sistema de Retiro son unas ayudas. No van a sustituir el 100% del sueldo que
tenías antes de retirarte. Muchos dicen es que voy a necesitar menos, si fuera cierto
no veríamos tantas personas pidiendo dinero en las agencias del gobierno o en
la televisión. Solo hay que ver todas las personas que llegan a la vejez y
tiene que escoger entre pagar medicinas o las utilidades de la casa. Se debe de
añadir en los años de juventud, otras fuentes de dinero que complementen los
gastos. Siempre, pensando en una expectativa de vida mayor a la de 80 años. Alguien
que llegue a los 60 años saludable su expectativa de vida es alta. Vamos a
presumir que no vivas mucho después del retiro, ese dinero puede pasar a tus
familiares como si fuera un “seguro de vida”.
9. Nacidos en lugares pobres sin
conocimientos de finanzas - Las personas no tenemos el control de donde
nacemos, pero si los padres nos pueden enseñar como poder salir de la pobreza
con una buena educación en el hogar. Más adelante hablaremos que juegos pueden
utilizar los padres para enseñarle a los hijos sobres las finanzas. No podemos
esperar que el gobierno o las escuelas les enseñen a nuestros hijos. En una
entrevista el reverendo Thomas Jakes le dijo Steve Harvey una verdad sobre la
herencia y los hijos:
“No es lo que tú le dejas a
ellos, lo que los hacen grandes, es lo que les deja dentro de ellos. Si le
dejas más a ellos de lo que le dejas a dentro de ellos se los van a gastar.
Pero si dejas más adentro de ellos no tienes que dejar le mucho, ya que ellos
van a poder subsistir en la vida”.
10. Nacidos en clase media con
pobres conocimientos de finanzas - De igual forma que la anterior es importante
enseñarles a los hijos los conceptos básicos de finanzas.
11. Presión de grupo
- La presión que ejercen las amistades y las redes sociales es muy fuerte, en
especial a las personas que no tienen una base fuerte en conocimientos de
finanzas. Por tal razón, hay que hacer 3 cosas. La primera es auto educarnos
financieramente. La segunda es, las amistades más cercanas deben de tener metas
que sean parecidas a las tuyas. Jim Rohn decía que "Tú eres el promedio de las 5 personas con las que jangueas". La última, tener mucho cuidado en lo que nos
pasamos viendo en las redes sociales y televisión. Buscar contenidos que nos ayuden a crecer
financieramente y como individuos. Cosas que nos ayuden a ser una versión mejor de nosotros.
Figura 2. Rohn, cita tomada del portar TheJoyWihtin.org
12. Compra de maquinaria que no
duran mucho - Yo siempre compro equipos o mecanismos que estén ya
presupuestados. Por esa razón es que se lo que necesito. Como ya se lo que
necesito, verifico los reviews/opiniones en internet o le pregunto a personas sobre el costo y la calidad de las cosas.
Esto lo vemos mucho en los autos, televisores, impresoras, teléfonos, etc.
13. Compra de maquinaria a
precios altos - Para evitar la comprar a alto precio, lo primero que hay que
hacer es un presupuesto y seguirlo. No es comprar impulsivamente sin pensarlo. Lo segundo es buscar alternativas de
compra. Se pueden comparar los precios de al menos 3 fuentes. Pueden ser por
internet o en tiendas cercas de uno.
14. Compramos cosas que no duran
mucho - Las personas compran con los ʘjʘs y las compañías lo saben. Lo podemos
ver como las compañías invierten millones de dólares en estudios de mercadeo, para ver como pueden capturar a primos por medio del mercadeo.
Por eso es importante comprar las cosas que se necesitan y que estén
presupuestadas. Si cumplen con las 2 cosas que mencionamos anteriormente, pues
busca opiniones de personas que tengan ese producto que vas a comprar. A mí me
gusta mucho la información de Consumer Report y Wiki ezvid. Por último, si es algo
que se puede dañar o perecedera busca información del tiempo de su vida útil. Si compramos cosas como comida o medicina, verifica su día de caducación/vencimiento.
15. El uso que se le da al
dinero - Los pobres tan pronto reciben algún dinero, lo que piensan es como
gastarlo comprando cosas no esenciales. No piensan a donde tiene que ir ese
dinero, aparte de comprar algo nuevo. No piensan si es para pagar deuda, ahorrarlo o invertirlo. Este
comportamiento lo pudimos ver en el 2020 y 2021. Donde los primos han
recibido mucho dinero de los gobiernos Federal y locales. Los primos lo que han
hecho es gastar en autos, en televisores, comprar perros, placas solares y
viajes entre otras cosas. Si analizamos, en la mayoría de las ocasiones no necesitaban
nada de esto para vivir. Por el contrario, el rico lo que piensa es en que pueden
invertir ese dinero para que genere más dinero o como puedo eliminar una deuda. El rico sigue un presupuesto, si llega dinero es un
extra para adquirir más ingresos pasivos. Los ingresos pasivos son aquellas
entradas de dinero que no importa que tú duermas o que estés presente, ellos siguen generando más
dinero las 24 horas. En libro “El millonario de la puerta de al lado” nos dice que
66% de los millonarios saben cuánto dinero la familia gasta en comida, ropa y
en el hogar, esto gracias a que llevan un presupuesto (si no sabes hacer un presupuesto no
te preocupe que más adelante te enseñaremos cuando salga el libro !Primo!
sal de la pobreza, despierta Ya).
Si lees todos los artículos de este
blog y del libro te darás cuenta, que salir de la pobreza, pasar por clase
media, luego rica y llegar a clase millonaria es simple (no fácil). Pero requiere MUCHISIMA DISCIPLINA. Esto todo lo podemos hacerlo. Hay que aprender de los agricultores que siembran para luego cosechar mucho más de lo que sembraron.
Para respaldar lo que escribo te
incluyo un video (ver versión web) del show de Dave Ramsey, en este verás testimonios
reales de personas pobres que llegaron a ser millonarios.
